IKE i IKZE dla początkujących. Arek Tytoń z DM BOŚ SA [IKE i IKZE – Poradnik]

Dzień dobry Cześć tutaj Dominika Nawrocka kobieta i pieniądze Witam was bardzo serdecznie Słuchajcie bierzemy się dzisiaj za temat niezwykle istotny a mianowicie emerytura konta Emerytalne Co to jest czym to się je i dlaczego to jest tak istotne Witam bardzo serdecznie mojego gościa Cześć Arku Cześć witam Dominiko Miło mi tutaj gościć w takim damskim towarzystwie z reguły też otaczam się w męskim tost także zawsze taka mała odmiana jest jest bardzo fajna jest fajna miesza się energia jest Jest fajnie i pozytywnie temat emerytury dotyczy nas wszystkich bez względu na płeć my kobiety mamy niższe emerytury też trochę ta emerytura nas przeraża i nasze dzisiejsze spotkanie jest po to żeby no oswoić ten temat i skupić się w pierwszej kolejności na temacie ką emerytalnych dlatego cieszę się że tutaj jesteś bo reprezentujesz też bardzo Moim zdaniem ważną no instytucje Podmiot który oferuje właśnie dostęp do ką emerytalnych i wy macie bardzo dobrze słyszałam i czytałam wyniki stoicie wysoko w rankingach także Cieszę się że reprezentujesz dzisiaj swoją firmę czyli Dom Maklerski boś Arku również Jest mi bardzo miło rzeczywiście opinia tutaj wokół naszego Domu Maklerskiego jest pozytywna zwłaszcza w przypadku konti i Kaz bardzo się z tego cieszymy ale nie spoczywamy na laurach Staramy się aby ci klienci nasi byli coraz bardziej zadowoleni z naszych produktów super emerytura Tak jak powiedziałam temat ważny wszystkich dotyczy ale niektórych Bardziej przeraża innych mniej Stąd właśnie temat kont emerytalnych natomiast zaczęłabym bo to od początku czyli od w ogóle tematu emerytury i te systemu emerytalnego w Polsce No mamy trzy filary i ten czwarty Moim zdaniem najistotniejsze Czyli to co my sami robimy po to żeby być zabezpieczonym na emeryturę najpierw mamy pierwszy f drugi mamy programy Emerytalne No i właśnie konto Emerytalne jako trzecie Te dobrowolne to jest taki dobrowolny sposób oszczędzania i inwestowania i pomnażania zabezpieczania się na emeryturę i na tym chciałabym się dzisiaj z tobą skupić Dlaczego Dlatego że jest to moim zdaniem bardzo dobre rozwiązanie dostępne oferowane przez wiele różnych podmiotów daje korzyści No więc skąd taka sytuacja że tylko kilka procent Polaków w ogóle z tego skorzysta także moją intencją jest to że DJ to sobie wyjaśnili prostym językiem też o tym powiedzieli po to żeby rozwiać Te wszystkie wątpliwości i właściwie ostatecznie zachęcić dobra no to zacznijmy od początku w takim razie czym są te konta Emerytalne No konta Emerytalne czyli tak zwane Ike iz więc indywidualne konto Emerytalne i indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego ma nas właśnie zabezpieczyć trochę na tą emeryturę tak aby oprócz tego co nam się jakby należy za naszą pracę abyśmy mogli też jeszcze mieć jakieś inne źródło przychodu wtedy kiedy już nie będziemy musieli pracować bo wiadomo że jednak ta emerytura to jest tylko część pensji którą zarabialiśmy przez lata więc aby ten poziom nasz był na w miarę dobrym poziomie warto też korzystać z różnych źródeł tak dlatego ludzie oprócz inwestowania też w konta Emerytalne inwestują inaczej na przyszło się nie kupują nieruchomości co do zasady No to konto ma nam właśnie z wielokrotnie te nasze wkłady które które są wykonywane co roku na to konto no i ono ma gdzieś tam pracować tak abyśmy mieli większy kapitał na naszą emeryturę Czemu mam wiesz już dzisiaj o tym zacząć myśl Czemu mam gdzieś te pieniądze lokować przelewać zakładać jakieś kolejne konta czy to jest takie samo konto jak konto w banku No nie tutaj to wygląda troszeczkę inaczej jeśli chodzi o sens tego inwestowania to tutaj tak naprawdę odgrywa rolę istota tego procentu składanego to że niewielkimi kwotami odkładamy sobie przez lata to nagle się okazuje że biorąc pod uwagę Jeśli na koncie Ike limit wpłat jest tam około 23500 no niech ktoś wpłaca powiedzmy taki 30 latek cały taki limit w każdym roku to jeżeli sobie pomnożymy to razy 30 lat to się okazuje że on już na w wieku tych 60 lat zgromadził 600 000 zł więc jest to spora kwota właśnie to pokazuje istotę tego procentu składanego czyli te pieniądze które ja bym sobie trzymała na koncie zamiast zwykłym a na tym emerytalnym to różnica jest taka że tu leżą i nie pracują trą tracą na wartości a tu pracują czyli one one pracują i oczywiście tutaj ten ten wynik ich pracy jest uzależniony w dużej mierze też od dlatego że są różne formy prowadzenia konta Ike x są to różnego rodzaju nie mogą być to polisolokaty jakieś produkty ubezpieczeniowe inwestycje tylko i wyłącznie pod kątem obligacji mogą być to też inwestycje fundusze inwestycyjne