Najlepsza kolejność inwestowania pieniędzy [Kolejność Inwestowania Oszczędności]

jeżeli chodzi o inwestowanie pieniędzy to istnieje wiele różnych teorii w jakiej kolejności należy je inwestować Niektórzy na przykład twierdzą że najlepiej wypełnić limity na kontach emerytalnych a inni twierdzą że jest to nieoptymalne ponieważ nie będą czekali do emerytury z wypłatą tych pieniędzy jeszcze inni wolą nadpłacać kredyt hipoteczny albo na przykład poczekać z inwestowaniem do czasu aż spłacę wszystkie zobowiązania w postaci kredytów zatem Jaka jest najlepsza kolejność inwestowania swoich oszczędności i wreszcie w co inwestować najpierw o tym opowiemy sobie w dzisiejszym odcinku a rozważać w nim będziemy takie rzeczy jak fundusz awaryjny wszystkie konta Emerytalne a także obsługę swojego zadłużenia Najważniejsze jednak co chciałbym powiedzieć na początku to lista wyrzeczeń które mamy przed inwestowaniem i oszczędzaniem praktycznie się nie kończy boimy się na przykład ryzyka złych wyborów bądź też niesfornych polityków dlatego w dzisiejszym odcinku podzielę się z wami najbardziej optymalną strategią inwestowania oczywiście z mojej perspektywy ta perspektywa może być różna dla wielu osób a to ze względu na to że każda sytuacja jest inna i wiele czynników wpływa na to Jakimi środkami dysponujemy jeżeli chodzi o możliwości inwestycyjne ale jestem przekonany że istnieje możliwość wyznaczenia pewnych standardowych wytycznych które dla wielu was widzów będą po prostu bardzo podobne Pierwsza sprawa o którą trzeba Zadbać To zdecydowanie fundusz awaryjny jest to fundusz który ma w ogóle dać nam możliwość rozpocząć myślenie na temat inwestowania i jest to bufor bezpieczeństwa który pozwala nam wpłacić bez skrupułów pieniądze na przykład do brokera teorie na temat tego jak fundusz awaryjny powinien wyglądać są różne i w zależności od twojej tolerancji ryzyka będzie kształtowała się jego wartość ja osobiście preferuję poduszkę finansową w wysokości oko ło s miesięcy moich regularnych miesięcznych wydatków ale wspomniana wcześniej tendencja do podejmowania ryzyka będzie wyznaczała odpowiednią kwotę mniejszą bądź też większą niż te sześć wspomnianych miesięcy są to pieniądze które mają zagwarantować tobie Komfort a więc te Środki powinny być przechowywane na bezpiecznych depozytach bankowych na przykład w postaci kont oszczędnościowych bądź też lokat które bardzo szybko i łatwo można zerwać lub w takiej formie którą Ja preferuję czyli w postaci detalicznych obligacji skarbowych budowanie takiego funduszu nie jest ekstremalnie ciekawym zajęciem ale jest to podłoże do tego żeby podczas inwestowania swoich środków nie zburzyć tego co do tej pory budowaliśmy Według raportu barometr oszczędności 2023 blisko 22 proc Polaków nie posiada żadnych oszczędności i to niestety jest druzgocące a ty drogi widzu zdecydowanie nie chcesz inwestować Jeżeli jesteś jednym z nich dlatego o fundusz awaryjny jest jesteś zmuszony zadbać jakaś niespodzianka Zawsze może się wydarzyć i w momencie kiedy będziesz potrzebować pieniędzy na naprawę na przykład samochodu najgorsze co możesz zrobić to na przykład wypłata pieniędzy z konta brokerskiego fundusz awaryjny pozwoli utrzymać ci się na drodze do celu a my przechodzimy do punktu drugiego i w tym punkcie zaczniemy już rozmowę o inwestowaniu konkretnie chodzi tutaj o korzystanie z ką emerytalnych które prowadzą dla nas Nasi pracodawcy dotyczy to osób które nie są przedsiębiorcami