Nie licz na ZUS! Jak zadbać o EMERYTURĘ z IKE oraz IKZE w 2025? [IKE i IKZE na emeryturę]

ZUS niestety nie da ci godnej emerytury i nie jest to żadna teoria spiskowa, tylko matematyka, której nikt z nas nie uniknie. Nawet jeśli dziś odkładasz składki co miesiąc, to za 20, 30 lat ich wartość może nie wystarczyć nawet na rachunki. Ja sam do emerytory ZUS mam jeszcze 45 lat i wiem, że jeśli nie zadbam o tę emeryturę samodzielnie, to nikt inny za mnie tego nie zrobi. Pamiętajcie, że to co usłyszycie w tym filmie to jest moje zdanie i absolutnie nie jest to porada inwestycyjna. Najbardziej niepokojące jest to, że wielu z nas czeka, wierzy w to, że jakoś to będzie. Tylko, że to jakoś może oznaczać 1500, 2000 zł emerytury po 40 latach pracy. W tym filmie pokażę ci jak można wziąć sprawy w swoje ręce i wyjaśnię jak można zadbać o emeryturę na własną rękę. Czym są konta IKE XZE, czyli te dwa narzędzia, które pomagają realnie zabezpieczyć się na przyszłość. Pokażę ci, co możesz tam kupować, jak działają podatki, limity, korzyści i jakiego rodzaju błędów należy unikać. To będzie praktyczny poradnik dla kogoś, kto nie chce skończyć z 1000 zł zusu-u i nadzieją, że wnuki coś dorzucą. Zacznijmy od twardych danych, które pokazują, że ZUS może nie zapewnić emerytury pozwalającej ci utrzymać dotychczasowy styl życia, a raczej na pewno nie zapewni. Szacuje się, że bez żadnych reform publicznego systemu emerytalnego do 2050 roku średni wskaźnik świadczeń spadnie z 45% do 25% przeciętnego wynagrodzenia. I to są dane z międzynarodowego funduszu walutowego, czyli osoby, które właśnie rozpoczynają życie zawodowe, albo już je rozpoczęły jakiś czas temu, muszą liczyć się z tym, że ich dochody na emeryturze będą stanowiły 30, 25, 20% z tego, co zarabiają obecnie. To jest właśnie stopa zastąpienia. I o co w tym chodzi? To jest taki wskaźnik, który mówi właśnie jak dużą część twojej ostatniej pensji stanowi twoja potencjalna przyszła emerytura. I dzisiaj mówi się, że jest to około 45%. Czyli jeśli zarabiasz powiedzmy 6000 brutto, to emerytura będzie wynosiła coś koło 2700 brutto. Z prognoz ZUS-u wynika także możliwość spadku do nawet 18% przy utrzymaniu obecnych zasad. Czyli twoja emerytura to może być niecałe 1100 zł, jeśli zarabiasz 6000. Zatem zastanówmy się, dlaczego się tak dzieje. Mówiąc krótko, demografia. Więcej osób na emeryturze, mniej osób pracujących. Kolejna sprawa to zdefiniowana konkretna składka. Nasz system emerytalny jest tak zwanym systemem o zdefiniowanej składce, czyli płacisz składki na ubezpieczenie emerytalne i z tych składek będzie w przyszłości finansowana twoja emerytura. Czyli mówiąc kolokwialnie, tyle ile sobie uzbieram, tyle w przyszłości będę miał. I poziom tej składki wynosi obecnie nieco ponad 19% od wynagrodzenia. Kolejnym problemem jest wydłużające się życie. i chociaż wydłużająca się średnia życia to coś pozytywnego, to sprawia to, że nasze składki będą w ramach emerytury rozkładane na więcej miesięcy. Dzięki temu i przez to z całej puli, którą uda nam się uzbierać na każdy jeden miesiąc przypadnie po prostu mniej pieniędzy. Matematyka ZUS-u działa tak. Twoje składki rosną dzięki waloryzacji, ale relatywnie szybciej rośnie liczba pobierających emeryturę i długość tej emerytury. I to pozwala ZUSI się w pewnym sensie bilansować. To znaczy my płacimy więcej, ale nasza emerytura wcale większa być nie