Konta IKE i IKZE. Sposób na niższe podatki i finansowe nawyki [IKE, IKZE – Ulgi podatkowe]

Dzień dobry państwu Zapraszam na 10 odcinek z serii inwestowanie od podstaw dzisiejszy materiał przeznaczony jest dla fanów legalnego niepłacenia podatków mowa będzie bowiem o kontach Ike i XE czyli produktach trzeciego filaru emerytalnego które powstały jako zachęta do samodzielnego odkładania pieniędzy na jesień życia tą zachętą są przede wszystkim ulgi podatkowe o których dziś szczegółowo Opowiem co jednak istotne te konta mają jeszcze co najmniej dwie ważne zalety Po pierwsze stanowią dobry sposób by w ogóle zacząć regularnie w sposób zdyscyplinowany odkładać i inwestować pieniądze i po drugie są Dobrym sposobem by faktycznie samodzielnie zadbać o to by ta jesień naszego życia była bardziej złota niż szara tudzież średniowieczna w materiale pojawi się komentarz ekspertki Noble Securities czyli Domu Maklerskiego który jest partnerem tego cyklu I co warto od razu dodać jako jeden z nielicznych ma w ofercie oba wspomniane konta nie przedłużając zapraszam do świata inwestowania bez podatków na podcast inwestowanie od podstaw zaprasza Piotr Zając finside pl partnerem podcastu jest Noble Securities Zacznijmy od Ike rozwinięcie tego skrótu to indywidualne konto Emerytalne jego główną zaletą jest to że inwestując na nim środki jesteśmy zwol z podatku od zysków kapitałowych czyli tak zwanego podatku Belki a jest to obciążenie niemałe bo wynosi aż 19 PR brzmi oczywiście zbyt pięknie żeby było prawdziwie nasz Resort Finansów dobrze wie że gdyby istniało Takie konto na którym nie byłoby w ogóle podatku Belki No to wszyscy trzymaliśmy tam swoje portfele inwestycyjne dlatego jest tu kilka dodatkowych ważnych ograniczeń pierwsze i najważniejsze na takie konto można wpłacić co limitowaną kwotę ów limit ustala co roku Resort i Podaje go do wiadomości publicznej limit ten to trzykrotność prognozowanego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w naszej gospodarce przy czym limit na kolejny rok nie może być niższy niż z roku poprzedniego efekt jest więc taki że od kiedy Ike istnieje czyli od 2004 roku to ten limit z roku na rok jest coraz wyższy zaczynaliśmy od 3425 zł w zeszłym roku to było 23 472 zł a w tym roku 2025 jest to już 2619 zł i tu ważna uwaga wpłaty do wskazanego limitu można wykonywać przez cały rok nie ma ani minimalnego progu ani narzuconej liczby rad dziś możemy wpłacić 1000 zł za miesiąc 2000 Grunt żeby wykorzystać limit do końca bo jeśli tego nie zrobimy to pozostała część limitu przepada nie ma więc jak kiedyś w niewykorzystane minuty przechodzą na kolejny okres i Moim zdaniem ten limit i jego przepadanie to może być taki dodatkowy motywator by faktycznie ustalić sobie pewne cele finansowe i na to jedno konto konsekwentnie odkładać określoną kwotę do dopuszczalnego limitu Proszę się też nie martwić jak ktoś limit w danym roku przekroczy wtedy operator naszego konta czyli na przykład Dom Maklerski zwróci nadwyżkę na wskazane w umowie konto bankowe drugie ograniczenie płacić podatku Belki trzeba spełnić dwa kryteria pierwsze najważniejsze trzeba trzymać środki na ik do 60 roku życia a w przypadku gdy ktoś wcześniej nabył uprawnienia Emerytalne to ten próg spada do 55 lat drugi warunek trzeba dokonać wpłat na konto przynajmniej w pięciu latach kalendarzowych albo połowę zgromadzonej kwoty wpłacić najpóźniej na 5 lat przed wypłatą i tutaj od razu ważna