więc nie jest to punkt dla przedsiębiorców a chodzi tutaj konkretnie o konta PPE i ppk czyli pracownicze plany Emerytalne i pracownicze plany kapitałowe jeżeli tylko twój pracodawca oferuje te programy to w takim wypadku Twoim priorytetem powinno być zapisanie się do tych planów mimo tego szumu który będziesz słyszeć w dookoła naprawdę bardzo ciężko Stracić pieniądze Korzystając z tych dwóch form oszczędzania pieniędzy na emeryturę za każdym razem kiedy tylko będę mówił o tych programach to będę też wspominał że jest to skrajnie nieodpowiedzialne żeby nie zapisywać się do PPE i ppk jednak edukacja zdaje chyba egzamin bo jeżeli chodzi o poziom partycypacji w Pracowniczych planach kapitałowych to jest on coraz wyższy w lipcu 2024 roku wynosił on już 48 proc co prawda żeby skorzystać ze wszystkich możliwości które oferują te metody oszczędzania pieniędzy trzeba będzie poczekać na przykład do 60 roku życia ale pamiętaj że na przykład z takiego ppk w każdym dowolnym momencie jest możliwość wypłaty środków które tam zgromadziliśmy wiąże się to z utratą pewnych korzyści ale jeszcze raz powtórzę że naprawdę bardzo ciężko i tylko W skrajnych przypadkach na tych programach da się stracić mają one różne warunki natomiast musisz mieć świadomość że każda Twoja wpłata a raczej potrącenie z twojej pensji powoduje że natychmiast otrzymujesz pewien zwrot z inwestycji w tych programach na twoją składkę zrzucają się odpowiednio ty twój pracodawca I co jakiś czas państwo i właśnie te dopłaty mają kluczowe znaczenie dodatkowo jeżeli z wypłatą od czekasz odpowiednio długo to będziesz upoważniony do korzyści podatkowych A te również mogą być całkiem pokaźne kolejnym aspektem będzie pozbycie się wysoko oprocentowanych kredytów Dla większości osób będą to karty kredytowe chwilówki kredyty konsumpcyjne czy inne formy długu które generują wysokie odsetki nie ma najlepszej metody na pozbycie się długu natomiast warto zrobić to jak najszybciej wszystkie te odsetki które zapłacisz instytucjom finansowym po uporaniu się z zadłużeniem będziesz mógł przeznaczyć na inwestowanie w innym przypadku te środki przepadną i możesz się naprawdę srogo zdziwić Kiedy zobaczysz ile pieniędzy oddajesz bankom kolejnym na naszej liście będą konta Emerytalne ale te o które sami dbamy oczywiście mowa tutaj o Ike xz I w pewnych przypadkach o o pee czyli inaczej mówiąc o Europejskiej emeryturze są to najbardziej efektywne konta na których możemy inwestować ponieważ one niosą za sobą korzyści podatkowe Jeżeli jeszcze nie wiesz jakie No to w skrócie Ike pozwala inwestować bez podatku a na koniec przy wypłacie jeżeli będziesz chcieć wypłacić pieniądze po 60 roku życia to również z podatku będziesz zwolniony x jest troszeczkę inne ponieważ tutaj mamy bieżące korzyści podatkowe i wpłaty na konto Ike corocznie możemy odpisywać od naszego przychodu I z tego powodu będziemy mogli zapłacić mniejszy podatek dochodowy na koniec jeżeli wytrzymamy na koncie xze do 65 roku życia to zapłacimy zryczałtowany podatek w wysokości 10 proc od całej wartości naszego konta o ipe jest bardzo bliźniacze do warunków konta Ike natomiast tam jedną z różnic jest to że niestety nie możemy wybierać różnych instrumentów finansowych Dlatego ja na przykład z oip czyli Europejskiej emerytury nie korzystam ale zasadnym może być pytanie w jakiej kolejności wpłacać pieniądze na konta Ike i x i tutaj odpowiedź nie jest w 100% jasna ponieważ na przykład w