AUTO-ZAPIS do Pracowniczych Planów Kapitałowych. O co chodzi? # wtorekzfinansami | Live stream [Autozapis PPK, wady i zalety]

ha [Muzyka] p [Muzyka] [Muzyka] d Cześć wielkimi krokami nadchodzi autozapis ppk który sprawi że miliony osób które zrezygnowały z ppk ponownie do niego trafią od 1 kwietnia i to nie jest primaaprilisowy żart już słyszymy o tym że ustawiają się kolejki do pokoiku kadr żeby złożyć nowe rezygnacje i w ogóle temat budzi mnóstwo emocji skrajnych opinii dlatego postanowiliśmy że musimy go dla was rozłożyć na czynniki pierwsze i po prostu prześwietlić i zrobimy to w duecie Katarzyna i wódź Cześć wszystkim i macie piel Słuchajcie w takim duecie będziemy też występować czasami na fin crafters więc bardzo się cieszymy że razem bierzemy się za bary z tematem ppk więc co na dzisiaj dla was przygotowaliśmy kochani na początku szybkie przypomnienie jak w ogóle działa ppk Co to jest czym to się je potem powiemy o tym Auto zapisie Czyli zobaczymy czy on cię dotyczy i co masz robić żeby się zapisać ewentualnie wypisać pokażemy wady i zalety ppk powiemy też o tym ja co my byśmy zrobili i o tym jak podjąć decyzję jak możesz podejść do tematu no i na końcu przejdziemy do waszych pytań i postaramy się na nie odpowiedzieć oczywiście pytania zadawajcie też tam na bieżąco na czacie bo tam weźmiemy trochę tych sprzed audycji jak i tych na żywo Dobra to jedziemy Słuchajcie szybkie Przypomnienie co to w ogóle jest ppk ppk czyli pracownicze plany kapitałowe to taki sposób program odkładania na przyszłość w którym odkładasz na twoje konto odkładają aż trzy różne strony Po pierwsze odkładasz ty sam i możesz minimum 2 ze swojej pensji brutto maksimum 4 potem do tego dokłada się jeszcze pracodawca minimum półtora procent i tu tylko nadmie że od tego co się dokłada pracodawca płacisz od tej części podatek dochodowy jako dodatkowe wynagrodzenie jest to traktowane i do tego dokłada się jeszcze państwo wpłaty powitalne i wpłaty roczne a wszystko to trafia to jest tych trzech miejsc na twoje indywidualne prywatne konto w Pracowniczych planach kapitałowy i od razu omówmy to na przykładzie No to zobaczmy sobie to na przykładzie osoby która zarabia 5000 miesięcznie brutto i teraz tak wpłata pracownika to jest te 2 proc którym Maciek wspominał czyli 2 proc r 5000 czyli 100 zł o tyle będzie niższa pensja i tyle jest przekazywane przez pracownika do ppk pracownik płaci też Pit od tego co wpłaca pracodawca tutaj pracodawcy pracodawca płaci P5 proc raz 5000 to wychodzi 75 zł miesięcznie i od tych 75 zł pracownik musi zapłacić podatek No w przypadku osoby która płaci podatek 12 proc to jest 9 zł miesięcznie czyli dla pracownika taki realny koszt w naszym przykładzie to jest 109 zł miesięcznie do tego pracodawca dokłada się 75 zł co miesiąc No i mamy dopłaty powiedzmy sobie rządowe jednorazowo na sam początek to jest 250 zł ale to się zdarza tylko raz natomiast takie otrzymujemy co co roku 240 zł takiej dopłaty rocznej zobaczmy jak to wygląda na przykładzie jednego roku roczny koszt pracownika w naszym przykładzie to 1308 zł czyli 12 razy 12 miesięcy po 109 zł a te wszystkie dopłaty pracodawcy te rządowe dają nam razem 900 zł pracodawcy i rządowe 240 lub jeszcze dodatkowo 250 z tą wpłatą w pierwszym roku razem na ppk wpływa 2340 zł czyli przy wydatku z pensji pracownica pracownika 1308 zł na konto ppk wpływa 2340 zł i te środki są inwestowane właśnie Odpowiedzcie sobie czy znacie takie inne formy inwestowania odkładania gdzie ktoś wam dokłada prawie drugie tyle Ja to pamiętam tylko na swoim SKO miałem z rodzicami taką umowę ale już potem się nie zdarzyło ciekawe dajcie znać komentarz ogó czy ktoś pamięta Co to jest SK te pieniądze które zbierzecie na od tych trzech źródeł swoje od pracodawcy i z dopłat państwowych są inwestowane w fundusze zdefiniowanej daty na razie powiedzmy tylko tyle że taki fundusz zdefiniowanej daty to jest forma grupowego inwestowania w której inwestujesz trochę w obligacje trochę w akcje W jakiej proporcji To zależy od funduszu do jakiego trafisz I Takie kryterium automatyczne to jest to kiedy się urodziłeś urodziłaś i zobaczcie do każdego przedziału dat urodzin dopisane są konkretne typy tych funduszy ppk Ja na przykład Urodziłem się w 1987 roku więc trafiłby do ppk 2045 bo wtedy w tym roku to jest mniej więcej czas kiedy ja będę miał około 60 lat i przechodził będę na emeryturę co możemy jeszcze dodać o tych funduszach No możemy dodać że im dalej masz do emerytury tym większa część tych oszczędności będzie Inwest w akcje im bliżej masz tym większa część