uwaga jeśli ktoś jednak będzie potrzebował pieniędzy wcześniej i będzie musiał wycofać środki przed 60 czy 55 rokiem życia to może to zrobić ale wtedy normalnie zapłaci podatek Belki tak jak to robi na tradycyjnym koncie maklerskim można wycofać część środków i wówczas płaci się podatek proporcjonalnie albo wycofać całość i wówczas podatek dotyczy wszystkich wypracowanych zysków wycofanie środków w takim trybie nie zakazuje ponownego otwarcia Ike więc możemy później ponownie zacząć gromadzić środki i korzystać z ulg podatkow trzecie ograniczenie każdy może mieć tylko jedno ik jak będziesz kombinował to zamiast podatku Belki zapłacisz stawkę swoistego drwala czyli 75 PR ograniczenie numer 4 nie każda instytucja finansowa oferuje tego typu konta dokładną listę znaleźć można na przykład na stronie knf-u i według aktualizacji z czerwca ubiegłego roku były to 62 instytucje W tym gronie są zakłady ubezpieczeń na życie towarzystwa funduszy inwestycyjnych fundus banki i Podmioty prowadzące działalność maklerską ze względu na to że Ike ma być jednak samodzielną inicjatywą nastawioną na minimalizację kosztów to trzy pierwsze opcje bym pominął ik w banku warto rozważyć Jeśli ktoś ma tak wysoką awersję do ryzyka że odkłada pieniądze tylko Na lokatach i ROR i chciałby właśnie takie formy oszczędzania opakować w t tarczę podatkową dla pozostałych natomiast czyli zapew większości słuchających najsc Dom Maklerski według wspomnianej listy w czerwcu 2024 roku o brokerów oferowało ik ale w międzyczasie Doszedł jeszcze jeden ważny gracz czyli xtb niestety nie każdy z brokerów daje Dostęp do tych samych instrumentów finansowych poza tym niektórzy pobierają też opłaty za prowadzenie kont więc przy wyborze brokera pod Ike należy dokładnie sprawdzić co najmniej dwie rzeczy Po pierwsze czy ma on instrumenty które nas interesują i po drugie czy przypadkiem nie będzie nas zbyt dużo kosztował przez prowizje i jakieś dodatkowe opłaty Co jednak istotne nawet jeśli państwo wybierzecie brokera i okaże się No że jednak to był zły wybór nic straconego środki można przenieść na inne Ike przy czym zazwyczaj jeśli się to robi po upływie roku to jest to bezkosztowe lub niskokosztowe A jeśli do roku No to trzeba zajrzeć do tabeli opłat i prowizji bo te opłaty mogą być wyższe Oczywiście ta nisk kosztowo Czy bezkosztowo dotyczy gotówki jeś transferuj instrumenty z jednego ik na drugie no to opłaty są takie jak zazwyczaj przy tego typu transferach niestety fakt że możemy posiadać tylko jedno ik w połączeniu z tym że nie każda instytucja ma równie szeroką ofertę instrumentów sprawia że trzeba będzie iść tutaj na jakieś kompromisy tak dla przykładu ik w PKOBP jako jedyne daje dostęp do detalicznych obligacji Skarbu Państwa które w ostatnich latach Polacy wręcz pokochali Ike nie daje ekspozycji na zagraniczne ETF które również zyskują nad Wisłą coraz większą popularność takie ETF Natomiast możemy kupić na przykład w ramach Ika xtb ale w tym samym xtb nie kupimy już obligacji korporacyjnych notowanych na katali i to jest niewątpliwie słaba strona tego wszystkiego nie dotyczy ona jednak Ike samych w sobie no ale po prostu tego że działający u nas brokerzy mają 2025 roku Oczywiście jeśli mamy w kwestii instrumentów tylko dylemat a nie trylemat Albo gorzej No to można to rozwiązać tak jak na przykład Pan Marcin iwuć który w jednym z podcastów powiedział że on ma ik w domu maklerskim mBanku bo zależy mu na