przypadku xz nie każdemu to konto będzie się opłacać jeżeli na przykład nie pracuje i nie masz Od czego odliczyć wpłat to nie będzie to jakieś super rozwiązanie dla ciebie ale w momencie kiedy wkraczasz w drugi próg podatkowy czyli 32 proc no to wtedy jest to bardzo optymalne rozwiązanie do obniżenia podatku Dlatego ja też preferuję w pierwszej kolejności wypełnienie po brzegi konta xze później skupiam się na koncie Ike z tego powodu że znowu mogę korzystać tam z inwestowania bez podatku na przykład wszystkie dywidendy wpływają mi nie pomniejszony o ten podatek i praktycznie 100% wypłaconej przez spółkę dywidendy mogę zre inwestować a jeżeli jakąś spółkę decyduje się sprzedać No to znowu podatku od zysków kapitałowych nie zapłacę to powoduje że mogę odroczyć sobie inwestując przy pomocy tego konta podatek tak długo jak tylko nie zdecyduję się wypłacić pieniędzy z tego konta a jeżeli Wytrwam do 60 roku życia w niektórych przypadkach do 55 roku życia to wtedy nawet wypłacając pieniądze bd już zwolniony z podatku i tak naprawdę 19 proc zysków zostaje w mojej kieszeni odniosę się też do jednego z komentarzy Co znaczy to odroczenie podatku Jeżeli inwestujemy kilka lat przy pomocy konta Ike i nie płacimy na nim podatku i w pewnym momencie na przykład w wieku 40 lat zdecydujemy się wypłacić jakieś środki z tego konta to i tak jest to dla nas zyskowna transakcja z tego powodu że przez te kilka lat przez które inwestowali Nie płaciliśmy podatku i tym podatkiem który na normalnym koncie musielibyśmy zapłacić co roku mogliśmy na koncie Ike obracać to jest troszeczkę tak jak nieoprocentowana pożyczka od urzędu skarbowego którą możemy wydać po prostu inwestując i mając większe środki do dyspozycji przy okazji wspomnę że jakiś czas temu Partner Tego kanału i odcinka również zaczął oferować konta Ike są one już dostępne w xtb Cały czas czekamy na możliwość przeniesienia konta do xtb ale jeżeli jeszcze nie masz tego konta to zostawię ci link w opisie gdzie założysz Takie konto i będziesz mógł inwestować do 100 000 € praktycznie bez prowizji i tak jak wspomniałem również bez podatku Jeżeli masz zamiar inwestować na polskiej głd No to zdecydowanie to konto jest warte polecenia Bo praktycznie przez wiele lat nie poniesiemy żadnej opłaty z tytułu właśnie korzystania z konta ikw xtb koszty zaczną się pojawiać jeżeli zaczniemy inwestować w obcych walutach na przykład euro bo wtedy Jesteśmy z obowiązani przy każdej wymianie walut zapłacić ó proc prowizji za wymianę ale dalej to konto wygląda całkiem atrakcyjnie więcej o tym koncie mówiłem w filmie który masz teraz w prawym górnym rogu i jeżeli szukasz dobrego brokera który oferuje konto Ike to na pewno to IKE w xtb jest godne polecenia ja sam niestety nie mam możliwości otwarcia konta IKE w xtb ale jeżeli tylko pojawi się możliwość przeniesienia tego konta to najpewniej zrobię to bardzo szybko takie okienko ma się pojawić jeszcze w tym roku więc kibicuję xtb i czekam na informacje jeżeli taka się pojawi to na pewno dam wam o tym znać więc jeżeli chcecie być na bieżąco to nie pozostaje nic innego jak tylko zaprosić was do subskrypcji kanału a my Przejdźmy sobie dalej bo jeżeli jesteśmy w stanie już w skali roku wypełnić po brzegi Całe konto Ike i x A przypomnę że jest to blisko 30 000 zł na dzień dzisiejszy to warto byłoby Zastanowić się co zrobić z resztą gotówki i tutaj szkoły mogą być różne w następnych dwóch punktach podam opcje które Ja preferuję