i tak jak na przykład u nas może być taki rachunek prowadzony w formie takiego samodzielnego Rachunku Maklerskiego gdzie tak naprawdę wszystko mamy w swoich rękach nie możemy zrzucić winy na oprocentowanie obligacji państwowych nie możemy też rzucić winy na zarządzających funduszami tylko samodzielnie mamy tą swoją wolną emeryturę w rękach i teraz to od nas zależy ile my możemy na takim rachunku wypracować oczywiście biorąc pod uwagę inwestowanie trzeba mieć na uwadze że może to być może się udać albo może się nie udać prawda natomiast w przypadku kont ik xz mamy taką elastyczność że możemy zmieniać sobie te produkty które aktualnie mamy więc jeżeli stwierdzimy że inwestycja w jedną spółkę Tak jest już dla nas nie interesująca sprzedajemy tą spółkę na giełdzie możemy kupić następne czy też wybierać sobie inne ETF i dlatego te pieniądze mogą cały czas pracować i generować dla nas przychody Czyli to nie jest tak że ja odkładam pieniądze na takim specjalnym koncie na emeryturę które uruchamiam sobie gdzieś indziej niż w swoim banku i one tam sobie na mnie czekają aż ja przejdę na emeryturę nie bo ży takich też sformułowań że ja sobie za nie coś kupię czyli produkty akcje obligacje i coś muszę tam z nimi robić i to myślę jest ten moment który większość osób zaczyna mocno przerażać ale jak niby tak No troszkę się to wiąże z tym że inwestowanie ogólnie jakby w naszym kraju jest dosyć mało popularne zwłaszcza inwestowanie giełdowe tak bo generalnie nasz system oszczędzania wśród polega na tym że inwestujemy na przykład w lokaty Jeśli ktoś ma większy kapitał jest w stanie inwestować w nieruchomości ale wiadomo że nieruchomości mają dosyć dużą wartość trzeba mieć sporo tego kapitału aby taką nieruchomość kupić zwłaszcza za gotówkę Natomiast w przypadku tych kont emerytalnych te kwoty stosunkowo nie są duże prawda bo powiedzmy te 23 czy 9500 w przypadku limitu na xz to nie są jakieś wielkie kwoty w skali roku więc takie kwoty jest dosyć łatwo znaczy łatwo No oczywiście zależy to od naszych możliwości i naszych wydatków ale mamy taką możliwość aby jeśli nie cały limit to część sobie wygenerować aby starać się po prostu go zagonić troszkę do do pracy użyłeś słowa limit O jakie limity chodzi konta Emerytalne Ikea i kz charakteryzują się tak zwanymi maksymalnymi limitami wpłat w danym roku kalendarzowym to oznacza że na takie konto nie można wpłacić więcej niż więc można oczywiście płacić mniej dlatego że nie ma jakby tutaj sumy minimalnej do wpłaty Można też płać w ratach także tutaj jest dosyć duża elastyczność natomiast nie można przekroczyć tego maksymalnego limitu jeśli komuś limity są za niskie zawsze może równolegle też inwestować na takim klasycznym rachunku maklerskim już bez ty reprezentujesz Dom Maklerski czyli można przyjść do uruchomi jedno albo drugie konto Emerytalne Ale wiemy że też banki zachęcają do tego żeby Takie rachunki u nich otworzyć towarzystwa funduszy inwestycyjnych Dobrze mówię tych podmiotów jest dużo tak czy wy wszyscy oferujecie to samo co do zasady Tak to jest to samo opakowanie tylko w środku jest coś innego więc można tak jak powiedziałaś inwestować wny banku dajmy na to prowadzą Takie konto IKE w postaci funduszy inwestycyjnych tak a więc my wpłacamy środki albo klient klientka samodzielnie dokonuje inwestycji fundusze albo po prostu jest to na zasadzie takiego zarządzania przez fundusz który sam decyduje w jakie tutaj fundusze jest inwestowane kapitał danego klienta U nas jest właśnie taka różnica że jako jeden z nielicznych tak naprawdę domów maklerskich w Polsce Oferujemy takie konta w postaci samodziel Rachunku Maklerskiego więc co do zasady jakby ten ten produkt Niewiele się różni od klasycznego Rachunku Maklerskiego Gdzie klient samodzielnie inwestuje w akcje ETF i też obligacje notowane tak na przykład na Giełdzie Papierów Wartościowych może je dowolnie kupować sprzedawać i różnica jest u nas taka że on samodzielnie decyduje kiedy to robi więc strategie tutaj inwestowania są różne Często jest też taki mit że jak ktoś kupił jakiegoś ETF to go trzymać już do tego 60 roku życia a to nieprawda ponieważ instrumenty możemy dowolnie kupować i sprzedawać są klienci którzy kupują po kilka produktów i trzymają je latami a są też tacy którzy codziennie dokonują transakcji kupna i sprzedaży tak zarabiając na powiedzmy mniejszych ruchach procentowych Bądź po prostu sobie dywersyfikuje strategię inwestycyjną W zależności na przykład od trendu panującego akurat na na rynku kapitałowym Okej czyli tego w ogóle nie można porównać do oszczędzania gromadzenia pieniędzy i trzymania sobie ich na przykład na lokacie bankowej tak koncepcja jest taka że tam