Jak zdobyć finansowanie? Banki są PRZEREGULOWANE! [Finansowanie mikro i MŚP]

W zależności od sektora czy od wielkości działalności naszego przedsiębiorcy dobierany jest produkt. No nikt na ładne oczy pieniędzy nie pożycza nawet i w banku. Tak więc musi być cel tej pożyczki czy kredytu. Oczywiście cel nadrzędny to jest chęć posiadania nowych środków w firmie, prawda? Banki są trochę przeregulowane i oczywiście to no musi zadziać, tak? No bo no bo takie jest prawo bankowe, tak? Natomiast w banku uważam, że nie do końca rozumieją przedsiębiorców w Polsce, prawda? No po jak myślą analitycy w banku, jak jest strata, to jest źle, jak jest zysk to równie źle. M a niekoniecznie dokumenty finansuje finansowe pokazują bieżącą działalność klienta, prawda? I to jest po pierwsze ta różnica, jeżeli chodzi o procesowanie w Noveland Versus Bank, że my się nie opieramy na danych historycznych patrz dokumenty finansowe, tylko na danych z rachunków klienta. Musimy się komunikować prostym językiem rozumianym dla klienta. No bo jeżeli my będziemy po prostu wymyślać jakieś dziwne konstrukcje finansowe, niekoniecznie dla klienta one będą będą dobre. Podstawowym problemem klienta jest brak płynności, prawda? Bo brak tych środków obrotowych. I my musimy to rozwiązać. Poczebowa, tak, generalnie o przedsiębiorczość, przedsiębiorczość w Polsce i finansowanie tej przedsiębiorczości w Polsce. Firmy zarówno małe jak i duże aby się mogły rozwijać potrzebują nieraz wsparcia finansowego. Na rynku dostępne są różne narzędzia które w tym pomagają i właśnie o tym będziemy rozmawiać dziś na kanale VIX Mac. Kamil Markiewicz zapraszam. A dziś naszym gościem jest Damian Sapielak, współwłaściciel firmy Nowa Land, która świadczy usługi, właśnie pomaga uzyskać takie dofinansowanie dla firmy. >> Dzień dobry. >> Chciałem zapytać na początek, jakie dostępne są narzędzia, jeśli chodzi o firmy? >> To wszystko zależy tak naprawdę od potrzeb klienta, tak? Czy mówimy o potrzebie długoterminowej, czy krótkoterminowej, czy klient potrzebuje finansowania na tak zwaną okazję biznesową, czy na inwestycję. W zależności od tej potrzeby dobiera produkt. Tak, no na rynku mamy leasingi, mamy factoringi, kredyty obrotowe, kredyty inwestycyjne i pożyczki, czy to w banku, czy to w firmach pozabankowych. >> Te produkty różnią się w zależności od przedsiębiorstwa. Czy jest to mikro, czy małe, czy też średnie przedsiębiorstwo. >> Co do zasady, nie. Tak, no w zależności od sektora czy od wielkości działalności naszego przedsiębiorcy wybierany jest produkt. Tak. >> A jak wygląda weryfikacja takiego przedsiębiorcy? Co on musi, jakie warunki musi spełnić, aby móc w ogóle starać się o tego typu wsparcie? >> Mhm. Może skupię się generalnie o klientach z naszego segmentu, gdzie my jako nowel oferujemy nasz produkt, tak? Czyli to są mikro i MŚP. W zależności od kwoty i od rodzaju produktu klient ma różną formę weryfikacji, tak? Natomiast standardowo w banku klient musi złożyć jakiś wniosek, musi złożyć sety dokumentów, prawda? No i poczekać na decyzję w banku w zależności tak zwane od produktu. No bo ja teraz mówię o produkcie kredytowym, tak? W zależności na przykład przy produkcie factoringowym, no to tu są trzy strony transakcji. Jest klient, kontrahent i factor, tak zwany podmiot finansujący. Tak. Jeżeli chodzi o leasing, no to klient musi jeszcze wybrać aset, czyli ten przedmiot finansowy. Więc wszystko w zależności od produktu, którą klient zaoferuje albo będzie chciał, będzie inny sposób weryfikacji tego klienta. >> Ale musi w jakiś sposób wykazać na co konkretnie potrzebuje tych pieniędzy, czy jakiś biznes plan przedstawić, jak to wygląda tak ze strony technicznej. >> Technicznie oczywiście. No nikt na ładne oczy pieniędzy nie pożycza nawet i w banku, tak więc musi być cel tej pożyczki czy kredytu, tak? Oczywiście cel nadrzędny