Jak przeszedł na emeryturę z 1,7 mln dolarów przed 45. rokiem życia? | Portfel Leifa Dahleena [FIRE i ETF UCITS]

Wyobrażasz sobie wyjść w poniedziałek z pracy i wiedzieć, że to ostatni raz, kiedy przekraczasz próg swojego biura, mając zaledwie 43 lata? Tak właśnie rozpoczęło się nowe życie Leifa Dechlina, anestezjologa i twórcy bloga Physician on Fire. W 2019 roku odwiesił Kitel, wyszedł tylnymi drzwiami szpitala i już nie wrócił. Nie dlatego, że go zwolnili, ale dlatego, że już nie musiał. Osiągnął coś, co udaje się nielicznym tak wcześnie, niezależność finansową. I co więcej, postanowił z niej skorzystać. Nie po to, by przejść na emeryturę i nic nie robić, ale by całkowicie przeprojektować swoje życie. Chciał spędzać więcej czasu z dziećmi, podróżować, pisać, po prostu żyć. Ale żeby zrozumieć jak do tego doszedł, musimy się cofnąć. Witaj Wranki. Jeśli ten rodzaj treści ci się podoba, zachęcam do zasubskrybowania i kliknięcia dzwoneczka. Ponadto tu na górze możesz zapisać się do naszego cotygodniowego newslettera z ekskluzywnymi treściami i bezpłatnym dostępem do webinarów i zdarzeń stacjonarnych. Le przeszedł tradycyjną drogę, by zostać lekarzem. studia uniwersyteckie, szkoła medyczna, rezydentura, a następnie ponad dekada pracy jako anestezjolog. To była dobrze płatna praca. Zarabiał od 300 do 400 000 dolarów rocznie, ale też bardzo wymagająca, pełna dyżurów, stresu, niekończących się zmian. Na pierwszy rzut oka wydawało się, że ma wszystko. Wysokie dochody, dobrą pozycję, rodzinny dom, stabilność. Ale w 2014 roku, kiedy uczył się do egzaminu recertyfikacyjnego, który wydawał mu się zupełnie nieistotny, a jego małe dzieci prosiły go o wspólną zabawę, coś w nim pękło. Zadał sobie pytanie, czy naprawdę muszę tak ciągnąć do 60, czy nie ma innej drogi. Właśnie wtedy po raz pierwszy odkrył koncepcję FIRE. Financial Independence Retire Early, czyli niezależność finansowa, wczesna emerytura, to ruch promujący ideę osiągnięcia wolności finansowej na długo przed tradycyjnym wiekiem emerytalnym i utrzymywania się z inwestycji. Jaki jest fundament fire? Reguła 4%. Jeśli zgromadzisz 25rotność swoich rocznych wydatków, możesz każdego roku wypłacać 4% tego kapitału, a twoje pieniądze powinny wystarczyć na ponad 30 lat. Leif usiadł do obliczeń. On i jego żona spłacili studenckie pożyczki. Nie mieli kredytu hipotecznego. Mieszkali na wsi w Minesocie, a ich roczne wydatki wynosiły około 70 000 dolarów. pomnożył to przez 25. Potrzebowali 1,75 miliona i co odkrył? Że już je mają. Nieświadomie byli już niezależni finansowo. Ten moment zmienił całe jego życie. Nie dlatego, że od razu rzucił wszystko, ale dlatego, że zdał sobie sprawę, że może to zrobić. zaczął rozmawiać z żoną, wyobrażać sobie życie bez rytmu szpitala, bez porannego zrywania się i bez wezwań alarmowych. Więcej czasu na podróżowanie dla dzieci, na realizację osobistych projektów i zamiast trzymać się klasycznego scenariusza pracuj do 65, bo tak wypada, Le postanowił napisać własny finał. nie odszedł od razu. W 2015 roku stworzył pięcioletni plan. W 2016 uruchomił bloga, by dzielić się swoim procesem i pomagać innym lekarzom. A w 2017 roku poinformował swoją grupę medyczną, że zamierza wkrótce przejść na emeryturę. Przypadkowo rezydent z jego rodzinnego miasta wyraził zainteresowanie jego stanowiskiem. Idealnie. został zatrudniony, ale zredukował swój wymiar pracy do pół etatu, jednocześnie szukając nowego lekarza. Było to łagodne przejście. W sierpniu 2019 roku ostatecznie pożegnał się z medycyną. Jego kariera była dobra. Sam powiedział, że to najlepsza praca, jaką miał, ale po prostu nie chciał jej naresztę swojego