musi. No bo co z tego, że na przykład składka wzrośnie dwukrotnie, jeśli stosunek pracujących do pobierających zmaleje trzykrotnie. To co wpłacasz na swoją domniemaną emeryturę będzie tak naprawdę wykorzystanie na wypłacenie obecnych emerytur i finansowanie działalności samego ZUS-u. No i teraz rodzi się pytanie, skoro już wiemy, że ZUS nie zapewni nam godnej emerytury i to nie jest domniemanie tylko matematyka, no to właśnie co możemy zrobić, żeby zadbać o tę przyszłość finansową samodzielnie? Odpowiedź jest dość prosta, ale nie zawsze łatwa. inwestować długoterminowo, oszczędzać z myślą o przyszłości, najlepiej w taki sposób, który daje nam też dodatkowe korzyści podatkowe. I w Polsce mamy coś takiego, co nazywa się trzecim filarem emerytalnym, czyli dobrowolne formy oszczędzania na starość. No niestety tak to już jest, że to co realnie może nam pomóc jest dobrowolne i niezbyt promowane, a piramidy finansowe są obligatoryjne. Pierwsze z tych rozwiązań to IKE, czyli indywidualne konto emerytalne. Limit wpłat na to konto w tym roku to 26019 zł i jest to trzykrotność prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Taką definicję podaje nam tutaj ministerstwo. Podatek belki, czyli podatek od zysków kapitałowych, nie obowiązuje przy wypłacie środków z IKE, jeżeli ukończysz 60 rok życia i minimum w pięciu różnych latach dokonujesz wpłat na to konto. I zysk podatkowy jest taki, że po prostu nie płacisz odzysków, co pozwala ci w pełni skorzystać z efektu procentu składanego. Zawierając umowę o prowadzenie IKE, ty jako oszczędzający możesz też wskazać osobę albo kilka osób, której w razie czego zostaną wypłacone środki, gdybyś jako oszczędzający zmarł i nie doczekał się wypłaty tych środków. W każdej chwili można to konto zamknąć. To są w pełni nasze pieniądze. To nie jest OFE. I jeśli zrobisz to przedwcześnie, jeśli przedwcześnie zamkniesz konto, no to po prostu zapłacisz 19% podatku belki, tak jakby to był zwykły rachunek maklerski. Więc IKE to taka furtka, dzięki której można zyskać na podatkach, ale jeżeli przyszłoby co do czego, że te pieniądze będą potrzebne, to w każdej chwili można IKE zamknąć i tak jak w ramach zwykłej inwestycji po prostu zapłacić 19%. Na IKE mamy szeroki wybór aktywów, obligacje, akcje, a także ETFY. Jeżeli zależy nam na w pewnym sensie spokoju i takim pasywnym inwestowaniu w ramach IKE, no to wtedy najlepszym rozwiązaniem dla takiego konta IKE będą po prostu szerokie, dobrze dobrane ETFy. W tym filmie możecie zobaczyć kilka takich przykładowych ETFów, które można trzymać długoterminowo. Także zachęcam do obejrzenia. Zakładając, że limit wpłat będzie zwiększany, a prawdopodobnie będzie, no bo zależy od wynagrodzenia, który jest coraz większe, to wykorzystując ten limit każdego roku przez 30 lat, zakładając 7% zysku rocznie, na koniec inwestycji będziemy mieli na koncie ponad 2 800 000 zł, z czego nieco ponad 800 000 to wpłaty, a nieco ponad 2 miliony to będą zyski. I teraz do gry wkracza piękno Ikę. Dzięki korzyści podatkowej nie zapłacimy tych 19% od 2 milionów zł, co pozwoli zachować w kieszeni dodatkowe mniej więcej 380 000. A zakładając 40 lat inwestycji, no to mowa już tutaj o blisko 6 milionach złotych, z czego zyski to 4,8 miliona. W przypadku IKE, jak ogólnie w przypadku inwestowania, im wcześniej się zaczyna, tym lepiej. I takie kwoty na dzisiejsze realia brzmią bardzo