to jest chęć posiadania nowych środków w firmie, prawda? I tak mówię w zależności od produktu, tak? Jeżeli to będzie cel obrotowy, no to tak naprawdę klient na podstawie obrotu na rachunku bankowym bank udziela takiego kredytu. W przypadku factoringu, no tutaj celowości nie ma. No klient chciałby po prostu upłynić swoje wierzytelności, które ma zamrożone w fakturach. No bo co do zasady, każda faktura jest terminem płatności i kontrakt sobie czeka, aż ten ta pł ten termin upłynie, prawda? Więc ten nasz przedsiębiorca dostanie te pieniądze w w terminie płatności. W przypadku kredytów celowych no to musi być cel, czyli klient musi wskazać na co potrzebuje tych środków. Czy to na inwestycje, czy to na rozwój, natomiast coś musi powiedzieć. >> A jak wygląda ocena ryzyka? Co jest brane pod uwagę? >> W zależności od produktu jakim klient jest zainteresowany ten proces weryfikacji wygląda inaczej. Tak. Przy produktach kredytowych bank czy podmiot finansujący no weryfikuje zdolność kredytową naszego klienta. Przy produktach leasingowych i factoringowych. No tu mówimy o sfinansowaniu konkretnego zakupu patz samochód na przykład przy leasingu lub upłynienia wierzytelności patz przy factoringu. Czyli przy factoringu weryfikujmy tą wierzytelność i tego kontrahenta. No ale skupmy się na na tym kredycie, bo to jest jakby bliższe mojemu sercu. Tak. No każdy klient musi przedstawić dokumenty finansowe w banku. Tak. No i bank analizuje tą zdolność kredytową na podstawie weryfikacji, na podstawie analizy kredytowej, tak? W przypadku mam taką różnicę w przypadku w Nowelendzie, bo to też warto zauważyć. No my mamy proces, >> bo wy też oferujecie kredyty. >> Tak, tak, my oferujemy kredyty, ale proces o 180 stopni różni się niż w banku. No bo troszeczkę weszliśmy w buty naszych klientów. Na czym naszym klientom zależy na czasie. Dzisiaj każdy przedsiębiorca zarządza czasem, prawda? Więc jeżeli mam tak zwaną okazję biznesową jako przedsiębiorca, muszę kupić coś na szybko, prawda, żeby mieć lepsze upusty u dostawców, albo muszę zainwestować, albo mam jakiś problem, który muszę rozwiązać, no to ja potrzebuję szybko pieniądze. Ja nie mam czasu zastanawiać się do którego banku pójść, aby jakie dokumenty złożyć, prawda, żeby tą decyzję pozyskać z banku. Dlatego przychodzi do Novalendu w procesie onlineowym, uzupełnia wniosek i na podstawie wyciągu z rachunków bankowych w ciągu 12 godzin udzielamy takiej decyzji. Czyli klient w ciągu 12 godzin wie czy dostanie finansowanie czy nie dostanie. Porównując decyzją w banku taka średnia decyzja w banku to jest do miesiąca czasu >> i po tych 12 godzinach już może te środki na konto otrzymać. Czy to jest jakiś dłuższy proces po otrzymaniu tej zgody? I tak i nie. Wszystko zależy od kwestii zabezpieczeń, które klientowi zaoferują w takim produkcie. No bo jeżeli powiemy sobie, że to jest taki szybki proces onlineowy, bo taki proces również mamy, to po decyzji następuje podpisanie umowy online i tego samego dnia klient ma środki na rachunku. W zależności od kwoty i od grupy ryzyka, bo również no przy udzielaniu finansowania weryfikujemy zdolność kredytową klienta, tylko tak powiedziałem w procesie onlineowym i w zależności od tego dobieramy grupę ryzyka i poziom zabezpieczeń w takiej transakcji. W zależności od tego poziomu zabezpieczeń ten proces uruchomienia środków wygląda troszeczkę inaczej, ale teoretycznie albo powiedzmy sobie średnio, tak takie uruchomienie trwa w ciągu trzech, czterech dni. A czy ten proces ryzyka, gdy jest, gdy to ryzyko jest mniejsze, to klient ma możliwość, nie wiem, negocjowania wysokości marży, czy w ogóle wchodzi w grę negocjacja wysokości marży? >> Oczywiście my nie mamy jakby jakiś sztywnych tabel, tak jak w banku tabela opłat i prowizji albo oprocentowanie, nazwijmy to OLIN, tak? U nas z każdym klientem możemy negocjować