będzie inwestowac jest taki mechanizm schodkowy żeby zmniejszać ryzyko twojej inwestycji No dobra tak to jest inwestowane tyle dopłat to myśleliśmy że będzie to bardzo popularny program A tu statystyki mówią jednak inaczej No wychodzi na to że w tym programie uczestniczy tylko 35 uprawnionych No i jeszcze Zobaczmy na to że no Wydawałoby się że kto jak to ale sektor publiczny skoro to w ogóle jest program rządowy będzie uczestniczył bardzo w tym programie A tam jest tylko 20 czy co pi uczestniczy w programie im większe przedsiębiorstwo tym większa jest ta partycypacja ciekawostka które tutaj na slajdzie akurat nie ma że w sektorze finansowym aż 75 70 osób uczestniczy w ppk przypadek w bankach ubezpieczalniach liczą po własnej kieszeni i słuchaj właśnie dlatego że jest partycypacja y stopniowo historycznie w takich tego typu programach rosła dopiero z biegiem lat to tworząc ten program zdecydowano się zrobić taką opcję pięknie nazywając opt out Czyli trzeba z niego wyjść a automatycznie żeby zwiększać tą partycypację program będzie co jakiś czas tych niedowiarków z powrotem spróbować zagarnia I taki właśnie autozapis pierwszy mamy po czterech latach w tym roku 28 lutego 2023 roku wygasają do tej pory złożone deklaracje Rezy z ppk czyli w marcu zadziała autozapis który obejmuje wszystkie osoby które z ppk zrezygnowały i bardzo ważne obejmuje też te osoby u tych pracodawców Gdzie Do tej pory nie był uruchomiony program ppk czyli na przykład Wyobraźmy sobie mikroprzedsiębiorcę który ma kilku pracowników wszyscy do tej pory zrezygnowali program nie został uruchomiony to w tym momencie jeżeli chociaż jeden z tych pracowników nie złoży rezygnacji to taki program będzie musiał być uruchomiony wyjątek to są pracownicze programy ale o tym Może później najważniejsza rzecz decyzja już w marcu dla milionów naszych rodaków czy uczestniczyć w ppk No więc Przyjrzyjmy się temu auto zapisowi zobaczmy czy on cię dotyczy jeżeli już korzystasz z ppk jesteś już zapisany nic nie trzeba robić dalej będziesz sobie w ppk odkładać pieniądze jeżeli natomiast nie korzystasz z ppk to są te czerwone tutaj prostokąty na naszym slajdzie Jeżeli nie korzystasz z ppk Jeżeli masz między 18 a 55 lat to autozapis cię obejmie Czyli jeżeli nic nie zrobisz w marcu to od kwietnia będziesz odkładać pieniądze ppk jeżeli natomiast masz między 56 a 70 lat To ten autozapis cię nie obejmie to ty musisz pójść najczęściej do działu katr i złożyć odpowiednie pismo że chcesz się zapisać do ppk taką deklarację możesz rzeczywiście złożyć nie tylko teraz kiedy jest autozapis ale ogólnie to w twoich rękach jest to czy do ppk przystąpisz po prostu nie ma tego mechanizmu automatycznego dla ciebie i Dodajmy że osoby po 70 w ogóle do ppk przystąpić nie mogą nie mogą dokładnie Jeżeli nie oszczędzają No i co tu się dziwić że taka niska partycypacja jak przy tej decyzji która jest do podjęcia Media zdają się już nas bardzo konkretnie ukierunkowywać i tu Zobaczcie krótkie 10 minut researchu jakie piękne żeśmy wyciągnęli z Kasią dla was przykłady na głów 5 milionów osób z niższą pensją od marca dokładnie nie dostaniesz niższą wypłatę pracownicy przez ppk znów Ober po kieszeniach no słuchajcie nie bę lata mu zabierali z pensji i tyle mu wyszło dokładnie absolutnie Rozumiemy że media muszą przyciągać uwagę i pewna tabloidyzacja na główkuj czasu ale no jednak przyznacie że jest jednoznacznie negatywny ton co Pewnie wiele osób do tego zniechęca tak samo jak też często niestety zniechęcają sami Pracodawcy to jest przykład jednej wiadomości k wysłaliście na skrzynkę mailową to jest informacja jaką pracownik otrzymał od działu HR O ppk właśnie teraz w lutym i zobaczcie to ma być informacja o ppk A jedyne co wynika z tego maila to jest jak się z ppk wypisać o jakikolwiek korzyściach z oszczędzania wppk nie ma nic wiemy że trzeba jeszcze raz złożyć deklarację jak się wypisać bezpośredni link do tej deklaracji z rezygnacją ale powiedzmy sobie Maciek dlaczego tak jest Czym jest ppk dla pracodawcy pracodawca musi przynajmniej te półtora procenta do twojej pensji dołożyć czyli poza pensją poza wszystkimi Zami i tak dalej jeżeli ty oszczędzasz ppk pracodawcy kosztujesz o 1,5 proc więcej dlatego też bardzo wiele działów katr jest zmotywowanych aby do ppk zniechęcać chociaż w ustawie tak chociaż w ustawie jest powiedziane wprost że za zniechęcanie tam grożą kary no ale powiedzmy przynajmniej nie zachęcają pracodawcy do uczestnictwa w ppk i w pełni rozumiemy perspektywę też przedsiębiorców Sami sami jesteśm przedsiębiorcami i wiemy że ppk to