Czy warto jeszcze wykorzystać limity 2025? Moje doświadczenia z IKE i IKZE! [IKE, IKZE – Limity 2025]

Uwaga, zbliża się koniec roku i jest to ostatni dzwonek, żeby zgarnąć 1000 zł ulgi podatkowej i zbudować emeryturę bez podatku Belgii. Mówię tu o IKE i XZE. Jeśli nie wpłacimy tych środków do końca 2025 roku, to ten limit nam przepadnie na zawsze. Dlatego w dzisiejszym odcinku przedstawię wam, czym są zarówno IKE, jak i XZE, jakie są wady i zalety tych rozwiązań. Na koniec podzielę się z wami jak ja podchodzę do inwestowania przez te programy po pięciu latach obecności na giełdzie. Zapraszam. Sponsorem odcinka jest XTB. sam inwestuje przez XTB głównie ze względu na brak prowizji do miesięcznego obrotu 100 000 € i wprowadzaniu kolejnych udogodnień dla polskich inwestorów, jak udostępnienie PIT 8C do łatwego rozliczania podatkowego czy formularza W8B zmniejszającego należne podatki od dywidend z akcji amerykańskich. IKE to emerytura bez podatku Belki 0% po 60 roku życia. wpłacamy, inwestujemy przez lata i na koniec po tym 60 roku życia wypłacamy całość wolną od podatku, od zysków kapitałowych. Zaletami IKE jest oczywiście ta ulga podatkowa. Wszystkie te zyski, jeśli wytrzymamy w tym programie, wymaga to cierpliwości, są nieopodatkowane. Także dla długoterminowych inwestorów mega rozwiązanie. IKE nazywany jest programem oszczędzania i możecie mieć wrażenie, że tutaj trzeba się do czegoś zobowiązywać. wpłacać co miesiąc czy co rok jakieś kwoty? Nie, od razu mówię, że to samodzielnie decydujemy o tym, y, jak będą wpłaty na to IKE, jak będzie kształtowała się ta nasza emerytura. Jest oczywiście limit wpłat IKE, o tym sobie za chwilkę powiemy. Natomiast nikt nas nie przymusza do ciągłej inwestycji. Jeśli w danym roku nie będzie możliwości, to nic się nie stanie. Dalej możemy z tego programu korzystać. Ważną sprawą jest też dziedziczenie w przypadku śmierci. Środki zgromadzone na IKE przechodzą na spadkobierców, także tutaj też jesteśmy z tym zabezpieczeni. I są to nasze prywatne pieniądze, te IKE całe i XE również. To jest tylko nakładka powodująca ulgi podatkowe, ale to są nasze prywatne pieniądze. Także moim zdaniem zupełnie nie musimy się martwić tym, że rząd położy na tym swoje łapska i nam te pieniądze zabierze. I ważną zaletą IKE, o którym nie mówiłem w jednym z poprzednich odcinków jest moim zdaniem to, że to jest to fajne, fajny sposób na start, bo na początku nasza strategia inwestycyjna nie jest jeszcze dobrze ugruntowana. możemy z każdym kolejnym miesiącem czy rokiem inwestowania zmieniać nieco te strategie. To może powodować, że będziemy zmuszeni sprzedawać jakieś pozycje, które są na przykład zyskowne, ale tutaj dzięki temu, że jesteśmy pod IKE, y, to wtedy nie musimy się rozliczać z urzędem skarbowym. Także moim zdaniem, jeśli dopiero zaczynacie myśleć o inwestowaniu na giełdzie, to fajnie jest właśnie zacząć sobie od IKE, żeby nie przejmować się już nie tylko płaceniem tego podatku, ale w ogóle martwieniem się o rozliczenie tego z urzędem skarbowym. Tak jak mówiłem, na IKE mamy limity. Nie można wpłacać sobie tutaj dowolnej kwoty co rok. Co rok jest to, jak mówią 300% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia. W tym roku jest to 2619 zł, a w przyszłym roku ma to być 28260 zł. Także całkiem niezła kwota. Y, zwłaszcza jeśli weźmiemy tutaj sytuację y małżeństwa, no to łącznie można wpłacić tutaj w tym roku 52000 zł na inwestycje, a w przyszłym będzie się to zbliżało do 60 000. Najistotniejsze w tym całym IKE jest to, żeby cieszyć się wypłatą bez żadnego podatku. Musimy osiągnąć wiek emerytalny, 60 lat aktualnie y lub y w niektórych przypadkach też wcześniej, jeśli się nabyło te uprawnienia emerytalne szybciej, to na przykład po 55 roku życia. Tutaj dodałem link w opisie też dodam tego filmu. Jeśli chcecie przeczytać sobie jakieś konkretne wyjątki, to zachęcam do lektury. To jest jeden warunek. 