imponująco, ale trzeba tu uwzględnić średnią inflację nawet na poziomie 4%, choć to dość dużo. Po uwzględnieniu takiej inflacji ten realny zysk i tak wyniesie grubo ponad 50% po tych latach oszczędzania, co na obecne realia oznaczałoby posiadanie na koncie około miliona 300 000 zł. No i można śmiało powiedzieć, że przy obecnych kosztach życia takie kwoty wystarczą na to, żeby żyć spokojnie na emeryturze. Takie konto IKE możesz również założyć w XTB. XTB jest partnerem tego kanału i jest to polski broker, u którego możesz kupować akcje i ETFY również w ramach konta IKE do 100 000 € obrotu miesięcznie bez żadnych prowizji. Jeżeli chcesz założyć konto na XTB albo poznać ofertę XTB kliknij link poniżej. I jeżeli w trakcie rejestracji użyjesz mojego kodu Snella, to nie tylko wspierasz rozwój tego kanału, ale także dostaniesz od XTB totalnie za darmo materiały edukacyjne. I teraz nowością w XTB jest również konto XE. A więc obydwa rozwiązania emerytalne masz dostępne w jednym miejscu, o czym powiemy nieco później. Konto IKE ma dość proste zasady, dość pokaźny limit wpłat i jasne, zrozumiałe korzyści, które z niego płyną. Natomiast mamy w Polsce jeszcze drugą równie ciekawą opcję, jaką jest właśnie XZE. No i tutaj pojawia się nieco więcej komplikacji, ale spokojnie postaram się to wyjaśnić tak, żeby było prosto jak tylko się da. XZ. Indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. Limit wpłat w 2025 roku jest różny. Wynosi on dokładnie 10407 zł i 60 gr dla osób pracujących na etacie, a także 15611 zł i 40 gr dla samozatrudnionych i są to odpowiednio 1,2 średnie wynagrodzenie oraz 1,8 razy średnie wynagrodzenie. To jest jasne i klarowne. Natomiast w tym momencie zaczynają się nieco bardziej skomplikowane rzeczy. Otóż wypłata środków zgromadzonych na XZ następuje tak naprawdę w dwóch przypadkach. Może być w trzech, ale trzeci omówimy później. Po pierwsze na wniosek oszczędzającego po osiągnięciu przez niego 65 roku życia pod tym samym warunkiem, że co najmniej w pięciu różnych latach były tam dokonywane wpłaty. Drugi przypadek w przypadku śmierci oszczędzającego na wniosek właśnie osoby uprawnionej, którą ten oszczędzający wyznaczył. I te środki, które były zgromadzone na Xz mogą być w zależności od właśnie wniosku oszczędzającego wypłacone albo na raz wszystko, albo w ratach. Tak jak z IKE możemy wyciągać ile chcemy, kiedy chcemy, tak tutaj jest nieco inaczej. I ta wypłata w ratach następować będzie przez co najmniej 10 lat. Chyba, że ten okres oszczędzania w ramach XZE był krótszy, ale nie mógł być mniejszy niż 5 lat. Wtedy jeśli oszczędzałeś, oszczędzałaś powiedzmy przez 8 lat, no to wypłaty w ratach też będą przez 8 lat. Jeżeli spełnisz kryteria wpłat w pięciu różnych latach oraz ukończysz 65 rok życia, to płacisz zryczałtowany podatek 10% na koniec inwestycji. Zryczałtowany, czyli od całości. Jeśli na koniec będziesz mieć na XZE powiedzmy 2 miliony złot, z czego 1 milion to zysk, to podatek i tak płacisz od całości, czyli od 2 milionów. 