jest obciążenie nie tylko kas kasowe ale to też jest strata czasu w dużej mierze na obsługę tego to jest ogromne ryzyko niedopilnowania jakichś formalności No ogólnie z perspektywy prowadzenia biznesu jest to utrapienie ale my się tu zajmujemy perspektywą naszych portfeli i waszych jako pracowników więc to że się Pracodawcy nie opłaca to nie znaczy że wy macie z tego rezygnować I też szanujemy to że jest mnogość różnych sytuacji relacji pomiędzy wami a waszym pracodawcą i na przykład w firmach rodzinnych może to zupełnie inaczej wyglądać niż w dużych korporacjach ale Miejcie z tyłu głowy pracodawcy mają interes raczej po tym w tym żebyście wy do ppk nie przystąpili No więc skoro mamy taką decyzję przed sobą No to zacznijmy Słuchajcie od wyliczania zalet i VAT tego ppk i zaczniemy od VAT generalnie nam chodzi o to żeby ten decyzję podjąć świadomie Wychodzi na to że bardzo nie wiele osób w ogóle nie wie co to jest ppk podejmuje się decyzję w zasadzie o to co powiedział kolega koleżanka a nie o jakieś wyliczenia i tak naprawdę świadomość tego programu więc chcemy sobie podsumować wady i zalety a na koniec powiemy co my byśmy zrobili i jak można ewentualnie podejść do tej decyzji o ppk Zacznijmy od VAT No to właśnie wypunktuj myy to ppk gdzie się tylko da takie główne rzeczy niższa pensja to już było na przykładzie pokazane jeżeli chcesz być w ppk to tak kontrybuuje 2 proc ze swojej pensji i cóż jestem sobie w stanie wyobrazić sytuację Gdzie te 2 proc robi różnicę aczkolwiek myślę że jest to jednak mniejszość są to raczej wyjątki ale niższa pensja druga rzecz mały wpływ pracowników na wybór instytucji finansowej O co tutaj chodzi Chodzi o to że w zasadzie niemalże żaden wpływ pracowników na wybór instytucji finansowej ponieważ jeżeli jest jesteś gdzieś zatrudniony to masz ppk w tej instytucji z którą twój pracodawca podpisał umowę i ta umowa zazwyczaj była podpisana z jakimś TFI w momencie gdy ppk wchodziły w życie i pracodawca też nie jest tym zainteresowany żeby teraz zmieniać to jakoś i szukać jakiegoś nowego dostawcy Czyli pracujesz w danej firmie firma ma podpisane umowę z Danym TFI i ty jako pracownik oszczędzasz w tej instytucji natomiast wybór instytucji ma znaczenie Nie masz na niego wpływu ma znaczenie bo patrząc nawet na fundusze takie można powiedzieć porównywalne wyniki dla poszczególnych funduszy bardzo się różniły pomiędzy instytucjami jasne więc to jeszcze zanim do wyników tylko widziałem że nam tutaj mignęło pytanie właśnie na żywo o tym czy da się w ogóle zmienić i Słuchajcie tak pracodawcy mogą zmienić dostawcę usług ppk natomiast nie jest to jakoś dokładnie ustrukturyzowane kto wychodzi z taką inicjatywą to musi być na pewno decyzja samego pracodawcy same instytucje i w ogóle też taka szeroko pojęta przestrzeń medialna nie mogą zachęcać do takiego żonglowania dostawcami ppk to też jest karane więc wszyscy się raczej boją tam mówić Słuchaj możemy możecie zmienić firmę i promować bardzo mocno swoje usługi ale da się to zrobić natomiast chociaż nie mamy na to wpływu to ma to duży wpływ na to jak z jaką efektywnością będą inwestowane te nasze środki i tak jak Kasia powiedziała to było robione zazwyczaj w pośpiechu przez umówmy się nawet komitety osób które się nie z na ocenie efektywności inwestycji i teraz po trzech latach widać już dość duże rozbieżności pomiędzy wynikami poszczególnych ppk i zobaczcie dla tych którzy wpadli do takich funduszy ppk 2025 czyli te które mają najwięcej obligacji o tym jeszcze za chwilę powiemy rozbieżność stóp zwrotu była ogromna od minusowych po prawie dwucyfrowe na mocno obligacyjnych portfelach z kolei przy przy bardziej agresywnych tam gdzie dominują akcje jeszcze większa roz minimalna za okres od końca 2019 do 15 lutego obecnego roku to 9 maksymalna ponad 40 więc rozstrzał jest ogromny tu moglibyśmy pewnie o ocenie efektywności długo jeszcze gadać natomiast No niestety to jest wada Nie mamy jako taki szeregowy pracownik dużego przełożenia prawie że w ogóle nie mam przełożenia na to z kim są te środki nasze inwestowane no i ta polityka Kolejna rzecz związana z inwestycjami kolejna wada to Inwestycyjna ppk ponieważ ona jest w znacznej części narzucona ustawa o ppk mówi że można inwestować w zasadzie Oczywiście my troszeczkę to upraszczamy ale w część w obligacje i w akcje i minimum 70 70 proc tych obligacji to powinny być obligacje skarbowe i podobne czyli 70 Jeżeli mamy tam obligacji to są to jest pożyczka dla rządu i różnego typu rządowych samorządów i tak dalej jeżeli chodzi o akcje to tu z kolei 40 proc musi