BRUTALNA PRAWDA O EMERYTURACH W POLSCE! JAK PRZYGOTOWAĆ SIĘ FINANSOWO NA EMERYTURĘ W POLSCE? [….]

Siemanko, z tej strony Dawid. W dzisiejszym odcinku poruszymy, myślę, że bardzo istotny temat dla każdego z nas, czyli nasza przyszłość emerytalna. A tak właściwie dlaczego jeżeli sami o nią nie zadbamy, to żadnej przyszłości emerytalnej nie będziemy mieli. Pokażę wam na konkretnych przykładach ile wynosi stopa zastąpienia, jak starzeje się nasze społeczeństwo oraz ile realnie musimy oszczędzić we własnym zakresie, aby co najmniej utrzymać poziom życia taki do którego się przyzwyczailiśmy. Standardowo stałych widzów zachęcam do zostawienia łapki w górę oraz komentarza dla youtubowego algorytmu, dla nowych o zasubskrybowanie tego kanału, aby być na bieżąco ze wszystkimi nowościami ode mnie. Przypominam jeszcze o ofercie partnera tego kanału i odcinka, czyli brokerze XTB, gdzie do 100 000 € obrotu miesięcznie inwestujecie bez żadnych dodatkowych prowizji, a inwestować możecie już w zasadzie od kilkudziesięciu złotych miesięcznie. A podczas rejestracji używając kodu Dawid otrzymacie kurs inwestowania od podstaw, który wprowadzi was do tego po prostu świetnego świata inwestowania. Standardowo wszystkie szczegóły znajdziecie w opisie oraz w przypiętym komentarzu do tego odcinka na otwierając konto maklerskie z mojego linku wspieracie po prostu ten kanał oraz moją pracę. System emerytalny w Polsce działa trochę na zasadzie piramidy finansowej, dlatego że po prostu osoby pracujące wpłacają składki do ZUS-u na swoje indywidualne konto w cudzysłowiu. Natomiast te środki nie są tam kumulowane. Te środki są wypłacane na bieżące świadczenia dla osób, które już na tej emeryturze przebywają. No i w momencie, dopóki tych osób pracujących, społeczeństwo jest młode, osób pracujących jest dużo, wszystko się spina i te emerytury są na godnym poziomie. Natomiast problem zaczyna się pojawiać w społeczeństwach, które się po prostu starzeją. Osób, które przechodzą na emeryturę jest coraz więcej, natomiast osób, które pracują, dostarczają ten kapitał jest coraz mniej. No i właśnie na tym polega główny problem systemu emerytalnego w Polsce, że nasze społeczeństwo się po prostu starzeje. Dzieci się rodzi najmniej w Europie, osoby się po prostu starzeją, więc osób, które będą pracowały i wpłacały te składki będzie po prostu coraz mniej. No i przez to stopa zastąpienia będzie się z roku na rok po prostu pogarszać. Aktualnie ta stopa zastąpienia wynosi tak między 35 a nawet 50%, czyli jeżeli średnio zarabialiśmy 10 000 zł miesięcznie, no to na emeryturze możemy się spodziewać kwoty od 4 do nawet 6000 zł. Natomiast w roku już 2050 czy 60 ta stopa zastąpienia będzie wynosiła mniej niż 30%. Więc jeżeli zarabiamy średnio 10 000, no to na emeryturę otrzymamy już 3000 zł, co jest bardzo dużym problemem, dlatego że po prostu poziom naszego życia się drastycznie zmieni. A w jaki sposób zadbać o swoją przyszłość emerytalną? Właśnie o tym postaram się opowiedzieć w dzisiejszym odcinku. A zacznijmy od obliczenia luki emerytalnej. Na czym to wszystko polega? Już tłumaczę. Mamy założenie. przechodzisz na emeryturę w wieku 2050 w wieku 65 lat jako mężczyzna oraz 60 jako kobieta. Te wyliczenia są przyjęte dla mężczyzny. Stopa zastąpienia