60 lat. A drugi warunek to jest to, żeby przez co najmniej 5 lat w ciągu tego naszego inwestowania wpłacać jakieś środki na IKE. Jeśli mamy teraz 25, 30 lat, to wydaje mi się, że to jest zupełnie do zrobienia w jakiś różnych pięciu latach wpłacać środki na IKE. Oczywiście nie musi być to maksymalne wykorzystanie limitu. Jeśli chodzi o wcześniejszy zwrot środków, bo jest to parasol yyy jest to parasol emerytalny, natomiast różnie może być w życiu i możliwe, że będziemy potrzebować tych środków. I jeśli chodzi o IKE, jest taka możliwość. Y, również częściowo możemy sobie wypłacać te środki, które gdzieś tam mamy w IKE zainwestowane. Wtedy po prostu te środki zostaną poddane podatkowi 19%. To też się nawet opłaca na przykład inwestować na IKE przez 10 lat. cieszyć się tym brakiem podatku od zysku. Ta nasza kula śnieżna może toczyć się coraz większa. Możemy to wykorzystywać i dopiero na koniec po tych 10 latach zapłacić ten podatek. Także tu jeśli chodzi o IKE moim zdaniem jest dość mocno elastyczne i na szczęście możemy właśnie sobie też wypłacać przed 60 rokiem życia. Aczkolwiek wiadomo zachęcałby, jeśli ktoś będzie zakładał IKE jednak posiadać plan, żeby trzymać te środki tam do tego 60 roku życia. X jest nieco mniej elastycznym dla mnie rozwiązaniem, natomiast ma kilka plusów, które możemy widzieć już w następnym nawet roku. Yyy, jak to działa? Tutaj inwestujemy aż do 65 roku życia. Tutaj jest o 5 lat dłużej niż w IKE. XZE natomiast to jest ulga tu i teraz. Wpłaty na XE odliczamy od podstawy opodatkowania w rocznym PIT. Także w tym przypadku jest to realny taki natychmiastowy niemal zwrot gotówki, bo teraz jeśli dziś byście wpłacili czy jutro w grudniu 2025 środki na XE, to te środki możecie odliczyć od podstawy opodatkowania w PIT już w tam marcu, powiedzmy, rozliczając czy kwietniu, rozliczając się PIT 2025. Limit XZ tutaj jest 120% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia. W tym roku jest to dla większości 10407 zł 60 gr. Natomiast jest powiększony limit XZ dla osób prowadzących działalność gospodarczą i tutaj to jest 15611 zł, także 50% więcej można powiedzieć. W przyszłym roku jest to oczywiście waloryzowane i te limity się nieco zwiększają. Na działalności gospodarczej będzie to prawie 17000 zł, a dla całej reszty 11300 zł. i jak działa ta y cała ulga podatkowa w ramach XZE. Weźmy sobie tu różne przypadki, bo tutaj yyy w tym XE jest tak, że w zależności od tego jaki płacimy PIT, tak te ulgi yyy na tu i teraz dla nas działają. I pierwszy taki przykład, jesteśmy przedsiębiorcą na jednoosobowej działalności gospodarczej. płacimy sobie co miesiąc PIT ryczautowany 12% i wpłacając cały limit na przyszły rok 2026 ulga wyniesie 2000 zł. No takie trochę jakby 2000 do kieszeni tylko i wyłącznie dlatego, że właśnie inwestujemy poprzez te X. Natomiast jeśli jesteśmy osobą na umowie o pracę i zarabiamy powiedzmy tam 5000 na rękę, to tutaj nasza stawka podatkowa wynosi również 12%. Tutaj niestety ten maksymalny limit jest nieco niższy, 11304 zł. Także ta maksymalna ulga podatkowa też jest nieco niższa, no bo od mniejszego limitu, ale i tak 1300 zł jesteśmy w stanie zaoszczędzić w miarę szybko. I tu jedna z najważniejszych kwestii, jeśli chodzi o XZE. Im więcej zarabiamy, jeśli zarabiamy naprawdę dużo i wpadamy w ten drugi próg podatkowy 32% XZE opłaca się jeszcze bardziej, bo wykorzystujemy właśnie tą najwyższą stawkę podatku i ta maksymalna oszczędność jest prawie trzy razy większa niż w tym pierwszym progu podatkowym. Także już pierwsza pierwsza rzecz przy myśleniu o tym czy założyć XZE czy nie musicie spojrzeć na to jakie aktualnie płacicie podatki jakiej stawce PIT. Im wyższe