być inwestowane WIG 20 a WIG20 to są duże firmy bardzo często też z dominującym kapitałem Skarbu Państwa tylko 30 proc może być inwestowane w walutach zagranicznych czyli na przykład jakieś zagraniczne akcje to mogą być czy jakieś zagraniczne obligacje Jest to niewiele i tak naprawdę jeżeli mielibyśmy na przykład z Maćkiem pewnie jakąś swobodę inwestycyjną to inwestowali byśmy więcej za granicą tu Nie możemy więc ta polityka Inwestycyjna jest dość ściśle ograniczona i z tym się trzeba po prostu pogodzić inwestując w ppk Klaudia pyta nas Czy da się wybrać co inwestowane są środki w ppk Klaudio możesz wybrać tylko pomiędzy różnymi rodzajami tych funduszy zdefiniowanej daty czyli przenosić się pomiędzy tymi które mają więcej akcji albo więcej obligacji natomiast już wpływ na to Które konkretnie instrumenty czy też Które konkretnie rynki No to niestety albo to niestety nie masz wpływu na to W co inwestuje Instytucja która zarządza twoim ppk i tak samo ta instytucja działa w ryzach o których Kasia właśnie tutaj powiedziała tych ograniczeń polityki inwestycyjnej to Słuchajcie Widać gołym okiem jak spojrzymy Jak w praktyce wyglądają portfele w całym systemie ppk i ten pchart który widzicie pokazuje w jakim stopniu różne klasy aktywów są reprezentowany w tych 13 miliardach już zgromadzonych w ppk i zobaczcie 34 prawie 35 proc w akcjach polskich prawie 45 proc to są obligacje skarbowe i takie prawie Skarbowe te prawie Skarbowe sprawdziliśmy to są w dużej mierze obligacje samorządowe obligacje banku Gospodarstwa Krajowego i obligacje Państwowego Funduszu Rozwoju czyli instytucji które są ściśle zą związane z rządem więc bardzo mocna koncentracja na tych polskich inwestycjach w momencie kiedy Polska stanowi tylko jako na przykład rynek akcyjny mniej niż 1 proc światowych giełd a tylko 15 proc na przykład akcji zagranicznych w takiej mieszance więc niestety no nie jest to pewnie miks który sami byśmy sobie zbudowali Idźmy dalej natomiast też nie chcemy powiedzieć Słuchajcie że wszystko co w polskce i na polskiej giełdzie jest słabe bo sami też inwestujemy na przykład polskie detaliczne obligacje skarbowe ja inwestuję w te notowane ale warto sobie zdawać sprawę że na przykład na polskiej giełdzie Jest jeden bardzo konkretny element który ciągnie w dół notowania Warszawskiego indeksu giełdowego i przez ostatnie 10 lat dobrze się dało zarobić na tym co Widzicie na zielono czyli na akcjach średniej kapitalizacji dobrze się dało zarobić na akcjach małej kapitalizacji a tym co się kręci wokół zera i nie może podnieść To są właśnie te największe 20 spółek y w których du kzy udział mają Spółki Skarbu Państwa czy to już czy to jest przypadek to Pozostawię innym do oceny natomiast sam dodam że niestety właśnie w ten segment Wpycha najmocniej fundusze ppk ta ustawowa polityka Inwestycyjna więc politykę inwestycyjną zaliczamy na minus i tak samo zaliczamy koszty tak dlatego że te koszty powinny być ograniczone i ustawa ogranicza je do pó pół proc tych kwot któ aktywów tak które mamy wpłacone plus zyski i średnia opłata za zarządzanie Jak przyjrzymy się to wynosi faktycznie 0,35 proc natomiast to nie uwzględnia innych kosztów te inne koszty powodują że to oszczędzanie jednak jest znacznie droższe Maciek przeliczył zrobił tutaj Kawał dobrej roboty dbaliśmy dłub liśmy i Słuchajcie doszliśmy do tego że jeżeli weźmiemy pod uwagę te wszystkie inne rodzaje kosztów które obciążają aktywa funduszy część z nich jest poukrywane kluczowe informacje dla inwestorów pokazują od tego roku Takie całkowite koszty funduszu to doszliśmy do szacunku że taki Przeciętny Kowalski na tym swoim ppk to jest obciążony kosztami 0,97 proc w skali roku biorąc pod uwagę i opłatę zarządzanie i te wszystkie pozostałe koszty inwestowania No to jest prawie trzy razy więcej niż To czym chwali się pfr pokazując średnią 0,35 dla funduszy więc niestety ja uważam że to dość drogo to jest drogo przy tak wielkich funduszach wydaje się to że to jest dość drogo mogło to być tańsze mogłoby to na pewno być bardziej zachęcaj zwłaszcza że te inwestowanie jednak jest dość ograniczone do konkretnych instrumentów i dość proste Idźmy dalej Dokładnie Tak Słuchajcie wypunktowywanie rzeczy ale pora przejść do tak co są te najważniejsze wady Tak więc Idźmy do zalet ppk przede wszystkim dopłaty od pracodawcy i państwa to jest wpływu tych dopłat na inwestycje na to czy inwestowanie w ppk się opłaca czy nie to tak naprawdę nie da się przecenić to jest tak jakby ktoś ci na początku dał ekstra zyski do twoich inwestycji i tak naprawdę trudno