pieniądze są następnie inwestowane I teraz jest pytanie tak jak powiedziałeś że w zależności od tego gdzie te u kogo uruchomimy sobie takie konto no to to ten ktoś może nam zaproponować różne sposoby zatrudnienia do pracy tych pieniędzy Dobrze rozumiem tak tak tak i to też jeszcze jest ważna rzecz że takie konta można przenosić pomiędzy instytucjami więc jeżeli stwierdzimy że odpowiada nam Ike dajmy na to w formie polisolokaty te wyniki nas nie satysfakcjonują chcemy czegoś więcej możemy poszukać podmiotu który prowadzi taki rachunek w innej formie tak na przykład Maklerski i dokonać transferu takiego konta bez większego problemu transfer to jest około maksymalnie 30 dni roboczych i już nasze pieniądze mogą pracować w zupełnie inny sposób No dobra a jeżeli jest kto mówi tak nie mam w ogóle głowy Nie chce mi się uczyć nie nie rozumiem mówią żeby uruchamiać te konta zakładać odkładać i oszczędzać i tak dalej Czy jest w ogóle taka możliwość że ja tam będę sobie przelewać pieniądze do tego limitu No i już nie muszę się tym dalej zajmować tutaj są różne strategie mamy też takich klientów którzy rzeczywiście wpłacają na takie konta na zasadzie właśnie takiego trochę konta bankowego owego więc te środki sobie u nich leżą być może one czekają na jakiś przyszłościowy ruch i później ten kapitał jakby zgromadzony tak daje wtedy większą możliwość ulokowania środków w danej inwestycji natomiast ogólnie albo to my powinniśmy samodzielnie tym rachunkiem zarządzać więc wybierać sobie instrumenty Natomiast jeżeli nie chcemy z jakichkolwiek względów mamy też coś dla takich klientów przygotowane to się nazywa zarządzanie na tych kontach u nas się nazywa tak zwane amik i mamy cter strategie do wyboru klient wybiera sobie którą strategię chce uruchomić i wtedy my jakby już w jego imieniu zarządzamy tym jego kapitałem więc dokonujemy alokacji środków wybrane aktywa przez nas teraz dużo się mówi o o tym zarządzaniu że to przede wszystkim tak zarządzający zarabia yyy my tutaj zgodnie jakby z prawem publikujemy nasze wyniki zarządzania na naszej stronie internetowej i tam możemy sobie zobaczyć zarówno jak w danym roku która ze strategii sobie poradziła jaką dała stopę zwrotu jak i również od momentu kiedy my tym portfelem zarządzamy kiedy mamy tą usługę jak takie wyniki kształtują się historycznie bo wiadomo że w przypadku takiego konta Maklerskiego to jest to w dużej mierze uzależ też od kondycji giełdy a giełda też polega na tym że nie jest tak że cały czas wszystko rośnie są różne cykle koniunkturalne są słabsze okresy więc potrafią spółki spaść potem wzrosnąć więc te wyniki U nas też są różne natomiast do porównania jak najbardziej na stronie internetowej tutaj też zachęcam to nie są wtedy słowa tylko już twarde liczby za które też odpowiadamy przed przed regulatorem czyli przed komisją Nadzoru Finansowego OKE skoro ten rynek jest bardzo konkurencyjny chodzi o podmioty które oferują te k prowadzenie tych kont emerytalnych No to teraz rozumiem dlaczego są te wszystkie rankingi i zestawienia tak Czyli czyli porównuje się tą skuteczność można powiedzieć tych wszystkich podmiotów które które chcą żebyśmy to u nich właśnie gromadzili i i pomnażaj te swoje te swoje pieniądze na emeryturę i pewnie to jest jedno kryterium a drugie no to są te prowizje czyli to kto za to ile pieniędzy Zgadza się tak tak tak tak tak prce rzeczywiście tut na rynku makim zawsze mają spore znaczenie tutaj patrząc na na jakby rynek na konkurencję nasze też stawki są Myślę że w miarę konkurencyjne za to co też dajemy inwestorom ponieważ samodzielne inwestowanie nie wiąże się z jakimiś wielkimi kosztami Tak samo też zarządzanie o którym rozmawialiśmy to też nie są wielkie wydatki tu jeszcze jedn Dominiko warto wspomnieć mi że w każdej chwili też klient może u nas wyłączyć sobie tą usługę zarządzania więc jeżeli on stwierdzi że okej tutaj ci maklerzy z bosia zarobili mi tyle i tyle ale ja zacząłem się w tym czasie inwestować interesować giełdą i tym rynkiem widzę potencjał w tym że sam po prostu chciałbym czy chciałabym spróbować taką usługę zarządzania można wypowiedzieć w terminie 14 dniowym i wziąłeś przy sobą kierownicę w swoje ręce do dobra mamy mamy x czemu nie ma jednego takiego po prostu konta emerytalnego Czemu trzeba się zastanawiać który wybrać a może oba można mieć tutaj tak naprawdę nie trzeba się zastanawiać które wybrać można jak najbardziej równolegle korzystać z obu kąt nawet w tym samym domu maklerskim albo podzielić sobie to pęd pomiędzy podmiotami ikz są bardzo podobne różnią się troszeczkę takimi względami podatkowymi ponieważ w przypadku konta ikz samą jakby też wpłatę na rachunek można odliczyć sobie od