tym bardziej opłaca się XE, a im niższe tym mniej również się to XZE może opłacać o czym jeszcze za chwilkę. Jeśli chodzi o XE to w ogóle można wypłacać to całość jednorazowo albo też można wybrać opcje w ratach jak rozumiem. yyy wtedy musi być to minimum 10 lat. Chyba, że aż tyle nie odkładaliśmy. Y na przykład pięć razy tylko w pięciu latach odkładaliśmy, to wtedy można to yyy minimum zmniejszyć do 5 lat. Ja i tak raczej wypłacę po prostu całość, jeśli dożyję do tego wieku i będę miał to XZ. Największy minus, moim zdaniem XZ to jest kwestia wcześniejszego zwrotu środków. Jest to ogólnie możliwe. Możemy to wszystko sobie wypłacić, natomiast nie możemy wypłacać częściowo tych środków. To jest pierwsza rzecz, a druga, cała ta kwota wypłaty wraz z zyskiem musi być zaliczona znowu do dochodu w zeznaniu rocznym PIT i wtedy jest opodatkowana według tej skali podatkowej 12 czy 32%, a nie tym preferencyjnym, który tam następuje po 65 roku życia. i wtedy tracimy całą tą ulgę podatkową. Tu jeszcze chciałem wam pokazać jakieś zalety i wady. Także oczywiście zalety są to takie, że od razu odliczamy od tego PITu wpłacając na XD i też nie mamy podatku belki od zysków kapitałowych tak jak na IKE. Także to fajnie sobie działa, jeśli trzymamy się tego programu. Natomiast jeśli byśmy się nie trzymali tego programu i to jest ten punkt o tej uldze, to zwróćcie uwagę, że możemy przez lata wpłacać sobie na XZE. yyy mamy wtedy te korzyści ulgi podatkowe na przykład na 12%, bo tak się rozliczamy. Natomiast jeśli potrzebujemy wypłacić te środki, wypłacamy całość i to jest y inkasowane do naszego zysku za dany rok i to jest właśnie opodatkowane. Także jest duża szansa, że od całości tego dochodu, tego całego kapitału z XZ Plus z naszej pracy, no wejdziemy w ten próg 32% i trzeba będzie bardzo dużo podatku zapłacić. Także bardzo, bardzo bym tutaj uważał, żeby nie wypłacać z XZE yyy i jeśli nie spełnimy tych warunków 65 lat i 5 lat yyy inwestowania. jest jakimś tam yyy nie wiedziałem czy to minus czy plus, ale wrzuciłem to w minus, że 10% rekkautowany podatek od całości kapitału. Uwaga, to nie jest od zysku, tylko od całości kapitału. Także to też może być niemało. Ogólnie według wyliczeń jest tak, że im dłużej inwestujemy, im wyższe mamy stopy zwrotu na XE, wtedy ten ryczautowany podatek wychodzi nawet nieźle od całości kapitału, bo to jest tylko 10%, a nie na przykład 19% od zysku. Natomiast no warto na to zwrócić uwagę. Okej, jak ja podchodzę do moich inwestycji, jak ja podchodzę do zarówno do IKE i X. Początkowo kiedyś, jak jeszcze rozliczałem się wyższym podatkiem, to priorytetyzowałem XE. Dopiero potczerpałem Xę, wpłacałem na IKE. Dziś raczej skupiam się na IKE, głównie ze względu na tą elastyczność. To znaczy wpłacanie na XE i wypłacanie ich yy wcześniej tych pieniędzy jest bardzo nieopłacalne. Dlatego tutaj musimy być mocno przekonani o tym, że inwestując na XE, inwestujemy na te kolejne lata. Nie potrzebujemy tych pieniędzy na teraz. Nie będziemy ich potrzebować za 5 lat, jeśli mamy, nie wiem, 30 lat, tylko naprawdę czekamy z tą kasą do 65 roku życia. To naprawdę jest ciężkie czasami do przeskoczenia. jakieś takie myślenie mega długoterminowe. Dlatego dziś XZ właśnie traktuję jako takie ostatnie zasilenie emerytury. Jakąś powiedzmy, że przejdę sobie na wcześniejszą emeryturę, czy wcześniej już będę żył z tego mojego kapitału, to gdzieś tam w którymś roku wpadnie też i to XZ, które mi to nieco zasili. Natomiast nie liczę na te pieniądze w najbliższym czasie, także warto na to mocno zwrócić uwagę. IKE tutaj też jakby zapłacimy 19% od tego zysku, ale to nie jest już aż tak dotkliwe jak wypłata wcześniejsza z Xe. Jeśli chodzi o niewykorzystanie tego IKE i XE to na tych kontach dużo chętniej rozważam, nazwałem to obracaniem