znaleźć inną inwestycję o porównywalnej charakterystyce czy to Ike czy jakieś jakiekolwiek inne inwestycje emerytalne w zasadzie nikt ci do tego nie dopłaca to jest jedyna taka inwestycja i to bardzo dobrze widać Słuchajcie po już konkretnych danych z tych ostatnich ponad ponad TR lat bo weźmy sobie wybraliśmy fundusz konkretnie ze stani PKO dlatego że jest to największy dostawca ppk I co trzeci Polak w ppk według statystyk ma u nich swoje konto wybraliśmy ten najbardziej obligacyjny No i zobaczcie co się działo od początku 2020 roku ten fundusz zaliczył spadek cidy pomimo tego że jest obligacyjny miał fazę dobrej passy ale też mocne i długie straty w ubiegłym roku i koniec końców jest w tym momencie na minusie od w tym akurat okresie Natomiast osoba która wedle tego przykładu o którym już mówiliśmy 5000 zł i z tego d 2 PR własnej pensji brutto 1,5 PR od pracodawcy plus dopłaty państwow osoba która zaczęłaby tego 2020 odkładać dokładnie w tym już istniejącym funduszu zwróćcie uwagę przez te ten okres schodkowo sama włożyłabym teraz na takim hipotecznym koncie widziała to jest 7382 zł ponad 70 proc więcej Zapytajcie swoich kolegów i koleżanek którzy mają ppk Jak widzą wartość swoich płat A jaka jest wartość konta zobaczycie Jak duże są te różnice zwłaszcza inwestując w obligacje taki wynik to chyba jest praktycznie nie do powtórzenia No i to zwrócimy uwagę właśnie że to już jest po tych wysokich kosztach to uwzględnia absolutnie wszystko 73 proc zysku w takich dość ciężkich latach dla inwestycji rynkowych po tych dużych kosztach po wszystkich zamieszania covid nowych i innych taki wynik powiedzmy jasno inwestycja tutaj nie dodawała były to trudne czasy ale wpłaty od pracodawcy i z państwowe dały ogromny bufor no i to jest ten zysk kemy właśnie w postaci dopłat Kolejna rzecz to są twoje prywatne środki i masz do nich pełne prawo możesz się w dowolnym czasie wypłacić one też podlegają dziedziczeniu to jest bardzo bardzo istotna charakterystyka ppk i to jest charakterystyczne też że jest to w odróżnieniu od OFE zapisane wprost w ustawie że środki gromadzone w ppk stanowią prywatną własność uczestnika i oczywiście ten zapis ustawowy jest też wykorzystywany jako jeden z głównych właściwie argumentów przeciwko ppk przez te osoby które mówią przecież i tak ci zabiorą zmienią ustawę i powtórzy los się OFE w przypadku ppk tylko że słuchajcie tu już mamy bardzo konkretnie wskazane że to jest nasze prywatne Więc równie dobrze moglibyśmy się bać o każde inne aktywo które posiadamy dom samochód złoto w swoim sejfie lokaty bankowe wszystko co mogł być znacjonalizowane my nie mówimy że nie będzie No nie ma żadnych gwarancji gwarancji w życiu teraz to ryzyko wydaje nam się marginalne zobaczymy za 20 lat Natomiast w tym momencie jest to bardzo mocno prawnie zapewnione że to są nasze prywatne środki Dokładnie tak no i takim ważnym zabezpieczeniem takim wentylem nawet jeżeli boimy się i nie chcemy oszczędzać z uwagi właśnie na to że boimy się że rząd nam zabierze te pieniądze i tak dalej jeżeli boimy się oszczędzać ppk to pamiętajmy o tym że te środki można w dowolnym momencie wypłacić powiemy sobie o tym wypłacie ona nie jest aż tak korzystna jakbyśmy poczekali z wypłatą do 60 roku życia ale mimo wszystko można je w dowolnym momencie wypłacić to znacznie zwiększa zaufanie do tego systemu i skoncentrujemy się słuchajcie bo przed 60 taka wypłata wcześniejsza nazywa się zwrotem to jest takie na żądanie wyciągnięcie pieniędzy można to robić w szczególnych sytuacjach wkład własny poważne zachorowanie czy wypłata transferowa ale my się skoncentrujemy na tym co najbardziej pewnie wszystkich sceptyków interesuje Czyli jak dzisiaj Chcę zabrać na swoje konto w banku te pieniądze to czy mogę i to jest taki zwrot jak to działa No to powiedzmy Tak te pieniądze które mamy w ppk dzielimy na trzy grupy środki które pochodzą z twoich wpłat czyli twoje wpłaty plus zyski od tych twoich wpłat środki pochodzące z wpłat pracodawcy plus zyski od tych wpłat No i środki pochodzą dopłat rządowych plus zyski od tych wpłat i trochę inaczej przy zwrocie to wygląda odnośnie każdej z tych grup jeżeli chodzi o twoje środki Dodajmy tylko że mamy na myśli że startujesz z takimi pełnymi kwadracikami i teraz się zaczyna procedura zwrotu Dokładnie tak więc jeżeli chodzi o twoje środki to sumę to co Wpłaciłeś zachowujesz natomiast od wypracowanych przez te środki zysków płacisz podatek od zysków kapitałowych czyli 19 jeżeli chodzi o środki te które wpłacił pracodawca to 30 tego co było wpłacone i zysków od tych środków 