wyniesie około 25%. Twoje średnie zarobki to 10 000 zł. Natomiast kwota na emeryturze to już tylko 2500 zł, czyli 1/4 twoich średnich zarobków. Twoje obecne wydatki szacują się na poziomie około 5000 zł miesięcznie, więc luka emerytalna wynosi 2500 zł. średnia długość życia na emeryturze. Dodałem po prostu średni wiek kobiety i mężczyzny podzieliłem przez dwa. Wyszło mi około 77 lat. Więc na tej emeryturze mężczyzna pożyje średnio 12 lat. No i tutaj trzeba obliczyć brakującą kwotę. Mamy 12 lat razy 12 miesięcy, czyli 144 miesiące. Brakuje nam 2500 zł miesięcznie, więc nasza luka emerytalna wynosi 2500 x 144 miesiące, co daje nam kwotę 360 000 zł miesięcznie. I to jest kwota minimalna, której nam po prostu brakuje. Oczywiście bazując na dzisiejszych danych, my zakładamy dzisiejsze pieniądze, no bo nie wiemy co będzie za te 25 lat. Natomiast przy obliczeniu później tej kwoty do uzbierania już te inflację również uwzględnimy. Natomiast te wyliczenia bazują tylko na tym co jest tu i teraz. Natomiast istotny problem jest taki, że jeżeli chcemy utrzymać ten poziom życia, no to musimy w zasadzie uzbierać drugie tyle miesięcznie, co otrzymamy od państwa. Jak już ustaliliśmy, ile wynosi nasza luka emerytalna, no to teraz musimy ustalić ile tak naprawdę musimy oszczędzać, aby na tę emeryturę uzbierać. No i założenia są dokładnie takie same, czyli przechodzimy na emeryturę w 2050 roku, czyli mamy 25 lat do emerytury. No i przygotowałem trzy takie scenariusze, w którym oszczędzamy 500, 1000 oraz 1500 zł miesięcznie przez 25 lat, a nasza średnioroczna stopa zwrotu wynosi 6%. Uwzględniamy tutaj też oczywiście inflację na poziomie 3%. Dzięki temu będziemy bardziej realnie w stanie odzwierciedlić te sytuacje. Dlatego że przy założeniu naszych naszej luki emerytalnej przyjmowaliśmy te założenia, w których bazujemy dzisiaj, no bo nie wiemy co przyniesie przyszłość. Natomiast tutaj już warto te 3% inflacji już uwzględnić. No i w pierwszym scenariuszu kwota, którą będziemy mieli do wypłaty będzie wynosiła niecałe 340 000 zł, no co jest kwotą zbliżoną do tego, co nam wyszło z obliczeń. Natomiast co ważne po uwzględnieniu inflacji 3% te 340 000 będzie warty tyle co dzisiejsze 162331 zł i 28 gr. Czyli jak widzimy, no wartość tych pieniędzy zmniejsza się prawie o 200 000 zł względem tego, co mamy tutaj dzisiaj. Plusem jest to, że tutaj w tym przypadku możemy w 100% te kwoty opakować wikę. No i dzięki temu nie zapłacimy podatku belki. Jak to będzie przy 1000 zł miesięcznie? założenia te same 25 lat, 6% stopy zwrotu, tylko po prostu miesięczna wpłata to już 1000 zł. No i oczywiście również uwzględniamy inflację na poziomie 3%. Nasza suma wpłat wyniesie 300 000 zł, natomiast kwota do wypłaty będzie to już niecałe 680 000 zł. A po uwzględnieniu inflacji te 680 000 zł będzie warte tyle co dzisiejsze 324 662 zł oraz 55 gr. Czyli w tym przypadku ta luka emerytalna bazując na liczbach, które są teraz względem tego co będzie w przyszłości przy średniorocznej inflacji 3% mniej więcej by nam się pokrywało. Oczywiście te założenia są czysto hipotetycznie, bo na emeryturze równie dobrze możemy pożyć 5 lat i równie dobrze możemy pożyć lat 20, więc im więcej oszczędzimy, tym lepiej. albo po prostu więcej po sobie