warunki, powiedzmy sobie cenowe, tak? A jakie są dostępne te narzędzia, jeśli chodzi o przedsiębiorców, jakiego rodzaju te kredyty są dla nich przeznaczone >> oprócz leasingów między innymi, o którym wspomnieliśmy, >> to w szczególności patrząc na cały sektor jakby przedsiębiorców w Polsce z takich produktów korzystają, to są głównie kredyty krótkoterminowe albo obrotowe. Tak, no mówimy też, no oczywiście są kredyty inwestycyjne, ale to przy większych skalach, tam gdzie klient chce po prostu potrzebuje środków na długoterminowych, więc taką formę kredytowania klienci wybierają. Ale największy sektor, jeżeli chodzi o kredyty, no to są krótkoterminowe do 24 miesięcy. >> Jeśli firma chce pozyskać takie finansowanie, czy musi posiadać jakiś kapitał na wkład własny, czy bez tego kapitału też jest w stanie taką pomoc finansową otrzymać? No to tutaj na pewno przy kredytach dla przedsiębiorców o kapitale własnym nie mówimy. No bo to jest całkiem inny produkt jak na przykład dla konsumentów kredyt hipoteczny, prawda? Tutaj jest przedsiębiorca, musi wykazać pewne rzeczy wynikające z oceny zdolności kredytowej, czy to w banku, czy to w firmie pozabankowej. I na podstawie tej zdolności kredytowej klient, klientowi udzielane jest finansowanie bez żadnych wkładów własnych. A czy jak już mamy te pieniądze i spłacamy regularnie, ale w trakcie w jakieś inne potrzeby mamy finansowe jako przedsiębiorca, czy możemy raz renegocjować tę umowę i na przykład wydłużyć, zmniejszyć wydłużyć okres spłaty, zmniejszyć raty, ewentualnie zaciągnąć kolejne zobowiązanie, aby móc to kolejne kolejne potrzeby pokryć. >> Teoretycznie tak. No jakby nie będę wchodził jakby w szczegóły w banku jak to się dzieje, bo oczywiście każdy bank ma inne regulacje i procedury bankowe, ale tak no każdą umowę można renegocjować i zmienić warunki w trakcie gry, prawda? W przypadku warunków w Nowelendzie, jeżeli klient ma potrzeby dodatkowych środków, to zawsze może zawnioskować również onlineowo o dodatkowe środki. Albo jeżeli klient w w bieżącej umowie, w harmonogramie chciałby renegocjować harmonogram, to również taki harmonogram możemy renegocjować w trakcie gry. >> I to wszystko dotyczy się niezależnie od tego jak duża jest firma, czy mikro, czy średni przedsiębiorca. >> Tak. No tutaj produkt jest taki sam, niezależnie czy czy klient wnioskuje o 20 000, czy o pół miliona, czy o milion. warunki są y produktowe takie same dla każdego klienta. >> A czy są różnice jeśli chodzi o tych przedsiębiorców, które jeśli chodzi o warunki, które muszą spełnić, no bo czym innym jest na przykład zaciągnięcie kredytu w wysokości 20 000 zł dla mikroprzedsiębiorcy, a czym innym jest 2 miliony dla średniego, średniej firmy? To to tak jak sam powiedziałem to wszystko. Nie lubię tego słowa, ale zależy tak zależy od od banku dokładnie, który będzie finansował tego klienta. Ja mogę troszeczkę powiedzieć również odnieść się do naszego procesu w Nowalendzie, tak jeż jak my do tego podchodzimy. My wierzymy w to, że przedsiębiorca, który przychodzi i wnioskuje o pożyczkę w u nas, no to ta pożyczka musi się spłacić z działalności gospodarczej klienta. Czyli działalność gospodarcza musi wygenerować taki przychód, powiedzmy obrót z bieżącej działalności, żeby mógł pokryć ten przedsiębiorca swoje miesięczne zobowiązania, prawda? Więc jakby kwota wnioskowana tutaj nie ma znaczenia. Ma znaczenie jakie klient ma obroty miesięczne na rachunku na rachunkach bankowych i jakie ma miesięczne zobowiązania wynikające z prowadzenia jego działalności. I na podstawie tych dwóch czynników patrzymy, czy tak naprawdę klienta stać na tą pożyczkę w czy po prostu klienta będzie stać spłacać traty po prostu miesięczne z obrotów, które jego przedsiębiorstwo wygeneruje miesięcznie. >> A gdyby te wyniki finansowe nie były najlepsze, taki przedsiębiorca jest od