podstawy opodatkowania to jest taka duża różnica pomiędzy właśnie kątem Ike A ikz tych niuansów jest oczywiście sporo tak też jest możliwość częściowego zwrotu w przypadku konta Ike Natomiast w przypadku konta ikz takiej możliwości nie ma częściowy zwrot to jest coś takiego jeżeli chcielibyśmy albo potrzebujemy części gotówki to z kąta Ike możemy sobie wypłacić właśnie interesującą nas kwotę która też oczywiście musi spełniać pewne tutaj warunki wypłaty Natomiast w przypadku konta ikz już takiej możliwości nie ma wtedy musimy całość wypłacić i wychodząc z takiego rachunku Przed uzyskaniem tych korzyści Musimy pamiętać o tym że cała ta suma wypłaty zwiększy nam podstawę opodatkowania w danym roku co może skutkować na przykład przeskoczenie winny pró podatkowy Okej czyli mówisz o tych o wypłacie czyli tych środków które sobie zgromadziliśmy do tego momentu który który o którym mówisz Ale nie jest to moment przejścia na emeryturę bo zakładam że te wszystkie korzyści są dopiero wtedy osiągalne no oprócz belki czyli wtedy mamy Dostęp do tych pieniędzy plus to co te pieniądze przez ten czas wypracowały tak tak tak tak jeżeli udało nam się wypracować zysk to w przypadku normalnego inwestowania musielibyśmy odprowadzić jeszcze 19 proc a więc ten podatek od zysków kapitałowych w przypadku konta Ike jesteśmy wtedy zwolnieni z tego podatku a więc te całe % zostaje w naszym portfelu Jeśli oczywiście nam się uda wypracować zysk na tym rachunku Okej dobrze to teraz żeby też było jasne Od kiedy można mieć takie konto Emerytalne jedno czy drugie albo dwa albo Oba tak naprawdę tym minimalnym progiem ustawowo jest wiek 16 lat akurat w naszym domu maklerskim otwieramy rachunki inwestycyjne osobom które ukończyły 18 lat i to każde rachunki czy to Ike i kz czy też normalny rachunek Maklerski co ważne nie ma górnego limitu bo dużo osób mówi także A to są konta Emerytalne ja już mam 5 lat do emerytury albo już jestem dawno na emeryturze i to konto już jest nie dla mnie to nieprawda jeżeli wcześniej takiego konta nie mieliśmy i nie skorzystaliśmy z tych przywilei które zwolniły właśnie z tego podatku to możemy Takie konto jak najbardziej otworzyć mając nawet 100 lat Pytanie czy to ma sens wtedy tak naprawdę sens Moim zdaniem ma zawsze ponieważ jeżeli otworzymy to konto będąc nawet na emeryturze czy w sytuacji kiedy niewiele nam do niej brakuje to rzeczywiście ten kapitał obrotowy mniejszy zgromadz imy ponieważ jakby tutaj na tych kontach są te limity wpłat w roku kalendarzowym ale za to szybciej Możemy być zwen z tego podatku 19 i korzystać z tych przywilei OK W przypadku zakładania takiego konta Tak na emeryturze tak naprawdę musimy spełnić tylko ten drugi warunek czyli warunek wpłat a więc wystarczy nam wpłacać na rachunek w pięciu różnych latach kalendarzowych także po Piu latach możemy już wyjść z takiego rachunku z korzyściami A te pieniądze są dziedziczenia tak tak tak oczywiście zakładając od razu konto moż wskazać osoby które będą dziedziczyć po nas i określić ich procentowy udział w spadku do trzech osób Można maksymalnie wskazać oczywiście to można zmieniać jeżeli takie osoby nie zostały wskazane przez przez klientkę to wtedy dziedziczenie jest na ogólnych zasadach kodeksu super super Myślę że to jest bardzo ważne I co z tymi środkami te są moje te są jego i co I nikt nie ma do siebie żadnych to jest troszeczkę tak na zasadzie każdego innego aktywa prawda więc jeżeli taka sytuacja pomiędzy dwójką osób występuje to po prostu jakby majątek jest dzielony na pół prawda Tak samo jak nie da się przeciąć samochodu na pół czy czy mieszkania tak samo też konta Ike i kz też się nie da przeciąć więc po prostu jest to dzielone na zasadzie równości tak przykładowo jeżeli majątek takie tak jak z mieszkanie Myślę że na takie takim przykładzie będzie to najłatwiej wytłumaczyć tak jeżeli nie wiem małżeństwo które się rozwodzi ma mieszkanie No to wiadomo że nie przedziela go na pół nie wyniosą tylko z reguły albo jeden małżonek spłaca drugiego albo po prostu następuje sprzedaż tu w przypadku tych kont ik kazet nie trzeba tych kont sprzedawać tak Tylko na zasadzie podziału majątku można się między sobą jakoś porozumieć po prostu traktując to jako jako aktywo a po to jest w ogóle realne czy to jest w ogóle możliwe że na przykład taka osoba która Wiesz zaczyna pracę zawodową w wieku na przykład 24 25 lat wiesz zarabiając tak jak to się mówi normalnie w Polsce czyli jakąś nawet może średnią krajową wiesz uruchamiając od razu sobie takie konta Emerytalne No oczywiście możemy zastanawiać c jest co miesiąc odkładać tam środków Czy ona jest w stanie stworzyć sobie tą prywatną emeryturę czy to w ogóle nie