10% od 2 milionów. Jeśli wypłacisz pieniądze z XE przedwcześnie, to możliwe jest dokonanie zwrotu tylko i wyłącznie wszystkich środków na tym koncie. Nie możesz sobie wypłacić, nie wiem, połowy czy 1/4, tak jak to można zrobić w przypadku IKE. Na IKE można przedwcześnie wypłacić daną część, jaką sobie tylko wymyślisz. W przypadku XZE można wypłacić tylko wszystko i zwrot tych środków podlega opodatkowaniu PIT według skali podatkowej. Oznacza to, że jeśli w danym roku zarobisz 100 000, pracujesz na etacie, które podlega opodatkowaniu, to jeśli zrezygnujesz z IKE, to musisz do tych 100 000 doliczyć to, co udało się na IKE zgromadzić. A skala podatkowa mówi nam o 32% podatku przy dochodach powyżej 120 000 zł. Więc jeśli na przykład w danym roku zarobisz 100 000 i wypłacisz kolejne 100 000 z XZ, no to do kwoty 120 000 zł płacisz 12% podatku, czyli 14400, ale od tych 80 000 przekraczających te 120 limitu zapłacisz aż 32%, czyli 25600 zł. Więc na tym przykładzie widzimy, że jeśli naprawdę grunt pod nogami się nie pali, to z XZ lepiej nie jest rezygnować przedwcześnie. Zatem gdzie znajdują się te korzyści z XZE? No bo mamy tutaj yyy zryczałtowany podatek na koniec, którego na IKE nie ma. Mamy mniejsze limity wpłat, mamy dość skomplikowane zasady, jeśli chodzi o przedwczesną rezygnację. Nie możemy sobie wypłacać po trochu. No gdzie są te korzyści płynące z XZ? Skoro IKE jest takie proste, fajne i łatwe, no to czemu to XZE w takich warunkach? Już wam tłumaczę. XZE daje nam korzyści w każdym jednym roku podatkowym. Jak to działa? Kwotę, którą wpłacisz na XZE w danym roku można odjąć od podstawy opodatkowania i dzięki temu zyskać po prostu na podatkach. Każdy z nas płaci różne stawki podatku zależnie od wysokości dochodów oraz od tego, czy prowadzimy działalność gospodarczą, czy jej nie prowadzimy. I im wyższe płacimy podatki, tym większe korzyści uzyskamy korzystając właśnie z XZE. I teraz na konkretnych liczbach. Dla etatu przy 12% podatku mamy do możliwość zaoszczędzenia 1248 zł i 91 gr. Przy 32% jest to już 3330 zł i 43 gr. I to oczywiście przy założeniu, że w danym roku wykorzystujemy pełen limit dla XZE. Dla jednoosobowych działalności przy skali progresywnej 12% będzie to 1873 zł i 37 gr. A przy 32% podatku będzie to 4995 zł i 65 gr. Przy opodatkowaniu na liniowej 19% będzie to oszczędność 296 zł i 17 gr. Jeśli chodzi o ryczauty, no to będą to zmienne kwoty zależnie od tego jaki to ryczał, bo tu stawki wahają się bodajże od 2 do 17%. Jeżeli chcecie sami dla siebie policzyć ile można zaoszczędzić to jest to bardzo proste. Musicie wiedzieć jaką macie stawkę, jaki podatek płacicie, ile procent oraz ile pieniędzy wpłacacie na XZE i po prostu mnożycie ten procent razy to co zostało wpłacone. No i to będzie wasza oszczędność. No i pamiętajmy, że ta korzyść z XE nie pojawi się sama i trzeba samodzielnie uwzględnić nasze wpłaty na XZE w picie. Dla samego X znów wybór aktywów jest szeroki. Te najczęściej wybierane to obligacje, akcje i ETFY. I tak jak mówiłem na początku, XZ jest również w XTB. Jest to super opcja, bo XTB jest po prostu tanim brokerem, gdzie nie płacimy prowizji od transakcji. I to jest bardzo ważne, bo w bardzo długim terminie z myślą o inwestowaniu na emeryturę 20, 30, 40 lat, niepłacenie prowizji pozwala nam zaoszczędzić naprawdę sporo pieniędzy. biorąc jeszcze potem pod uwagę procent składany. Także jeśli chcecie założyć czy to IKE, czy XZE w XTB, no to jak najbardziej możecie to zrobić. Kliknijcie link w opisie. A jeśli zastanawiasz się w jakie aktywa warto inwestować na takim IKE czy XZE, no to analizę przykładowych ETFów zrobiłem w tym filmie, więc do tego materiału cię odsyłam. Dzięki za oglądanie. Mam nadzieję, że materiał się przydał i do zobaczenia w następnym.