razu skazany na to, że tego kredytu nie otrzyma? >> Nie. zaoferają mu po prostu mniejszą kwotę finansowania i to po stronie klienta będzie jakby ciężar na tym, czy chciałby skorzystać z tej mniejszej kwoty, czy po prostu nie. >> A jeśli chodzi o oprocentowanie takich kredytów dla firm, jak ono jest wysokie, w jaki sposób jest naliczane takie oprocentowanie? >> I tutaj też jakby porównam, powiem o średniej kwocie jakby oprocentowania na rynku versus to, co my możemy zaoferować, tak? W banku przyjęło się takie średnie oprocentowanie albo nazwijmy to Olin, tak? takie RSO, tak? Chociaż nie lubię tego mówić, bo to nie ma się w ogóle nic do przedsiębiorców, tak? To taki średni koszt kredytu to jest w okolicach 15% jeżeli chodzi o koszt pozyskania pieniądza z banku, tak? Hmm, jeżeli chodzi o koszt u nas w w naszej firmie, no to ten koszt oczywiście jest większy, no bo nie jesteśmy bankiem. Yyy nie mamy takich yyy możliwości, jeżeli chodzi o pozyskanie finansowania, bo my się finansujemy kapitałem prywatnym, więc też sprzedajemy pieniądz prywatny na rynek. Yyy, natomiast średni koszt y finansowania to jest 18%. I oczywiście to wszystko zależy od tego jak będziemy to porównywać. No bo jeżeli byśmy porównali 15 do 18, no to wiadomo, że nasze oprocentowanie jest po prostu większe, tak? Natomiast jeżeli klient również po m yyy popatrzę na to inaczej, y w jaki sposób pozyskał te pieniądze, ile czasu poświęcił na pozyskanie tego pieniądza? Tak, y jeżeli chodzi o łączny czas procesowania, tak? Co to powiedziałem w banku trwa to miesiąc czasu nas klient dostaje 12 godzin decyzję to okazuje się na koniec dnia że ten ta kwoten oprocentowanie 18% nie jest takie wysokie tak no bo trochę myślimy wchodzimy w buty przedsiębiorczy jeżeli jako przedsiębiorca pozyskuje pieniądze szybko, to ja sobie w stanie jestem obrócić tymi pieniędzmi szybciej i na ten koszt zarobić prawda więc na koniec dnia okazuje się że te środki pozyskane z z firmy Noveland są dobre i szybkie. Tak >> mówimy o tym, że dzięki takim firmom jak wasza klient może otrzymać dużo szybciej to wsparcie finansowe, mimo że ten koszt kredytu może być wyższy. Jakie są jeszcze różnice i dlaczego klienci decydują się na usługi firm taka jak wasza? >> Ja myślę, >> różnica oczywiście między bankami a takim >> trochę wejdę w swoje byłe buty jako pracownika banku, prawda? Wydaje mi się, że na dzień dzisiejszy banki są trochę przeregulowane i oczywiście to no musi się zadziać, tak? No bo no bo takie jest prawo bankowe, tak? Natomiast w banku pracują również ludzie i i trochę uważam, że nie do końca rozumieją przedsiębiorców w Polsce, prawda? No bo po jak myślą przedsiębiorcy, prawda? Jak jest jak myślą analitycy w banku? Jak jest strata, to jest źle. jak jest zysk, to równie źle, a niekoniecznie dokumenty finansuje finansowe pokazują bieżącą działalność klienta, prawda? I to jest po pierwsze ta różnica, jeżeli chodzi o procesowanie w Noveland Versus Bank, że my się nie opieramy na danych historycznych patrz dokumenty finansowe, tylko na danych z rachunku klienta, z rachunku bankowego, więc widzimy cały przepływ takiej działalności. To jest po pierwsze. Po drugie, no sektor bankowy wyklucza pewne branże i wyklucza pewne pewne działalności. Na przykład firmy, które dopiero teraz powstały, czyli startupy, firmy, które przekształciły się z JDG na spółki, więc już ci klienci nie dostaną tego finansow bandów. O >> to też chciałem spytać, czy wszyscy mają szansę otrzymać takie kredyty właśnie, czy są jakieś wytyczne, które mogą przekreślić taką szansę na przykład w banku? A wy czy wtedy jesteście w stanie udzielić takiego kreditu? >> No to są na przykład te dwa przykłady, o którym powiedziałem. Tak są oczywiście są. Na przykład mamy klientów w portfelu, gdzie klienci prowadzą działalności 25 lat, ale wiek przedsiębiorcy to 75 lat i taki