jest jakaś wiesz jakaś bajka tak No rzeczywiście dla takiej osoby która ma 25 lat wchodzi gdzieś tam dopiero na rynek pracy wizja ogólnie jakby emerytury jest tak odległa że nad nią się totalnie nie zastanawia bo bo nie wie czy do tej emerytury dożyje prawda tak tak tak też wiele osób mówi No tego nikt nie wie prawda i i też ile ile tej emerytury będzie miała więc no nie nie jest to proste prawda aby sobie zacząć odkładać dlatego że tak jak powiedziałeś tych nóg które podtrzymują ten nasz system jest kilka niektóre osoby pójdą w inwestowanie w aktywa tak że zbieranie na nieruchomość tutaj gdzieś wolą to alokować nic albo nic nie będą robić Ja myślę że raczej to my mamy chyba większość to to jest ten problem chyba raczej że ludzie nic nie robią ciągle odkładają to na później Tu mi chodzi o to czy czy to jest w ogóle realne do do zrobienia Bo dobrze wiemy że ta luka emerytalna C momencie przejścia na emeryturę No to to jest jakaś gigantyczna dziura jakieś 70 proc prawda tego będzie będzie nam brakowało Z tego co dzisiaj zarabiamy to czy to jest realne żeby właśnie bard systematycznie będąc zdyscyplinowaną osobą Przez przez ten czas od młodego do starego zebrać i skorzystać na przykład właśnie z tych możliwości które daje ik x i sobie tą tą lukę emerytalną tą dziurę w tym budżecie domowym potem wypełnić o to mi chodzi To zależy od tego jakim kapitałem dysponujemy na co dzień Jaka jest wysokość naszej pensji to jest taki procent składany prawda więc jeżeli sobie będziemy wpłacać na takie konto nawet niewielkie kwoty to po latach 20 30 urośnie tam dosyć spora kwota możemy to porównać na takiej zasadzie że jeżeli ktoś ma dzisiaj 30 lat i zaczyna wpłacać na takie konto przez 30 lat to uzbiera tam dosyć sporą kwotę prawda biorąc pod uwagę że na ik ten maksymalny limit wpłat w danym roku to jest około 20 Paru tysięcy złot więc jest tutaj ta istota tego procentu składanego No trzeba gdzieś tam myśleć o tej o tej przyszłości nie jest łatwe to w wieku 20 paru lat tak naprawdę im Jesteśmy starsi tym ta wizja tej emerytury i tych środków jest dla nas bardziej bliższa i wtedy bardziej zaczynamy myśleć o tym Natomiast to co też chciałem powiedzieć u nas właśnie w domu am materskie zauważamy taki Trend bardzo bardzo pozytywne i godny pochwalenia że coraz więcej młodych ludzi właśnie decyduje się na konta Ike to są aktualni 20 latkowie którzy takie konta otwierają Myślę że to też jest związane z tym że coraz więcej pojawia się również w mediach i w internecie informacji na temat inwestowania co prawda różnej w różnej formie i to gdzieś tam przyciąga ludzi u nas jeszcze dodatkowo tym efektem tym katalizatorem jest to że jeżeli ktoś się interesuje giełdą gdzieś już inwestuje albo planuje inwestować to takie konto Ike może wykorzystać jako klasyczny rachunek Maklerski ponieważ są tutaj spore zalety kontra zwyczajny rachunek Maklerski między innymi nie trzeba robić formalności z urzędem skarbowym czyli wypełniać pitu i w każdej chwili z takiego konta Ike można zrezygnować i co ważne to wtedy Dom Maklerski robi za nas ten PIT więc klientka dostaje już kwotę netto na konto która jest jej po prostu już zwalniana okej A jeżeli wiesz ktoś jeszcze że tak powiem Nie czuję się dobrze w inwestowaniu nie do końca instrumenty finansowe bo to o to chodzi prawda jeszcze tam musi się podczyszczania to to to jest coś co co jest myślę dość istotne bo no bo myślę że wiele osób po prostu w związku z tym się zniechęci i powie nie to ja tam nie będę wkładać tych pieniędzy Będę trzymać a to też nie o to chodzi prawda to już dobrze wiemy że trzymanie pieniędzy na nieoprocentowanych rachunkach czy nawet Na troch oprocentowanych lokatach nie rozwiązuje tego tego wyzwania którym jest zabezpieczyć się na emeryturę bo my tutaj mówimy trochę o tym ile lat mamy Ile mamy czasu na to wszystko i dobrze wiemy że nawet magia procentu składanego No nie załatwi tego nam w rok czy w d lata Czy w 5 lat tylko jednak jest to przedsięwzięcie No na całe życie można powiedzieć prawda Tak ja przechodzę do sesji pytań i odpowiedzi No dobra to czy w jakim wieku to już wiemy jakie produkty można jak tutaj ktoś się wypowiedział zapakować pod parasolem Ike lub x i czym się kierować wybierając je czy to może mogą być różne produkty w ramach jednego konta akcje obligacje czy czy jakoś jeszcze inaczej Co to w ogóle znaczy zapakować pod parasolem ikx to chyba Domyślam się że chodzi o to co możemy na tym ik mieć co to nas ochroni pred tym podatkiem który w przypadku normalnego inwestowania się pojawi to tak jak mówiliśmy na początku tych form prowadzenia ik i kz jest wiele więc w zależności od tego co dany podmiot dany Domi Bank nam oferuje na