zagranicznych ETF a jego żona ma ik w PKOBP bo zależy im również na detalicznych skarbówkę na małżonkę lub małżonka pytanie czy w ogóle warto mieć ik Odpowiedź jest prosta i następująca Jeśli ktoś myśli o długoterminowym regularnym inwestowaniu środków do określonego ustawą limitu to jak najbardziej warto żeby to zobrazować posłuży się prostym przykładem Załóżmy że mam 30 lat i przez 30 kolejnych lat regularnie co miesiąc wpłacam na ik 1000 zł i loku te środki w taki sposób że średnio rocz dowiedzieć się ile będzie na tym koncie za te 30 lat trzeba policzyć przyszłą wartość takiego strumienia wpłat ale żeby nie zanudzać tu państwa excelem to posłuży się kalkulatorem ze strony aliorbanku według jego wyliczeń za 30 lat na moim koncie Ike będzie w sumie 837 294 zł z czego 360 000 zł to wpłaty a 477 294 zł to zysk wypłacając te środki z ik otm całość a jeśli byłoby to zwykłe konto maklerskie No to musiałbym oddać państwu 19 od zysku Czyli dokładnie 90 686 zł mieć i nie mieć 90 000 zł to spora różnica prawda Co więcej nawet jeśli musielibyśmy z jakiegoś powodu Wcześniej wycofać środki to proszę pamiętać że obowiązek podatkowy jest tutaj odcz w czasie a więc środki które normalnie pły roku c albo regularnie przy wypłacie odsetek od obligacji skarbowych tutaj są zatrzymywane i możemy je reinwestować innymi słowy Dzięki odroczeniu podatku więcej pieniędzy dla nas pracuje i tu warto od razu wspomnieć że wszystkie otrzymywane kupony z obligacji i wypłacane dywidendy które trafiają na ik nie podlegają opodatkowaniu i co więcej nie zmniejszają naszego limitu wpłat Tak więc można sobie tu zgromadzić Całkiem spory wolny od podatku kapitał który będzie dla nas pracował oczywiście efekt odroczonego podatku Będzie znacznie mniejszy niż efekt jego braku no ale zawsze to coś kończąc wątek Ike tak jak wspominałem we wstępie uważam że jego konstrukcja to oprócz zalet podatkowych również świetny sposób by zacząć regularne inwestowanie i wypracować sobie swego rodzaju finansowe nawyki zacząć można już w wieku 16 lat jeśli otrzymujemy z dochody z etatu a jeśli ich nie otrzymujemy to musimy poczekać do 18 co istotne jeś kś się trochę zapomniał to po 60 też można założyć ik i oszczędzać co więcej środki są dziedziczone bez podatku od spadku i darowizn Tak więc można w skrócie powiedzieć że nigdy nie jest za późno na ik i jeszcze dodam że jeśli ktoś z państwa chciałby się dowiedzieć więcej szczegółów na temat indywidualnych kont emerytalnych to polecam samo źródło czyli stronę www.gow.pl dokładny link umieszczam w opisie podcastu oprócz ogólnych wyjaśnień są tu op naście a teraz Zapraszam na krótki komentarz Dąbrowskiej ekspertki No secur dzień dobry z tej strony Eliza Dąbrowska z domu makers secur pytacie mnie państwo często o atrakcyjność oferty maklerskich secur dlaczego po pierwsze otwarcie takiego Rachunku Maklerskiego ik lub x jest bezproblemowe można to spokojnie zrobić zdalnie z domu na komputerze logując wchodząc po prostu na naszą stronę internetową www.noblesecurities.pl otwarcie i prowadzenie takich rachunków jest w nobl Securities bezpłatne i posiadając taki rachunek uzyskuje państwo dostęp nie tylko do notowań giełdowych nie tylko do wykresów giełdowych ale również do materiałów analitycznych tworzonych przez kolegów z mojego działu ale także do materiałów edukacyjnych webinarów które dla państwa tworzymy Ale to nie wszystko jest jeszcze dodatkowy pakiet korzyści w