przedsiębiorca już w banku nie dostanie finansowania, nawet jeśli bank ocenia go bardzo dobrze jako jako firmę. Więc y to już jest pewne wykluczenie, tak? y na przykład branża eventowa jest wykluczona w banku po PKD, dlatego że to jest postcovidowe yyy wykluczenie, gdzie no wiadomo, że w covidzie nie robiło się eventów, no i m te wszystkie regulacje bankowe no są ciężko zmienialne, tak? I no i jakby kolejny y trzon działalności gospodarczej takiego finansowania nie dostanie. Dlatego ci klienci mogą skorzystać z finansowania pozabankowego i i znajdują takie firmy jak my. >> A dlaczego proces bankowy trwa tak długo? No bo tak, wy jako firma także oceniacie ryzyko udzielając kredytu. Możecie zrobić to w 12 godzin. W banku trwa, tak jak wspomnieliśmy, około miesiąca ten proces. Czemu? Skąd ta różnica? Przecież ocena ryzyka jest mniej więcej ta taka sama na tych samych dokumentach jest oparta. >> Mhm. Znaczy powinna być taka sama, tak? No bo powinno być to samo podejście, jeżeli chodzi o ocenę ryzyka kredytowego, tak? No bo klient no nie weźmie więcej niż niż na niego go stać, prawda? Co zasady. Natomiast no musimy popatrzeć też na wielkość przedsiębiorstwa. Bank versus takie firmy jak my. My działamy w podejściu fintachowym, tak więc my nie chcemy zbudować, nie wiem, zasobów 200 osób, które będą pracowały, oceniały ryzyko kredytowe, jeździły do klienta, weryfikały dokumenty. My uważamy w dzisiejszym dobie fintechów, że pewne aspekty my możemy zrobić online. Tak, to co dzisiaj robimy, tak co powiedziałem, że my się z klientem absolutnie nie widzimy. klient w dowolnym czasie i miejscu może wejść na nasz proces, poświęcić trzy minuty czasu i udostępnić nam wyciąg bankowy przez takie narzędzie tak zwane Contomatic. I w oparciu o nasz algorytm i współpracę z naszymi z dostawcami zewnętrznymi, robimy to, co m pracownicy w banku, czyli po prostu my nie oglądamy tych dokumentów, nam to ogląda po prostu maszyna i udziela takiej decyzji. Tak więc po pierwsze myślę, że to to to jest takie trochę fundamentalne zmiana podejścia i myślę, że to w bankach już powoli się juździeje, bo to również widzimy, nie? też nie mogę tak tego sektora również krytykować, ale ta zmiana y to będzie trwała dużo dłużej niż na rynku pozabankowym. >> Czy to nie jest tak, że banki same szukają sobie przeszkód, aby tej pożyczki udzielić? Bo no tak jak mówimy, one szukają, weryfikują, a wy działacie >> trochę tak i nawet trochę to widać w strategiach bankowych. No po jak sobie poczytamy strategię banków na przyszłe lata, no to generalnie każdy bank chce wejść do sektora mikro i MHP, tak? I jakby sfinansować ten ten sektor, tak? No ale żeby znowu wejść w ten sektor, no to trzeba wejść w buty naszego klienta. Tak, że ten klient jest zabiegany, on nie zna się na instrumentach finansowych. On nie wie, co to są, nie wiem, cash flow, factoring, leasing. On potrzebuje prostego produktu z prostym rozpisaniem, tak, z tabelą, z prostą tabelą opat i prowizji, prostą umową. I teraz sobie zobaczmy te wszystkie dokumenty, które daje nam bank. Tak. No to sama umowa to jest 10 stron, regulamin 20. >> Jeszcze w języku w takim zapewne rozumieją tylko ci, którzy pracują w banku >> albo sami bankierzy go nie rozumieją, bo też trzeba powiedzieć to wprost i po drugiej stronie jest klient i i trochę jest właśnie po okłosie tego co banki robią z naszymi przedsiębiorcami, że to zaufanie do sektora finansowego troszeczkę spada. Tak. No bo jeżeli klienci nie wiedzą co kupują, a czasami są pod ścianą, bo mają tą potrzebę finansowania, no to trochę są nawijani w, nie chcę powiedzieć w bambuko, bo to jest za duże słowo, ale czuję się troszeczkę oszukani i ta skłonność do do zaciągania nowych zobowiązań sektora finansowego spada, tak? I my to również widzimy, tak? Dlatego w naszym produkcie jak konstruowaliśmy produkt w Nowelendzie to