to na to się wtedy możemy zdecydować ponieważ w jednym banku może być to tylko ł inwestycja w obligacje skarbowe więc takie typowe Ike obligacyjne tak jak na przykład u nas jest to już taka forma bardziej aktywna a więc forma maklerska i do dyspozycji tutaj nasi klienci mają przede wszystkim polską giełdę na której mogą inwestować w akcje spółek notowanych Na warszawskim parkiecie do tego też oczywiście są ETF których jest coraz więcej na naszej polskiej giełdzie i obligacje te które są już na Giełdzie Papierów Wartościowych do tego jest jeszcze osem krajów Zagranicznych i tutaj inwestycja już jest w akcje i ETF Tutaj też jest duże duże pole do wyboru i co ważne tak jak chyba wspomnieliśmy też wcześniej można te instrumenty kupować i sprzedawać z dowolną częstotliwością Wszystko zależy od naszej strategii inwestycyjnej także to nie jest tak że musimy najpierw wybrać dobrze koniecznie nie wiem kilka instrumentów i trzymać się przez 20 C 30 lat tak I żeby mieć strategię No to trzeba się też zacząć interesować inwestowaniem nauczyć zrozumieć tworzyć tak taką strategię Ja też wiem że wiele podmiotów wy też na pewno oferujecie takie zaplecze edukacyjne prawda żeby też lepiej zrozumieć te te produkty te instrumenty no i żeby sobie lepiej faktycznie nimi też radzić No bo to są takie produkty prawda więc też trzeba wiedzieć co jak pracuje z jakim ryzykiem się wiąże jakie też korzyści nam przynosi dobra kolejne pytanie Dzięki serdeczne mam już ppk czy to nie wystarczy po co mam jeszcze płacić na ik lub x No to to już jest tutaj kwestia kwestia wyboru tak czy że ppk za dużo nie mamy wpływu na to jakie tam aktywa są dobierane do portfela w przypadku Ike kz to tak naprawdę my tutaj decydujemy co Chcemy zakupić do naszego portfela w co chcemy zainwestować C bardzie inwestować w akcje czy na przykład w etf-y a więc fundusze notowane na giełdzie czy wolimy polskie aktywa czy też aktywa zagraniczne mamy tutaj dużo większą elastyczność okej pracowniczy plany kapitałowe albo Emerytalne i to pracodawca wybiera podmiot u kogo będą te pieniądze gromadzone i następnie co on z tymi pieniędzmi dalej będzie robił w sensie jak będzie nimi zarządzał No tak oczywiście wszyscy wiemy że po to żeby ich przybywało a nie odwrotnie Natomiast tutaj mamy konta Emerytalne to wracamy do sedna to jest dobrowolne Czyli my dobrowolnie zbieramy te pieniądze a następnie świadomie i dobrowolnie wybieramy Gdzie następnie je lokujemy tak nic nie pam tak tak tak tak tak okej No to to jest dość istotne bo myślę że istotna różnica w takim sensie że tam się dzieje coś no okej Jakby też za naszą zgodą oczywiście bo to są nasze środki i też możemy dodatkowo jeszcze przecież więcej jeszcze co miesiąc odkładać z naszej pensji właśnie w tym programie A tu już jednak jest potrzebna Myślę że spora aktywność tak Czyli raczej nie powiemy że konto Emerytalne te indywidualne są jakimś pasywną formą inwestowania raczej albo pół może czasami jeżeli się Zdecydujemy na to zarządzanie tak tak natomiast to też zależy od tego jaką mamy strategię inwestycyjną bo są klienci którzy rzeczywiście koncentrują się na przykład na na spółkach więc wtedy wiadomo że trzeba rzeczywiście bardziej śledzić tą giełdę doniesienia ze spółek co się w nich dzieje ponieważ no od tego też zależy kurs akcji są też grupy klientek które rzeczywiście inwestują na przykład długoterminowo spółki dywidendowe a więc bazują na tym że taka spółka co roku wypłaca dywidendę więc tutaj mogą gromadzić te środki No i oczywiście plus wycena ich akcji tutaj oczywiście też może być różna Natomiast jeżeli to są duże spółki dywidendowe zwłaszcza zagraniczne można powiedzieć że one są dużo bardziej stabilniejsze niż niż spółki mniejsze spółki polskie okej dobra jest takie pytanie a propos właśnie chyba zagranicy i polski czyli waluty Czy można mieć te konta czy można je prowadzić w różnych walutach czy tylko w złotówkach skoro przelewam złotówki tak tak tak w naszym domu makim Oferujemy subkonta walutowe a więc zgodnie jak z prawem i z ustawą klient na takie konto może wpłacać tylko i wyłącznie złotówki natomiast później aby zawierać transakcje na rynkach zagranicznych Są dwie możliwości Albo niczym się nie przejmuje i dokonuje tutaj transakcji w złotówkach i wtedy przewalutowanie na walutę transakcyjną odbywa się w momencie transakcji zarówno kupna jak i sprzedaży i drugą taką możliwością którą też bardzo doceniają nasi nasze klientki to jest to że można dokonać tak zwanej wymiany walutowej a więc po wpłacie złotówek część środków bądź wszystkie wymienić na którąś z trzech walut obcych i wtedy możemy taką walutę wskazać podczas transakcji kupna w momencie kiedy zdecydujemy się