postaci obniżonych prowizji w kanale internetowym % na akcje minimum 5 zł za obligacje % dodatkowo promujemy obrót ETF i w tym roku pobieramy tylko % minimum 3 zł i jeszcze Może państwo wiecie w obrocie na giełdzie znajdują się dwa ETF obligacyjne od nich pobieramy tylko 1 proc minimum 3 zł ale to nie wszystko jest jeszcze dodatkowy pakiet korzyści wystarczy dysponować aktywami w wysokości minimum 1000 zł i można podpisać z nami umowę doradztwa wtedy dostajecie państwo od nas spersonalizowane dedykowane rekomendacje zgodne z państwa profilem inwestycyjnym ale to nadal nie wszystko bo jeszcze krem d czyli oprocentowanie wolnych środków pieniężnych a to już jest prawdziwy hit bo jak państwo być może wiecie zasilając rachunek Maklerski iig Nie musicie inwestować od razu i do tego czasu wasze środki podlegają oprocentowaniu wysokości vibit overnight - 1,2 punkta procentowego dzisiaj w dniu nagrywania tego filmiku vibit overnight to 5,35 dlatego uważam że ta oferta jest bardzo atrakcyjna Pozdrawiam serdecznie czas na XE czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego to również jest dodatkowe konto na którym można odkładać samodzielnie środki w ramach trzeciego filaru i to konto również daje spore ulgi podatkowe co warto od razu podkreślić można posiadać jedno konto Ike i jedno konto X czyli w sumie dwa konta Emerytalne które są mniej obciążane przez fiskus jeśli chodzi o ulgi na IG to mamy tu dwa podstawowe bonusy pierwszy wpłaty na to konto są traktowane przez skarbówkę Jako nasz koszt i obniżają nam dochód będący podstawą opodatkowania Innymi słowy Dzięki wpłatom na IG możemy płacić niższy podatek dochodowy mamy tu zatem ulgę która w przeciwieństwie do Ike będzie widoczna już w pierwszym roku oszczędzania a nie dopiero w momencie przechodzenia na emeryturę oczywiście ulga podatkowa będzie zależeć od tego jak się rozliczamy liniowo czy ryczałtem tak dla przykładu Załóżmy że ktoś jest przedsiębiorcą rozlicza się według skali i jest w pierwszym progu podatkowym czyli 12 jeśli w 2025 roku wpłacił na IG w ramach dopuszczalnego limitu o którym za moment powiem więcej wpłacił 10000 zł to w rozliczeniu rocznym o tę kwotę pomniejszy swój dochód co pozwoli zaoszczędzić 1200 zł jak ktoś jest w drugim 32 progu albo płaci 19p podatek liniowy to będą to ulgi adekwatnie wyższe Druga kwestia bonusowa jest natomiast taka że gromadzone na IG zyski dywidendy i odsetki nie są obciążane podatkiem belki mamy tu zatem te samą zasadę Co Wik dzięki której może dla nas pracować coraz większy kapitał Wygląda to bardzo zachęcająco ale tutaj również mamy Kilka istotnych ograniczeń Po pierwsze też są roczne limity wpłat co podawane przez Resort i one się różnią w zależności od tego czy osoba prowadzi działalność gospodarczą czy nie W pierwszym przypadku limit wynosi 1,8 przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego a w drugim przypadku mnożnik jest niższy i wynosi 1,2 w roku 2025 jest to odpowiednio 15611 zł i 40 gr i 10407 zł i 60 gr widać więc UK stronę przedsiębiorców Dodam też że podobnie jak Ike wpłaty na to konto można dokonywać przez cały rok do wysokości limitu a niewykorzystany limit przepada drugie ograniczenie jest bardzo istotne i mówi że aby w pełni skorzystać z ulg podatkowych na IG trzeba trzymać te środki do 65 roku życia i dokonać wpłat co najmniej w pięciu dowolnych latach kalendarzowych po spełnieniu tych warunków możemy wypłacić środki Zig płacąc