staramy się tak te dokumenty, ofertę, tabelę opład przygotować. była prostym językiem, zrozumiała dla każdego. >> Korzystacie z narzędzia, które weryfikuje klientów, czy to jest znak czasów i wkrótce wszystkie instytucje, które będą udzielać pożyczek będą niejako chciały takie rozwiązania wdrożyć, bo to z pewnością ułatwia i przyspiesza cały proces. >> Myślę, że tak. Myślę, że oni już to wdrażają, bo też można sobie zauważyć na wszystkich, może nie we wszystkich, ale w bankach również też takie maszynki preweryfikacji lub weryfikacji są, prawda? Czyli klient z różnych źródeł też wchodzi na na wnioski. To wszystko też zależy od kwoty, prawda? No bo nigdy nie klient korporacyjny nie będzie miał takiego procesu jak klienty mikro, tak? Gdzie no bo kwoty finansowania są dużo mniejsze, prawda? Ale to się powoli dzieje, tak? I myślę, że może nie w przyszłym roku, ale za 5 lat ta bankowość w Polsce będzie całkiem inna niż dzisiaj. >> A jak wygląda taki proces jeśli chodzi o weryfikację klienta od momentu, gdy przedsiębiorca u was się pojawi? O jakie pytania zadajecie? Jakie dokumenty musi mieć przy sobie, aby móc w ogóle zacząć rozmowę o tym wsparciu finansowym? >> Tak jak powiedziałem, żadnych dokumentów nie musi mieć. No wystarczy, że >> czyli wcześniej musimy >> zaloguje się tak zaloguje się na stronę internetową www.novalent.pl poprzez nie wiem smartfona, tablet czy komputer. Uzupełni wniosek. Tak naprawdę to jest trzy informacje na tym wniosku. Potwierdzi dane z dowodu osobistego lub paszportu. Wpisze kwotę wnioskowaną, ilość rad na które chciałby taką pożyczkę mieć od nas, tak? i cel takiej pożyczki i udostępni y rachunek bankowy poprzez kontomatic. To jest koniec tak naprawdę zabawy po stronie klienta. Na podstawie tych informacji do każdego klienta dzwonimy z rozmową weryfikacyjną tak naprawdę w ciągu 15 minut albo do 15 minut od momentu, kiedy taki wniosek się u nas pojawi w pełni wypełniony i na podstawie rozmowy weryfikacyjnej przydzielamy taką taką pożyczkę. To jest wstępne przydzielenie, czy to już jest z ostateczne? >> Ostateczne to na podstawie tych dwóch informacji, czyli z źródeł zewnętrznych i po rozmowie weryfikacyjnej przyznajemy ostateczną decyzję. >> A co gdyby ta decyzja była odmowna, klient dalej by próbował y w jakiś sposób znaleźć rozwiązanie? czy jesteście w stanie usiąść z nim, porozmawiać, y, przenegocjować na przykład, jeśli chodzi o wysokość tej tej pożyczki, czy >> y w jakiś sposób nakierować go? Co musi zrobić, aby tę pożyczkę móc otrzymać? >> Nakierować go nie mogę. Natomiast jakby my z przedsiębiorcą prowadzimy taką rozmowę biznesową, tak? Bo ja uważam, albo uważamy, że niezależnie o kim mówimy, jesteśmy partnerami biznesowymi, tak? i naszym nasz klient również jest partnerem i w czasie rozmowy przede wszystkim mówimy, żeby klient był z nami szczery i mówił tak naprawdę jaka jest potrzeba, jakie ma problemy, idziemy możemy albo jak możemy temu klientowi pomóc, prawda? No i oczywiście w zależności od oceny zdolności, tak jak powiedziałem na samym początku, albo taką pożyczkę udzielimy, albo zaoferujemy mniejszą kwotę, albo powiemy klientowi, że niestety takiej pożyczki nie możemy udzielić, ale niezależnie od wariantu, na każdym etapie jest rozmowa. Nawet przy tej decyzji negatywnej klientowi komunikujemy, dlaczego taką decyzję przydzieliliśmy. Macie podejście takie jakby przedsiębiorcy zapewne chcieli usłyszeć, czyli takiej ze strony przedsiębiorców stawiacie się udzielając tych pożyczek. Czy tego brakuje bankom? Bo często z no chyba przedstawiciele banków urzęd, którzy tam są, można powiedzieć, że to są bardziej urzędnicy w tym w tym przypadku nie mają takiego wyczucia, jeśli chodzi o potrzeby przedsiębiorców. Czy to może też być taki sygnał, że takie firmy jak wasza mogą coraz bardziej na ten rynek, na tym rynku się rozwijać? >> I tak i