kapitału, bo sprzedaż z zyskiem nie generuje żadnego podatku. Jedyne co tutaj jest generowane jako koszt, no to są koszty prowizyjne u maklerów czy przewalutowania. Także tutaj dużo, dużo bardziej opłaca się sprzedać coś z zyskiem, jeśli myślimy, że już ta wycena jest zbyt wygórowana, niż na zwykłym rachunku, no bo wtedy byśmy musieli zapłacić ten podatek. Także tutaj do tego tak mocniej podchodzę, że jeśli nie jestem pewien co do jakiejś pozycji albo wiem, że no nie chcę ją trzymać tam gdzieś 30 lat, to sprawdzam, czy mogę tą jakąś pozycję kupić właśnie na IKE czy XE, żeby w razie czego sprzedać bez rozliczania tego z urzędem skarbowym. Świetne to jest pod spółki dywidendowe, no bo oczywiście nie płacimy z tych dywidend. I też jeśli yyy macie gdzieś tam w swoich strategiach takie aktywne strategie, które dają wam jakieś sygnały do kupna sprzedaży, no to też wolałbym to robić przez IKE czy XE, bo tak jak mówię, nie płacimy wtedy podatku i to jest dobra opcja. Niektórzy właśnie jakoś dziwnie podchodzą do tego, że na IKE i X traktują to jako emeryturę i tam nic nie robią, inwestują pasywnie, a bawią się na zwykłym rachunku, przez co właśnie płacą większe podatki. Ja bym tutaj to chyba troszkę zamienił i jednak wolał bawić się na IKE i XE, a na rachunkach zwykłych jak najmniej robić tych obrotów kapitałem, żeby jak najmniej podatku płacić. Także podsumowując, czy warto mieć IKE i XE? Moim zdaniem, jeśli chodzi o Ikke to absolutnie tak. To jest dla mnie must have, jeśli chodzi o inwestowanie. No bez sensu jakby nie wykorzystywać tego parasola podatkowego. I tu napisałem, że dla 99% oszczędzających, bo czy inwestorów, bo jeśli inwestujecie w coś, co nie ma na tych rachunkach maklerskich, czy to XTB, czy innych, no to może to IKE dla was nie być atrakcyjne. Natomiast dla zdecydowanej większości jest to moim zdaniem must have. Jeśli chodzi chodzi o XZE, to też moim zdaniem jest warto to założyć, ale yyy tu są kluczowe chyba dwa yyy pytania. Pierwsze pytanie, jaki aktualnie PIT płacimy? Im wyższy, tym bardziej to się opłaca, im niższy, tym mniej. A druga sprawa, czy naprawdę nie będziecie potrzebować tych pieniędzy do 65 roku życia, bo jeśli jest szansa, że będziecie chcieli wyciągać ten kapitał wcześniej, to nie ma sensu zakładać XE. Natomiast jeśli wiecie, że nie są to dla was potrzebne pieniądze, to moim zdaniem warto. Gdzie takie IKE czy XE zakładać? Ja osobiście korzystam z XTB. To jedna z najpopularniejszych opcji na polskim rynku. Mamy tutaj zerowe prowizje na akcje i ETFy. Płacimy tylko za przewalutowania. Robiłem porównanie kosztów, jeśli chodzi o to przewalutowanie na IKE w osobnym filmie, także zachęcam. Tutaj będzie w opisie filmu też odnośnik do takiego głębszego sprawdzenia oferty IKE na XTB. Tam też między innymi pokazuje jak założyć takie IKE w XTB. Natomiast ogólnie te procesy są mega proste i błyskawiczne. Jeszcze nigdy tak łatwo nie było inwestować jak dziś. Zobaczcie też tutaj na przykład na przykładzie XZ jest to kilka kliknięć przechodzenie przez formularza. Jeśli mamy konto na XTB, to wtedy założenie czy IKE, czy XZ, to jest po prostu kilka kliknięć i cieszymy się tymi ulgami podatkowymi. Pamiętajcie, aby limit z 2025 był zaliczony. Musicie dokonać wpłaty do końca roku, także nie zostało dużo czasu. Nie zostawiajcie tego na ostatnią chwilę. Lepiej już teraz to wszystko przeklikać, płacić ile możecie, żeby jakkolwiek wykorzystać ten limit na 2025. Nawet jakąś symboliczną wpłatą 1000 zł. W przyszłym roku będziecie mogli już dopłacić resztę, ale przynajmniej coś można zaoszczędzić jeszcze w tym roku, do czego zachęcam. Mam nadzieję, że ten odcinek był ciekawy, wartościowy. Jeśli tak, dajcie łapkę w górę. Dzięki za uwagę i niech procent składany będzie z wami. Trzymajcie się. H h h H h h