30 znika jest przekazywane na twoje konto w ZUSie natomiast od zysków od tych pozostałych 70 proc płacisz podatek od zysków kapitałowych czyli z takiego większego prostokąto zostaje Ci niecałe 70 proc natomiast Najgorsza sytuacja jest tym środkami z tymi dopłatami od państwa ponieważ tutaj możesz się z nimi pożegnać w całości Niestety przy zwrotach nic z tego nie skorzystamy Słuchajcie można zabrać w każdym czasie pieniądze ale jak widzicie dość dużo się pojawia tych takich białych pól więc po prostu gromadzenie tego nie wiem czy się Kasia ze mną zgodzisz gromadzenie tego jest po prostu korzystniejsze więcej kasy zostaje nam na koncie A możemy zabrać na pierwszy sygnał tego gdzie będziemy się martwili o o swoje środki więc można zabrać w każdym momencie Ale zobaczcie jak jak sporo trzeba z tego oddać i tak się wychodzi in plus ale no szkoda na przykład takich dopłat dopłat z budżetu No tak ale tak czy inaczej jak Popatrzymy sobie na wpłaty to nawet po takiej wypłacie po tym zwrocie przed 60 rokiem życia powinno nam zostać w większości sytuacji znacznie więcej niż płaciliśmy I to jest też pozytywna rzecz bo przynajmniej część tych dopłat pracodawcy zyski od tego z nami zostają dokładnie Robert właśnie na co to dokładnie pyta i Słuchajcie takie wyciąganie Myślę że jest lepsze a to jeszcze nie będę uprzedzał ale ale y Pojedźmy dalej bo powiedzieliśmy o takich wypłatach przed 60 na żądanie Ale w ogóle jak do tej 60 dotrzymam te środki To robi się już dużo korzystniej bo bez żadnych potrąceń możemy wypłacić jedyna kwestia Rozbija się o to czy zapłacimy podatek od zysków wypracowanych jeżeli będziemy chcieli środki na raz zabrać to tak zapłacimy Natomiast jeżeli zdecydujemy się na maksymalnie 1/4 na raz a resztę w ratach przez minimum 10 lat to zwolnienie od zysków kapitałowych też możemy yyy wtedy uzyskać czyli zgarniamy całość to jest ten najlepszy poczekamy do 60 roku życia i wypłacamy w ratach zgarniamy wszystko nasze wpłaty zyski wszystkie dopłaty zyski wszystkie od tych wszystkich dopłat pracodawcy rządowych i tak dalej I to jest taki najbardziej szczęśliwy wariant Dokładnie tak więc podsumujmy to Słuchajcie ppk jak na to patrzymy po prostu się kalkuluje opłaca bo są dopłaty i ciężko te dopłaty jakkolwiek przebić ale to powinna być tylko część twoich oszczędności Zwróćmy uwagę na to jak to jest lokowane to jest lokowane głównie w Polsce w polskie aktywa to powinna być tylko część twoich oszczędności no i pamiętajmy też o tym że to jest tylko 2 proc od pensji plus te dopłaty i trudno odkładając 2 proc od pensji nagle liczyć że zaoszczędzimy Bog wie ile i to nam starczy na wiele lat bardzo do ostatniego życia na emeryturze to powinien być element twoich oszczędności emerytalnych iostat ostatnia rzez jest to najpowszechniejszy argument Rozumiemy to też jesteśmy sami sfrustrowani na przykład tym co się dzieje w finansach publicznych czy ogólnie w naszej polityce ale strach przed tym że ktoś nam w przyszłości zabierze środki nie powinien nas powstrzymywać skorzystania tego z tego co mamy w tym momencie na wyciągnięcie ręki ręki o Kuba od razu pyta które czy środki z ppk mogą zostać zagarnięte przez państwo tak jak OFE No to właśnie o tym mówimy Kuba naszym zdaniem z może ale strach przed tym nie powinien po prostu nas blokować sięgania po te po te środki to ryzyko jest podobne jak w przypadku lokat i innych innych pewnie aktywów które być może też lokujesz rozumy ten element że ppk to powinien być tylko element oszczędności dokładnie Kochani my powinniśmy podejmować decyzj z kalkulatorem w ręku przyjąć jakieś pewne swoje założenia żeby się zdecydować czy na przykład czy to nam się opłaca czy to nam się nie opłaca No i przygotowaliśmy taki Kalkulator który już w czwartek będzie na blogu w którym możecie sobie wpisać własne założenia co do tego jak długo chcecie oszczędzać ppk czy chcecie te pieniądze wypłacić po tym 60 roku życia czy wypłacić wcześniej Ile macie lat i tak dalej no i Przyjrzyjmy się tej naszej osobie z naszego przykładu która zarabia 5000 brutto i zobaczmy dla takich przykładowych założeń ile tam się oszczędzi i jak ile wyniosą wpłaty tej osoby w porównaniu do tego co się na tym koncie zgromadzi przyjęłam taką niewysoka stopę inwestycji Czyli że 3 proc zarabiamy w roku że opłaty wynoszą % miesięczne wynagrodzenie to 5000 zł oszczędzamy przez lat tam było 30 30 lat dokładnie i teraz zwróćcie uwagę na wykres on pokazuje co się dzieje jaka będzie kwota tych oszczędności na koniec poszczególnych lat wpłaty pracownika wpłaty tej osoby to są te czerwone