nie. Tak, trochę powiem dlaczego. Tak. Ja myślę, że generalnie jeżeli chodzi o cały sektor finansowy, my trochę zapomnieliśmy jako sektor, że tak naprawdę jesteśmy dla klienta, że my powinniśmy doradzić klientowi, a nie za wszelką cenę wcisnąć to finansowanie. Tak mówiąc >> często w bankach tego brakuje takiego podejścia, >> tak? Bo my po prostu nie słuchamy w ogóle sektor finansowy nie słucha naszych nie słucha klientów i potrzeb klientów. Tak nam się może wydawać, że to co myślimy to jest zd klienta. To jest po pierwsze, tak? Natomiast jeżeli chodzi o to drugie twoje pytanie, jeżeli czym my się różnimy, tak? No to tak, my mamy takie zdrowe podejście, że my chcemy być z klientem długoterminowo, nie chcemy być z klientem na raz i i to jest trochę taki nowy trend sprzedaży. Zastanem być długofalowo, a nie jednorazowo, prawda? I to widzimy na naszym portfelu, że nasi klienci mają piątą pożyczkę, czyli wracają, czyli to nie była jednorazowa tak zwana akcja, tylko klientowi się podoba nasz model na na sposób działania, na sposób weryfikacji, na sposób podejścia do tego biznesu i chcemy chcemy bazować na rekomendacjach i na pracę biznesowy z naszymi klientami. A czy w najbliższym czasie mogą pojawić się jakieś nowe produkty dla klientów, z których będą mogli korzystać, takich których nie ma, albo jakie powinny to być produkty, aby yyy ci przedsiębiorcy byli zadowoleni, mogli rozwijać swoje biznesy? Ja myślę, że proste produkty, tak to co powiedziałem na samym początku, tak że hym my jako też powiem jako sektor, tak, finansowy, my musimy się komunikować prostym językiem zrozumiałym dla klienta. No bo jeżeli my będziemy po prostu wymyślać jakieś yyy dziwne konstrukcje finansowe, niekoniecznie dla klienta, one będą będą dobre. Tak więc podstawowym problemem klienta jest brak płynności, prawda? Bo brak tych środków obrotowych i my musimy to rozwiązać. Jak rozwiążemy ten problem, no to wszystkie problemy przedsiębiorców się jakby rozwiążą, tak? No i teraz zależy w zależności od jakiego produktu, jakim produktem to zrobimy. No i są dwie szkoły, tak? Jedna szkoła mówi to to, że to daj klientowi. Są takie, o może inaczej są takie dwa czasy w finansach. Time to jest, time to cash, prawda? Czyli czas na podjęcie na decyzji, czas na uruchomienie. No i my dążymy do tego jak w Nowylendzie, że chcemy klientowi dać szybko tą informację. No bo w zależności od tego, od tej informacji klient będzie sobie mógł podjąć samą decyzję, prawda? Nie chcemy tego odwlekać w czasie, nie chcemy mówić: "A drogi kliencie, doślij nam ten dokument, a jeszcze porozmawiajmy sobie drogi przedsiębiorcom, co by było gdyby, tak? Skupmy się na tym, co my możemy zrobić teraz, tak? I rozwiążmy twój problem". I no w Nowelandzie jest takie podejście, tak? Ten język komunikacji wydaje się niezwykle ważny, bo przedsiębiorcy nieraz tak patrząc na i słuchając ich wydaje mi się, że odbijają się nieraz od ściany, nie wiedząc co dalej ze sobą zrobić. No wy te szanse dajecie, bo przede wszystkim tak jak słyszę tłumaczycie jak ten proces wygląda i ewentualnie co trzeba zmienić, aby taką pożyczkę móc otrzymać. To jest jedno. A dwa, trzeba pamiętać, że nasz proces troszeczkę jeszcze jeszcze jest trudniejszy, bo my się z tym klientem jednak nie widzimy face to fea. Generalnie my jako naród lubimy kontakt wzrokowy. Lubimy sobie po prostu porozmawiać. No tutaj z tym klientem my tylko się słyszymy, prawda, przez >> przez cały proces weryfikacji aż do udzielenia pożyczki. >> Dokładnie. Tak. Y m więc po pierwsze my musimy dobrze słuchać tego klienta. Klient musi nas y też dobrze zrozumieć jakie są czy nasze są intencje albo te nasze cele są toż same, prawda? Więc y no tak, to partnerstwo w biznesie i to partnerstwo na każdym etapie procesowania wniosku czy uruchomienia umowy jest bardzo ważne. Więc tak, kładziemy na to szczególny