życia. Nigdy nie czuł, że medycyna jest jego powołaniem i wybrał ścieżkę z większą wolnością. Jak osiągnął to tak wcześnie? To jest kluczowe. To nie było szczęście, spadki, ani wygrana na lotterii. To była strategia, nawyk i kontrola. Leif zawsze żył dużo poniżej swoich możliwości. Podczas gdy inni lekarze wpadali w syndrom bogatych zadłużonych doktorów, kupując gigantyczne domy i luksusowe samochody, kiedy ledwo co zaczęli dobrze zarabiać, on i jego żona prowadzili proste życie. Jego samochód to był używany chvrolet, który miał przejechane ponad 100 000 mil. Koledzy nie rozumieli, dlaczego go nie zmieni, a on nawet o tym nie myślał. Mieszkał w miejscu, gdzie nikt nie jeździł Lamborghini. Nie musiał niczego udawać. Jego poziom wydatków był skromny w porównaniu do jego dochodów. I to był klucz. żyli za mniej więcej połowę pensji, a resztę przeznaczali na inwestycje. Leif zawsze powtarzał: "Mind the gap". Pilnuj różnicy między tym, co zarabiasz, a tym co wydajesz. Jeśli zarabiasz więcej to nie jest wymówka, żeby wydawać więcej. Musisz powiększać ten margines. Jego formuła była jasna. maksymalne oszczędzanie, stałe inwestowanie i unikanie zbędnych długów. Wpłacał maksymalne kwoty na konta emerytalne. Inwestował premie w fundusze indeksowe i unikał wpadania w pułapkę kosztownych zachcianek. Według niego oszczędzanie było łatwe, gdy zarabiasz 300 000 rocznie. pod warunkiem, że nie dasz się ponieść presji społecznej, żeby szpanować, bo jak sam komentuję, znał wielu lekarzy z podobnymi pensjami, którzy nie mieli nawet ułamka jego majątku. Po prostu dlatego, że żyli na maksa, wydając całe swoje dochody. Inną jego zasadą było inteligentne oszczędzanie. Nie chodziło o skomstwo. Jego rodzina dobrze się odżywiała, podróżowała, wychodzili, ale zawsze szukali najlepszego stosunku jakości do ceny. Używali kuponów, gotowali w domu, latali klasą ekonomiczną, ale nigdy nie odmawiali sobie rzeczy niezbędnych. Co więcej, chętnie przeznaczali pieniądze na cele charytatywne. Właściwie jednym z filarów jego niezależności była możliwość dawania więcej. Stworzyli fundusz doradczy na darowizny, na który lew przelewał część zysków ze swojego bloga. W ciągu pi lat fundusz ten zgromadził ponad 250 000 dolarów. Połowa dochodów z jego bloga szła bezpośrednio na cele charytatywne, bo dla niego niezależność finansowa nie polegała na akumulowaniu dla samego akumulowania, ale na posiadaniu wolności do życia zgodnie z własnymi wartościami. A w co inwestował te pieniądze? Jego portfel był zaprojektowany tak, aby był prosty, odporny i długoterminowy. Około 70% w akcjach rozdzielone między fundusze indeksowe z USA, rynków międzynarodowych i fundusze RID nieruchomości. Wszystko wangardzie, wszystko pasywne, wszystko tanie. Żadnego wybierania pojedynczych akcji, żadnego gonienia za kolejną Teslą. 20% trzymał w nieruchomościach i inwestycjach alternatywnych. Od crowdfundingu nieruchomościowego pobycie udziałowcem w lokalnym browarze, a pozostałe 10% w obligacjach i gotówce. Jego zasada brzmiała: 5 lat wydatków musi być pokryte bezpiecznymi aktywami, aby nie musieć sprzedawać akcji w złym momencie na rynku. Przy rocznych wydatkach wynoszących około 80 000 doarów po przejściu na emeryturę oznaczało to posiadanie około 400 000 w obligacjach i gotówce. To jest defensywna baza, która dawała mu duży spokój. I jak sprawdził się ten portfel? W 2019 roku osiągnął stopę zwrotu na poziomie 24%. Był to doskonały rok, owszem, ale poza jednorazowym wynikiem najbardziej cenił jego spójność. Portfel był stworzony, by przetrwać. I tak się stało. Kiedy nadszedł covid, nie musiał niczego zmieniać. Nie sprzedawał, nie martwił się. Ciągle