kwoty zobaczcie jak nawet przy tym takiej bezpiecznej niewysokiej stopie inwestycji zysków inwestycyjnych 3 proc jak niewielka jest ta czerwona część w porównaniu do dopłat pracodawcy czyli tej niebieskiej akurat zyski tutaj pokazuje nam kapitałowe pracodawcy Ziel Dobra dobra jak do rządowych czyli ten taki brązowy kolor wpłacają oszczędzając ppk przez te 30 lat na koniec mielibyśmy 114000 oszczędności przy czym twoje wpłaty na ppk łącznie z tym podatkiem od wpłat pracodawcy wyniosłyby 39000 wydaje się że to jest naprawdę dobra inwestycja i w tym kalkulatorze możecie nie tylko sobie sprawdzić jak to by wyglądało przy waszych założeniach ale też nawet porównać sobie wpłaty na ppk z inwestycjami innymi na przykład programach emerytalnych ikx i tak dalej Dokładnie więc także ci którzy mają już trochę większą wiedzę na temat tych programów na pewno na tym kalkulatorze skorzystają Kasia stworzyła potężną maszynkę żeby sobie to porównać ważne możecie tam też wpisywać dowolnie te stopy zwrotu i zachęcam was korzystajcie z tego Jeśli nie czujecie mechanizmu działania wpiszcie stopę zwrotu zero na razie załóżcie że nic nie zarobią wam albo załóżcie nawet ujemną bo tutaj ktoś pyta co się dzieje przy ujemnych stopach zwrotu Jestem bardzo ciekawa waszych waszych obliczeń i waszych wniosków sądzicie że lepiej zainwestuje cie sami środki na swoim Ike x na przykład macie możliwość pisania w tym kalkulatorze oddzielnie stopy zwrotu dla Ike x a oddzielnej założenia też dla ppk więc bardzo was gorąco zachęcamy żeby sięgnąć po ten kalkulator i to powinien być jeden z trzech takich filarów tej myślimy decyzji świadomej poza wiedzą przeliczeni i jeszcze zostaje nam nastawienie do tej decyzji i tu Słuchajcie zaraz do tego dojdziemy tylko powiedzmy wam obiecane co my byśmy zrobili Kasia trzy możliwości korzystasz z ppk póki dają trzymasz długofalowo opcja numer dwa korzystasz póki dają i wyciągasz na bieżąco czy w ogóle nie korzystasz Rezygnujesz z tych opłat do której jest ci najbliżej No ja bym zdecydowanie skorzystała z opcji i trzymała długofalowo Chyba że coś by mnie naprawdę porządnie Zaniepokoiło w jakimś stanie finansów publicznych widziałabym naprawdę straszne jakieś ruchy polityków to wtedy bym przeszła do opcji dwa Czyli po prostu wypłaciła te środki po drodze Czyli korzystam ale z otwartymi oczyma jasne a ty ja też opcja J aczkolwiek Powiem tak że ci którzy mają ogromny ogromny brak zaufania do tego typu rozwiązań zawsze mogą zacząć od opcji numer d i jeżeli trochę nabierzecie na przykład takiej pewności siebie to potem zmienić sobie na opcję 1 jak dla mnie po prostu marnotrawstwem jest wybór opcji trzeciej zrezygnowanie z tych z tych dopłat niezależnie czy to jest tam efekt naszej chociażby frustracji jakiejś czy czy po prostu braku wiedzy Maciek powiedziała jeszcze że były osoby których tych kilka lat temu jak ppk wchodziło w życie też podejmowało decyzję że nie Nie wchodzimy w ten program No i teraz mamy pracowników jednej firmy którzy weszli w program i którzy nie weszli teraz doradzała tym którzy nie weszli żeby zobaczyli rachunki właśnie inwestycyjne tych osób które jednak z ppk skorzystały te 2 pobierane z pensji po tych czterech latach naprawdę robi teraz różnicę i robi fajne kwoty Nawet po takim ciężkim okresie dla giełd dokładnie i Słuchajcie my tu mówimy o tym co my byśmy zrobili ale to wy musicie podjąć swoje własne decyzje z którymi wy będziecie żyć i podpowiem wam zaraz jak to zrobić ale tak jak my mówimy o spojrzeć na rachunki kolegów podzielcie się Słuchajcie pod tymi materiałem swoimi doświadczeniami czy korzystacie jak korzystacie co wam się podoba co się nie podoba Pomóżcie tym osobom które dopiero trafiają w tym momencie na ten dylemat czy być w ppk czy nie być No dobra to jak podejść do tej decyzji czy którą z tych opcji wybrać pierwsze powiedzieliśmy sobie wiedza drugie kalkulacje trzecie nastawienie No zawsze chyba takim największym argumentem przeciwko ppk to jest to że państwo nam wszystko zabierze i z tego nic nie będzie tak więc nie chcemy w ogóle tracić nawet tych naszych 2 od pensji bo po co z tego nie będzie i chyba należałoby sobie odpowiedzieć na pytanie Jak oceniasz prawdopodobieństwo tego że faktycznie państwo nam to zabierze I co się stanie jeżeli jednak nie zabierze jaka będzie twoja sytuacja Jeżeli nie zainwestujesz w ppk i gdziekolwiek indziej w ogóle Bo ppk tak jak mówimy to jest tylko element tego tych oszczędności emerytalnych Co będzie jeżeli jednak nie ziści się ten armagedon i państwo nam nie zabierze środków jaka będzie twoja