nacisk. >> A jak wyglądają te narzędzia finansowe dostępne w Polsce na tle innych krajów choćby Unii Europejskiej? Czy jesteśmy w jakiś sposób konkurencyjni, bo tak jak słyszymy w i wobec kredyty w Polsce są jednymi z najdroższych właśnie w Unii Europejskiej. >> To prawda. I nie wydaje mi się, żeby coś się w tym temacie zmieniło. Tak, musimy sobie pamiętać dlaczego. Tak. I jest kilka czynników tak naprawdę. Tak. Po pierwsze jeżeli porównamy stopy bazowe NBP versus Europa Zachodnia, no to one są no wysokie. yyy dwa ryzyko gospodarcze kredytowe versus Europa Zachodnia versus Polska no jest wysokie >> mimo że mamy tak duży wzrost w tym momencie >> dokładnie no tak no tak no bardzo plaga restrukturyzacji upadłości no to każdy pod finansującym w tym swoim ryzyku kredytowym no musi mieć mieć to z tyłu głowy po drugie no cały sektor bankowy kwestia podatkowa no banki muszą pować gigantyczne podatki od swoich przychodów. Drugie sprawa regulacji KNF. Dokładnie KNFu. Patrzmy, cała sytuacja z >> z kredytami frankowymi. No to banki również muszą wliczać sobie to >> ryzyko. To ryzyko, ale robić duży fundusz zapasowy na pokrycie tego ewentualnego ryzyka. Więc patrząc na te kilka czynników, no to to nie może okazać się, że te kredyty po prostu będą tanie w Polsce, prawda? >> A co powinno się zmienić, aby mogły być tańsze? Czy ta stopa bazowa, obniżka stopy bazowej by w jakiś sposób załatwiła sprawę, czy też inne czynniki powinny się zmienić, które dałyby taką szansę Polakom, aby te kredyty właśnie były tak? Ja myślę generalnie w ogóle całe podejście do do dofinansowania i ja myślę, że trochę w narodzie polskim jest tak, że my lubimy po prostu płacić trochę więcej niż Europa Zachodnia. Nie nie mówię to tylko o sektor finansowy, ale o wszystko co co tak naprawdę mamy z Europy Zachodniej. Tak? Jeżeli mielibyśmy coś zmienić w tym sferze finansów, no to troszeczkę to musiałoby pójść trochę z góry, tak że tak naprawdę sektor finansowy albo sektor bankowy chce pomóc tym przedsiębiorcom, bo jeżeli pomoże, czyli wpompuje tak mówiąc potocznie nowy pieniądz w ten sektor, no to i te przedsiębiorcy po prostu będą mieć więcej pieniędzy, żeby rozwijać swoje przedsiębiorstwa, a to za tym idzie zatrudniać więcej pracowników, wytwarzać więcej, sprzedawać więcej, kupować więcej więcej. Tak więc no wydaje mi się, nie lubię też tego słowa powiedzieć, ale tutaj potrzebna jest taka zmiana systemowa, tak, generalnie o przedsiębiorczość, przedsiębiorczość w Polsce i finansowanie tej przedsiębiorczości w Polsce. >> To wszystko dałoby pozytywny efekt dla gospodarki. Tak myślę. >> Chciałem jeszcze zapytać o to, czy jak klienci się do was zgłaszają, klienci, którzy działają nie tylko w Polsce, ale także w innych krajach europejskich zadają to pytanie, dlaczego jest u nas tak drogo? Bo może tam też korzystają z podobnych narzędzi. Tak naprawdę nie mamy takich przypadków, tak? Dlatego, że my finansujemy tylko klientów, którzy są zarejestrowani w Polsce, tak? Oczywiście mamy takich klientów, którzy działają również na na kilku w kilku krajach, prawda? No ale my my rozwiązujemy ich problem tutaj lokalny, a nie międzynarodowy. Tak. No ja mogę ewentualnie powiedzieć jakie są moje obserwacje w ramach moich kontaktów międzynarodowych. Tak. to co powiedziałem, tak gdzie jednak na Europie, w Europie Zachodniej ta misja w tym tego sektora finansowego to jest jednak tak zwana social impact albo danie tego social impact, tak? Czyli pomocy tym naszym przedsiębiorcom, żeby ta gospodarka się rozwijała. No u nas to niekoniecznie w tą stronę po prostu idzie. >> Miejmy nadzieję, że to się zmieni i przedsiębiorcy w Polsce będą mogli otrzymywać tę pomoc i to jak największą. Dziękuję za dzisiejszą rozmowę. Naszym gościem był Damian Sapielak, współwłaściciel firmy Nowa Land. Kamil Markiewicz. Dziękuję bardzo i do zobaczenia.