miał buforgines. Właściwie jego plan zawsze był konserwatywny. Choć wielu w ruchu Fire przechodzi na emeryturę, mając 25rotność swoich wydatków, Leif nie czuł się z tym komfortowo. Pomyślał, jeśli mam być na emeryturze 40 czy 50 lat, czy to naprawdę wystarczy? Postawił więc na 40, a nawet 50rotność swoich wydatków. Oznacza to wskaźnik wypłaty na poziomie 2% lub 2,5, czyli znacznie ostrożniejsze niż słynne 4%. Dlaczego? Bo rozumi rynki nie zawsze zachowują się tak jak w przeszłości, ponieważ przewidywał lata bardziej aktywne w życiu rodzinnym i ponieważ wolał mieć margines na darowizny, podróże i ewentualne błędy. Czy mógł przejść na emeryturę w wieku 39 lat? Tak, ale pracował 4 lata dłużej, a każdy dodatkowy rok dodawał do jego portfela równowartość 5 lat wydatków. Co więcej, ponieważ nie nienawidził swojej pracy, nie było to wielkie poświęcenie. Dzieci były w szkole, rutyna była stabilna. Dlaczego nie wytrzymać trochę dłużej i być jeszcze lepiej przygotowanym? W ten sposób osiągnął to, co niektórzy nazywają fat fire. niezależność finansową z szerokim marginesem, wolność, aby wydawać więcej, pomagać więcej lub po prostu żyć spokojniej. A co ze słynną regułą 4%? Leif uważał, że nadal jest ważna, ale z pewnymi zastrzeżeniami. To nie jest gwarancja, to jest wytyczna i trzeba zrozumieć jej ograniczenia. Badanie Trinity, które ją wspiera, opiera się na 30letnich okresach wypłat, a nie 50letnich. Jeżeli masz żyć z portfela przez 50 lat, warto mieć większy margines lub być bardziej elastycznym. Ponadto większość tych, którzy wcześnie przechodzą na emeryturę nadal generuje jakieś dochody z blogów, książek, kursów, doradztwa, małych biznesów. W jego przypadku blok generował dochód dopóki go prowadził. Dlatego zaleca się aby patrzeć na 4% jako na minimum, a nie na sufit. Jeśli możesz celować w 3% lub mniej, tym lepiej. Jeśli po przejściu na emeryturę uda ci się stworzyć jakieś częściowe źródło dochodu, to jeszcze lepiej. Niezależność finansowa to wolność, a wolność obejmuje możliwość dalszego tworzenia wartości, jeśli tylko chcesz. W jego przypadku po odejściu z medycyny nadal pisał, inwestował, uczył się hiszpańskiego, podróżował z rodziną i remontował dom nad jeziorem. zgłosił się nawet na ochotnika do szczepień przeciwko COVID. Bo wczesne przejście na emeryturę nie oznacza zaprzestania wkładu. Oznacza tylko, że możesz wybrać w jaki sposób to robisz. Dla wielu brzmi to nieosiągalnie. Jasne, on zarabiał mnóstwo pieniędzy, to prawda. Ale jest też mnóstwo ludzi z podobnymi pensjami, którzy nigdy tego nie osiągają. Dlaczego? ponieważ podnoszą swoje wydatki z każdą podwyżką, ponieważ żyją na granicy, ponieważ nie mają planu. To co naprawdę się liczy to nie dochód, ale stopa oszczędności. Jeśli zarabiasz 60 000 rocznie i udaje ci się zaoszczędzić 20 000, jesteś na lepszej drodze niż ktoś, kto zarabia 200 000 i wydaje 190. Fire to kwestia intencji. Czego potrzebujesz, żeby być wolnym? Ile kosztuje twoje życie? Ile możesz zaoszczędzić każdego roku? Jak to inwestujesz? A przede wszystkim co zrobisz ze swoim czasem, kiedy już to osiągniesz? Bo przejście na emeryturę bez celu jest niebezpieczne. Lej wiedział czego chce. Chciał być obecnym ojcem, obecnym mężem, po prostu obecnym człowiekiem. Pieniądze dały mu czas, ale to on nadał temu kierunek. A jeśli zastanawiasz się, jak ty możesz powtórzyć tę strategię inwestycyjną nie mieszkając w Stanach Zjednoczonych, odpowiedź brzmi w ETfach Usit. Nie potrzebujesz dostępu do funduszu takich jak VTSX ani do K01K. Jedyne czego potrzebujesz to broker dostępny w twoim kraju, który oferuje europejskie ETFy. Jednym z najbardziej polecanych obecnie