sytuacja nie będziesz oszczędzał jeżeli będziesz liczył tylko na przykład na ZUS Apokalipsa odwołana realizuje się scenariusz ryzyko dożycia emerytury czy obstawiasz jeden czy więcej scenariuszy na przyszłość i jakie im przypisujesz prawdopodobieństwo także do tego zachęcamy i druga rzecz Słuchajcie trzeba sobie powiedzieć wprost żyjemy w Polsce zarabiamy w polskich złotych podlegamy pod polskie prawo mamy polskich polityków i całe utrapienia z tym związane i wiele innych rzeczy które są po prostu charakterystyczne dla Polski jako kraju ryzyko systemowe się to ładnie nazywa mamy mieszkania w Polsce lokujemy w Polsce banków w bankach polskich trzymamy pieniądze Dokładnie tak mamy też możliwość w tym konkretnym systemie jakim jest Polska zwiększać swoją strefę wpływu czy to Korzystając z okazji do zarabiania zwiększania tych swoich zarobków czy Korzystając z możliwości inwestycyjne które dostajemy właśnie tak jak takich jak ppk i wszystko to możemy wykorzystać żeby w jak największym stopniu Po pierwsze mieć wpływ na to co nas spotyka a po drugie też spróbować się uniezależnić od tego systemu i to można zrobić chociażby inwestując w zagraniczne aktywa tylko kluczowe pytanie które przy ppk w tym kontekście was dotyczy to jest takie Czy jeżeli skorzystam z tego dodatkowego kapitału z ppk to Czy pomoże mi to w zwiększeniu swojego bezpieczeństwa i potem zwiększaniu tej strefy wpływu Czy lepiej mieć te oszczędności czy ich nie mieć po prostu tak traktować to należy jako element całego systemu i nie przejmować się też tym za bardzo że to jest inwestowane w Polsce tylko należałoby inwestować Jeżeli tego ryzyka się boimy trochę poza Polską dokładnie wykorzystać to zabezpieczenie na jednym polu że przekierować swoją uwagę i energię na inwestowanie i zwiększanie oszczędności uniezależnienie się też i ppk to będzie tylko jeden element całej tej układanki nie zmienia się to że musisz zadbać sama sam o swoje finanse oszczędności inwestycje nie zrobi za ciebie tego program rządowy i tym się będziemy Słuchajcie zajmowali w ramach Fin crafters zwiększaniem tej strefy wpływu tak dokładnie będziemy tam mówić o wszystkich różnego typu innych oszczędnościach o budowaniu własnej strategii inwestycyjnej oszczędzaniu zarabianiu odkładaniu właśnie z myślą o jakiś przyszłych celach poza tym całym systemem Słuchajcie przygotowaliśmy dwie ścieżki edukacyjne gdzie Marcin Kasia i będziemy właśnie ogarniać finanse krok po kroku tworzyć oszczędności i po drugie uczyć się inwestować skutecznie od samego początku będziemy to robić kroczek po kroczku razem i będzie się to odbywało na przestrzeni czasu czyli teraz jak wystartujemy a startujemy 1 marca to Uczymy się przez 6 miesięcy cter miesiące nauki dwa miesiące jeszcze takiego wspólnego bycia na razem na platformie w tym pierwszym sezonie i bardzo intensywnie planujemy ten czas wykorzystać na podawanie wam esencji wdrażanie wiedzy w życie w działanie i żebyście zobaczyli swoje rezultaty super się cieszymy w ogóle Słuchajcie już ponad już ponad 600 osób prawie 700 osób jest zapisanych do Fin Craft więc zapowiada nam się fantastyczna społeczność w bezpiecznej przestrzeni gdzie razem to sobie spokojnie krok po kroku zrobimy Super ważna wiadomość dla was jeżeli brzmi to fajnie Ciekawie to odwiedźcie f crafter.pl i też Miejcie na uwadze że możliwość zakupu dostępu jest jeszcze tylko do 1 marca potem zamykamy bramy intensywnie działamy przez pół roku i jeśli będziecie chcieli dołączyć to dopiero kolejna okazja będzie na jesieni dobrze no to tak nie ja myślę że chyba przejdźmy teraz już do pytań bo myślę że dość już długo mówimy Słuchajcie O tutaj Paweł pyta kto te buchy crafters narysował słuchajcie to co możem bierzemy to na klatę rozwadnianie mind gapy chyba jak sobie to Marcin wyobraża więc to on to malował w ramach złotej godziny właśnie jednego z rytuałów który mam nadzieję się z wami podzielimy w ramach f crafters takiego zastanawiania się nad tym co mogę ulepszyć w swoim biznesie w swoim życiu w swoim projekcie Marcin lubi sobie tak baz grać w swoim w swoim notatnik są dla was pomocne i uważacie że ktoś mógłby z innych z nich skorzystać Dajcie Słuchajcie łapki w górę Dajcie serduszka mamy tu na nasze emotki które które czekają Pomóżcie nam dotrzeć z tymi ważnymi informacjami Do po prostu jak najszerszej grupy bo no działamy też z myślą o tych 15 milionach Polaków którym chcemy dać narzędzia do finansowej niezależności bardzo wam dziękujemy za dzisiaj Dziękuję serdecznie i wszystkiego dobrego do usłyszenia już za wtorek cześć [Muzyka] p [Muzyka]