na sprzedaż tego aktywa na nasze konto walutowe znowu wraca ta waluta obca Mało tego jeżeli inwestujemy w spółkę dywidendową zagraniczną To w tym przypadku również dywidenda trafia w walucie na nasze subkonto walutowe jest takie Dzięki serdeczne jest takie pytanie czy jest sposób na to żeby wpłacać na konto Emerytalne jakąś drobną kwotę co miesiąc czy lepiej wpłacić większość kwoty jednorazowo tak naprawdę nie ma to większego znaczenia bo możemy sobie gromadzić tam środki A to kiedy zdecydujemy się na dokonanie jakiejś transakcji na giełdzie to już zależy od nas więc czy będziemy wpłacać 1000 zł co miesiąc w dowolnie wybranym momencie wpłacimy na przykład te 12000 zł To zależy już tylko od nas tak tutaj pamiętamy że od wpłat u nas nie ma żadnych środ żadnej żadnej prowizji natomiast nie ma też takiego obowiązku że jeżeli coś jest na naszym koncie Ike to od razu to musi zostać zainwestowane te środki po prostu czekają na nasz ruch wiele klientów też tak robi goni koniec roku więc chcą tylko wpłacić pod limit a inwestycje rozpoczynają na przykład ale wtedy te pieniądze po prostu sobie leżakują one nie pracują to raczej nic nic dobrego tak to to czekanie i odkładanie decyzji co z nimi zrobić A czy takie jak na przykład rozwiązania wspierający takich klientów albo takich którzy albo takie działania które wspierają tą systematyczność o to mi chodzi No wiadomo że to jest tak jak śmy wszystko dobrowolne i trzeba się tym zająć o tych przelewach albo sobie ustawić stały przelew a może jest jeszcze coś od was co to może mnie w tym wesprzeć W tej systematyczności myślę chyba nie bo to też chyba tej aktywizacji o do działania i do inwestowania czy raczej nie raczej rozmawiacie z dorosłymi ludźmi odpowiedzialnymi za swoje pieniądze raczej nie natomiast pracujemy nad pew jednym rozwiązaniem takiego systematycznego inwestowania któ również na Ikei kz się pojawi ale na tą chwilę jakby no tutaj nie zachęcamy do dokonywania mniejszych nawet wpłat tak tutaj klienci jakby sami decydują czy wpłacają całą kwotę czy sobie to dzielą czy zbierają czy od razu dokonują transakcji bo oczywiście jak najbardziej można tymi mniejszymi kwotami też inwestować tak biorąc oczywiście pod uwagę że trzeba zapłacić tą prowizję od wartości z realizowanej transakcji które są różne w zależności od aktywów i rynków na których są notowane finansowe także też można sobie prostu dokupić tak dane dane aktywo co jakiś czas Jeśli nie mamy możliwości wpłacenia od razu limitu Okej okej dobra kolejne pytanie Jakie produkty do ikx najchętniej wybierają wasi klienci C czy jest jakaś tendencja Moda to pewnie są takie produkty które sobie najlepiej Radzą bo to też jest że każdy oczywiście Szukam sposobu na to żeby te pieniądze pracowały ale jeszcze jedno Mam pytanie właściwie czasu dobrze jest poświęcić na przykład co miesiąc wtedy kiedy robię przelew i wtedy się loguję i wtedy się zastanawiam jak te kolejne środki ulokować Ile to jest takiego czasu wiesz w praktyce w życiu który No dobrze byłoby No też zainwestować w jakimś sensie ten temat to jest także Ja przynajmniej tak uważam że najlepiej sobie obserwować dane aktywo które nas interesuje i wtedy kiedy już mamy tą decyzję tak i mamy te szczotki na koncie dokonujemy alokacji już dane aktywo dzięki temu że mając u nas konto jest też dostęp do notowań zarówno w wersji komputerowej jak i też mobilnej możemy sobie przykładowo dane akcje spółki bądź konkretnego ETF podglądać jak on codziennie się zachowuje czy on spada czy on rośnie i kiedy uznamy że to jest odpowiedni moment kiedy chcemy go kupić możemy dokonać sobie takiej transakcji Pokażę może jeśli chodzi oje poprzednie pytanie w co nasi klienci inwestują też przede wszystkim na kontach kz bo o tym rozmawiamy więc mam tutaj taką tabelę która właśnie nam pokazuje pierwszą dziesiątkę jeśli chodzi o instrumenty notowane na polskiej giełdzie mamy tutaj dziesiątkę najbardziej popularnych spółek to są dane z tego roku jest to jest to dosyć świeża informacja jeśli chodzi o rynki zagraniczne ponieważ też jest taka możliwość o czym już mówiliśmy sytuacja wygląda już troszeczkę inaczej tutaj widzimy że klienci tak naprawdę głównie inwestują w ETF są to ETF dużych wystawców opiewające albo na Światowe akcje bądź oparte o rynek amerykański który jakby tak jest takim wiodącym wyznacznikiem tego co się dzieje na giełdzie i na na rynkach kapitałowych w przypadku takiego zbiorczego pi na IKE kz z w pi jednak te 15 sztuk stanowią spółki tak są to z reguły duże duże spółki przede wszystkim dominują te które są notowane na polskiej giełdzie etfów jest tutaj pi skąd ta popularność tów niez wrażenia żeś Mod tutaj w naszym domu makim obserwujemy