jedynie 10 podatek CA wyp czyli na finiszu zapłacimy taki ryczał zarówno od wpłat jak i od zysków to jest spora różnica wobec Ike gdzie nic nie płacimy ale trzeba pamiętać że na IG nie tylko jesteśmy zwolnieni z podatku Belki Ale co roku Korzystamy też z ulgi dochodowej i tu od razu ważna uwaga w przeciwieństwie do Ike z X nie można wycofać części środków jest zero jedynkowo w tym sensie że Albo trzymamy wszystko do końca albo wszystko wycofujemy jeśli zdecydujemy się na przedwczesną wypłatę to niestety ale całość wypłacanej kwoty jest traktowana jak nasz dochód i podlega zawsze opodatkowaniu według skali to jest bardzo ważna kwestia bo może się po kilku latach okazać po kilku latach oszczędzania że wycofywana z X kwota jest na tyle duża że wpadniemy w drugi próg podatkowy i zapłacimy 32 podatku dochodowego A jeśli wcześniej odlicz Almy 12 No to 12 trochę Przestaje się kalkulować tak więc zarówno 10p ryczał płacony na końcu jak również obciążenie podatkiem dochodowym przedwczesnej wypłaty sprawiają że opłacalność x nie jest tak zero jedynkowa jak w przypadku Ike dlatego zakładając to konto warto mieć z tyłu głowy ważną zasadę najwięcej korzyści xz daje wtedy gdy trzymamy środki do 65 roku życia należy więc gromadzić na nim te pieniądze co do kórych że nie będą nam potrzebne przed przejściem na emeryturę Oczywiście są od tej zasady wyjątki jak choćby to że jeśli mamy duże dochody i jesteśmy w 32 proc progu to nawet przy wcześniejszej wypłacie możemy suma sumarum być na plusie ale są też przypadki w których x zupełnie się nie opłaca od oczywistych gdy ktoś nie generuje dochodów więc nie ma z czego sobie podatkowo ulżyć do mniej oczywistych gdy ktoś płaci niski zryczałtowany podatek są relatywnie małe No chyba że ktoś tak dobrze inwestuje że brak podatku Belki zrekompensuje nam z nawiązką ten finalny 10pr ryczał niuansów jak widać jest tu dużo bo dużo jest zmiennych zainteresowanych niuansami odsyłam na bloga pana Marcina iwucia który stworzył darmowy kalkulator w którym można sobie sprawdzić różne scenariusze dla IG i porównać je do Ike i zwykłego konta Maklerskiego wracając natomiast do ograniczeń podobnie jak w przypadku Ike tak iig są oferowane przez określoną grupę podmiotów czyli fundusze inwestycyjne Emerytalne zakłady ubezpieczeń banki i Podmioty prowadzące działalność maklerską pula dostępnych aktywów w które możemy zainwestować jest też zróżnicowana w zależności od dostawcy konta więc i tutaj będzie trzeba iść na jakieś kompromisy podobnie jednak jak w przypadku Ike tak również x można przenieść do innej instytucji i jeśli robimy to po upływie 12 miesięcy to wiąże się to z niższymi kosztami Dodam też że jeśli kś musiał wypłacić przedwcześnie pieniądze z to może ponownie założyć konto i zacząć całą przygodę od początku ograniczenia wiekowe co do startu oszczędzania są takie same jak w Ike więc i nigdy nie jest za późno by zacząć i tu stawiam kropkę Zachęcam do subskrypcji kanału zostawiania łapek w górze i do Udostępniania tego podcastu w swoich Social mediach konta Ike x to wciąż Mał popularne rozwiązania może w ogóle nie jest świadoma że może swoje oszczędności Emerytalne obudować w ten swego rodzaju w te swego rodzaju tarczę podatkową zachęcam też do komentowania tego materiału proszę dać znać czy posiadacie państwo Ike lub IG i czy chwalicie sobie tego typu rozwiązania z góry Pięknie dziękuję za każdą opinię i do usłyszenia w kolejnych podcastach