jest Trade Republic. Dlaczego? Ponieważ oprócz tego, że jest prosty w obsłudze, regulowany i ma bardzo niskie prowizje, oferuje oprocentowany rachunek, na którym możesz trzymać część swojej gotówki, zarabiając odsetki podczas inwestowania. To świetna sprawa, jeśli budujesz poduszkę bezpieczeństwa lub po prostu nie chcesz, żeby twoje pieniądze leżały bezczynnie, gdy decydujesz w co je ulokować. Ale przejdźmy do sedna. Jakich ETFów możesz użyć, aby odtworzyć portfel Leifa Dechlina? Zaczynamy od części głównej, globalnych akcji. Doskonałą opcją jest ETF Amundi MSC World lub Isher Score MSC World. Oba śledzą największe spółki z krajów rozwiniętych i są super popularne ze względu na niski koszt i dywersyfikację. Jeśli chcesz dodać rynki wschodzące, możesz włączyć Isher Core MSC emerging Marketsi. Dzięki temu masz globalną ekspozycję tak jak Leave. Stany Zjednoczone, Europa, Azja, Ameryka Łacińska, wszystko w automacie. Chcesz jeszcze większej prostoty? W takim razie możesz zdecydować się na jeden ETF, na przykład Vanguard FTSE All World Usit, który zawiera wszystko w jednym. Znajdziesz go w Trade Republic i możesz zaprogramować zlecenie stałego inwestowania już od 5 €. Dosłownie pięciu. Do części obligacyjnej możesz użyć Isher Global Government Bond albo po prostu trzymać część w oprocentowanym rachunku. Republic, jeśli dopiero zaczynasz, daje dzienne odsetki i nie zmusza cię do natychmiastowego przenoszenia wszystkiego. To dobry sposób na posiadanie tej poduszki, tak jak robił to Leif ze swoimi krótkoterminowymi obligacjami. A jeśli chcesz dodać Reity, tak jak on, masz Isher Developed Markets Property Yield, który inwestuje w notowane na giełdzie firmy nieruchomościowe z całego świata. w tym z USA, Europy i Azji. To efektywny sposób na pasywny dochód powiązany z sektorem nieruchomości bez konieczności kupowania fizycznych posiadłości. Co w tym najlepsze? Wszystkie te ETFY są dostępne w tej repreublic, mają status Usit, są zarejestrowane w Irlandii i możesz je kupić bez prowizji, jeśli korzystasz z miesięcznego planu oszczędnościowego. Płacisz tylko symboliczną roczną opłatę depozytową i tyle. W ten sposób możesz zautomatyzować swój portfel miesiąc po miesiącu bez komplikacji. I jedna ważna rzecz, możesz wybrać ETFy akumulujące, które automatycznie reinwestują dywidendy lub dystrybuce, które wypłacają ci je na konto. Jeśli akumulujesz, te pierwsze są zazwyczaj bardziej efektywne podatkowo. Jeśli jesteś już na emeryturze, te drugie mogą zapewnić ci bezpośredni przepływ gotówki. Podsumowując, z prostą strategią opartą na dwóch lub trzech ETFA i konsekwencją, możesz doskonale odtworzyć modelifa, dostosowując go do swojej rzeczywistości, z globalną ekspozycją, niskimi kosztami i bez potrzeby bycia ekspertem. Nie musisz przewidywać rynku. Wystarczy, że masz plan. Realizujesz go przerw i pozwalasz, by czas zrobił swoje, tak jak zrobił to Leif. I to jest najlepsza część. Nie chodzi o kopiowanie jego dokładnego portfela, ale o zrozumienie jego filozofii i dostosowanie jej do twoich narzędzi. On używał Vanguard w USA. Ty możesz użyć ETFów USIT. On mieszkał w Minnesocie. Ty możesz mieszkać w Polsce, Hiszpanii czy gdziekolwiek indziej, ale zasada jest ta sama. Wydawaj mniej niż zarabiasz. Inwestuj te różnice z głową i buduj wolność na własnych zasadach. Jego historia nie opowiada o liczbach, lecz o decyzjach, o wyborze, by nie podążać za gotowym scenariuszem, o stworzeniu własnego. I w tym tkwi najmocniejsza lekcja. Możesz żyć lepiej, jeśli zdefiniujesz, co oznacza lepiej dla ciebie i przejmiesz kontrolę nad swoimi finansami, aby to umożliwić. Dzięki za oglądanie i do zobaczenia. Yeah.