coraz większe zainteresowanie tego typu instrumentami jest tego coraz więcej coraz więcej też w internecie pojawia się różnego rodzaju blogów stron które popularyzujący bo to też jest tak że nie każdy chce kupować spółki bo często słyszymy coś takiego że na spółkach to trzeba się znać być specjalistą przykładowo z branży paliwowej czytać ciągle co się dzieje w tej spółce więc więc jest troszeczkę tutaj takiego zachodu i czasu który musimy poświęcić też na jakąś analizę Natomiast w przypadku etfów po prostu możemy kupić sobie ETF na dany indeks na przykład na indeks amerykański i nie musimy już wtedy dokonywać tego wyboru poszczególnych spółek etf-y Czyli po prostu fundusze które są mowan na giełdzie są coraz bardziej popularniejsze zarówno na świecie jak i też no tutaj tak jak mówię widzimy dużą tendencję wśród też naszych klientów bardzo fajnie też na to reagujemy tych etfów mamy coraz więcej tak naprawdę jeszcze kilka lat temu mieliśmy ich około 200 dzisiaj mamy ponad 700 systematycznie to rośnie więc więc rzeczywiście tutaj ten Trend jest przez nas zauważalny Arku jak to jest tak technicznie Powiedz założyć Takie konto emerytalne co trzeba zrobić Wejść pewnie na waszą na przykład stronę i co założyć konto Dosłownie tak T tak tak tak jeśli chodzi o nasz dom maklerski można to zrobić w pełni przez internet otworzyć Takie konto Emerytalne całość procesu to jest jakieś tam kilkanaście minut i już mamy rachunek gotowy do inwestowania później można go już zasilić dowolną wpłatą i rozpocząć inwestowanie tak Czyli wszystko online wszystko yyy Szybko sprawnie nie trzeba specjalnie się gdzieś wybierać papierologia właściwie nie istnieje No oczywiście zawieramy umowę No zdalnie ale jest to sprawa do wykonania jednego popołudnia pewnie a potem pewnie więcej czasu żeby się zastanowić nad tą strategią I co zrobić z tymi pieniędzmi ale tak naprawdę to chyba też potrzebny jest ten pierwszy krok czyli uruchomienie tego rachunku potem oczywiście tutaj jeszcze dodam do tych formalności że rzeczywiście są tam różnego rodzaju testy nakładają regulatorze które też Musimy przeprowadzić to są takie testy informacyjne z reguły dla klienta które określają jego profil inwestycyjny i dają mu też taką informację które instrumenty są bardziej dla niego dedykowane a które nie natomiast one nie zabraniają klientowi inwestowania tak my tutaj z racji prawnych musimy ostrzec klienta o danym ryzyku które aktywa są dla niego bardziej przypisane a które nie natomiast jakby on już samodzielnie tą decyzję podejmuje i oczywiście tak jak mówi rzeczywiście warto się troszkę interesować tym tym całym procesem ja to troszeczkę porównuję do takiej migracji kiedyś w banku prawda też nie mieliśmy kont internetowych nie mieliśmy aplikacji przechodziliśmy do oddziału ta migracja poszła w sieć w internet to jest troszeczkę na na podobnej zasadzie działa Tak wiadomo że tutaj też dochodzą różnego rodzaju operacje więc transakcje kupna i sprzedaży natomiast na samym początku rzeczywiście trzeba troszkę poświęcić czasu tak jak tak jak wszystkiemu innemu tak tak jak mamy jakiś nowy program w pracy na komputerze też musimy usiąść odpalić sobie jakiś jakąś instrukcję jakiś samouczek natomiast później już już to jest taką banalną rzeczą jak obsługa tak konta konta bankowego okej no dobra Powiedz na koniec co więcej macie kobiet klientek czy mężczyzn klientów No mężczyzn mężczyzn mężczyzn więcej natomiast to się zmienia zauważamy że coraz więcej kobiet do nas trafia jako klientek tak jak mówiliśmy coraz więcej osób młodszych otwiera konta ikz to również ten udział kobiet czy to przy normalnych rachunkach czy też właśnie przy Ike ikz on rośnie tutaj jakby inwestowanie ogólnie na tych kontach emerytalnych daje nam też taką możliwość że nie musimy mieć bardzo dużego kapitału prawda bo jeżeli inwestujemy w nieruchomości to ten kapitał musimy mieć duży albo wziąć kredyt a tutaj w przypadku średnich zarobków czy czy troszkę wyższych dosyć łatwo jest nam taką kwotę wygospodarować z naszego budżetu No i zagonić ją do do pracy tak Czyli można powiedzieć że inwestowanie staje się modne I bardzo dobrze bo to jest bardzo ważne w kontekście zabezpieczenia emerytalnego bo chodzi o czas tego czasu mamy dość ograniczoną ilość Arku mam wrażenie że cię zmęczyłam tymi pytaniami nie nie nie nie jestem zdziwiony że że że że już nie ma więcej o No to mi pojechałeś po ambicji to się umawiamy Słuchaj na kolejne A my czekamy w takim razie na wasze pytania bo Arek Słuchajcie ma ochotę jeszcze na na kolejne spotkanie i kolejne pytania dzięki serdeczne za dzisiaj zamy do zadawania pytań i do miłego zobaczenia dzięki serdeczne dzięki Jak dziękuję i