w tej konkretnej kolejności Ale jeżeli ty preferujesz inną kolejność to wystarczy zamienić te punkty miejscami a następnym punktem z mojej perspektywy to wpłata na konto które już podlega opodatkowaniu Jest to po prostu zwykłe konto maklerskie brokerskie bądź też konto które umożliwia zakup obligacji skarbowych ale takie które jest pozbawione tych korzyści podatkowych które mamy w przypadku na przykład Ike czy XE tutaj znowu mogę polecić konto w xtb mamy darmowe prowizje mamy plany inwestycyjne Ale co najważniejsze xtb na koniec roku również rozliczy nas jeżeli chodzi o zapłatę podatku na takim koncie opodatkowanym przyśle nam PIT i w zasadzie Jedyne co będziemy musieli zrobić to tylko zapłacić ten podatek a nie wszystkie konta niestety to oferują w związku z tym jeżeli jeżeli oszczędzasz i inwestujesz więcej niż 30 000 rocznie A nie masz żadnych wysoko oprocentowanych kredytów to w mojej opinii warto konto Wix TB otworzyć i zacząć tam już inwestować nadwyżki które na kontach emerytalnych się nie mieszczą ostatni punkt to tak jak mówiłem jest to najmniej istotny dla mnie punkt ja go wręcz nie praktykuj bo jest to nadpłata kredytu hipotecznego chociaż mówiłem w jednym z ostatnich odcinków że jest to jedna z tego rodzaju inwestycji których dopowiem że nie ma wiele gdzie stopa zwrotu jest praktycznie gwarantowana nadpłacając kredyt hipoteczny Gwarantujemy sobie już stopę zwrotu a przy obecnych stopach procentowych jeżeli nie masz stałego oprocentowania swojego kredytu to prawdopodobnie twoje oprocentowanie wynosi w granicach 78 proc nadpłacając taki kredyt nie dość że Gwarantuję sobie taką stopę zwrotu to w pewnym sensie też zabezpieczasz się bo w momencie kiedy stopy procentowe poszłyby hipotetycznie do góry co może nie jest najbardziej realnym scenariuszem na Najbliższe miesiące czy kwartały to tak naprawdę zmniejszasz swoją kwotę kapitału przez nadpłaty i dzięki temu te odsetki które będziesz musiał zapłacić do Banku będą po prostu niższe A ta nadpłata którą zdecydujesz przelać się do banku już tych odsetek nie generuje Oczywiście działa to w dwie strony bo jeżeli stopy procentowe pójdą w dół to korzyści z tytułu nadpłaty oczywiście również Spadną a jeżeli stopy procentowe będą na tyle niskie że odsetki nie będą znaczące to powiem szczerze że jest pewien pułap w którym nie opłaca się nadpłacać kredytu hipotecznego ale nadrzędna zasada jest taka że jeżeli masz środki których nie chcesz inwestować albo nie wiesz Jak zainwestować żeby uzyskać wyższą stopę zwrotu niż w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego to po prostu może warto ten kredyt hipoteczny nadpłacić jak wspomniałem Ja natomiast tego nie praktykuje kredyt hipoteczny jest najtańszym kredytem na rynku i w zasadzie w najbliższym czasie prawdopodobnie stopy procentowe zaczną być w końcu obniżane i te odsetki nie będą już na tyle uciążliwe że warto będzie mi nadpłacać kredyt Natomiast w jednym z następnych odcinków na pewno będziemy zastanawiali się czy lepiej spłacać kredyt hipoteczny czy też nadpłacać kredyt hipoteczny czy jednak może lepiej warto inwestować Tak wygląda moja kolejność która jest dla mnie optymalna jeżeli chodzi o kolejność inwestowania środków które uda mi się oszczędzić ale jeżeli u ciebie wygląda to inaczej lub masz inne zdanie na ten temat Daj znać o tym w komentarzu a jeżeli chcesz poznać 10 lekcji na temat finansów które zmieniają życie to zapraszam cię do obejrzenia tego odcinka