zostawimy, albo na przykład będziemy mieli środki na leczenie, podróżowanie czy cokolwiek innego. Natomiast bazując stricte na liczbach, no to w tym wariancie już jesteśmy praktycznie w stanie tę lukę emerytalną sobie załatać. Oczywiście w momencie, gdy opakujemy te inwestycje w IKE. No i w ostatnim przypadku oszczędzamy półtora koła miesięcznie, 25 lat, 6% stopy zwrotu oraz 3% inflacji. No i w tym przypadku wpłacimy 450 000. Natomiast kwota, która będzie do wypłaty spowoduje, że staniemy się milionerami, no bo w tym przypadku będzie do wypłaty milion milion 19656 zł oraz 95 gr. Natomiast po uwzględnieniu inflacji te niecałe milion 20 000 będzie warte tyle co dzisiejsze 487 000. No a nasza realna suma wpłat wyniesie 317 105 zł i 36 gr. Czyli jeżeli mamy możliwość odkładać 1500 zł miesięcznie, w zasadzie inwestować na średnioroczną stopę zwrotu 6%, co jak najbardziej jest realne nawet z wykorzystaniem prostego ETFU na S&P 500, no to w tym przypadku ta nasza luka emerytalna zostanie całkiem sowicie tutaj zaspokojona. A co za tym idzie będziemy mieli też trochę więcej środków na przykład na kilka lat życia. po prostu więcej z tych pieniędzy, które tutaj oszczędzimy. Oczywiście w międzyczasie, jeżeli na przykład otworzymy jakąś firmę, później sprzedamy udziały, będziemy mieli jakieś prawa autorskie, tamy czy na przykład kupimy mieszkanie, kawalerkę na wynajem, no to są to oczywiście środki, które dodatkowo powodują, że ta nasza przyszłość emerytalna będzie trochę lepiej zabezpieczona. Natomiast chodzi przede wszystkim o to, żeby zrozumieć, że sam ZUS nie wystarczy. Jeszcze osoby, które przechodzą na emeryturę w ciągu najbliższych pięciu lat, no to jeszcze gdzieś tam ta stopa zastąpienia jest na całkiem optymalnym poziomie. Natomiast dla nas młodych ludzi, ja obecnie mam 26 lat, więc ja do emerytury mam jeszcze ponad 40, no to jeżeli te ta piramida finansowa zwana ZUSem jeszcze nie runie, no to na pewno będzie to po prostu zupełnie inaczej funkcjonowało i te kwoty będą na zupełnie innym poziomie. Więc im wcześniej sobie uświadomimy, że musimy o tę emeryturę zadbać samodzielnie, tym łatwiej będzie nam po prostu się do tego przygotować. No i tu pojawia się zasadnicze pytanie, jak zwiększyć środki na emeryturze? No i możemy wykorzystać do tego oczywiście trzy filary naszego systemu emerytalnego, czyli IKE, XZE oraz PPK. Jeśli chodzi o IKE, możesz wpłacać kwotę do określonego limitu rocznie. Największą zaletą zyski są zwolnione z podatku belki, jeśli wypłacisz pieniądze po 60 roku życia oraz jeżeli będziesz dokonywał wpłat minimum pięciu latach kalendarzowych. No i jest to świetne rozwiązanie, jeżeli chcesz długoterminowo odkładać i nie oddawać Fiskusowi 19% podatku belki. Więc IKEA to jest totalna podstawa naszego systemu emerytalnego, dlatego że po prostu nie płacimy belki od naszych zysków. Jeżeli robimy to przez 30, 40 lat, no to oszczędności na tym będą przepotężne. Jeżeli chodzi o XE, no to tutaj wpłacasz mniej niż na IKE, limit jest niższy. Zaletą są ulgi podatkowe tu i teraz, bo swoją wpłatę możesz odpisać od podatku dochodowego w PIT. Na emeryturze zapłacisz zryczałtowany podatek 10%, co i tak zwykle się po prostu opłaca. No i PPK, czyli pracownicze plany kapitałowe. Jeżeli twój pracodawca prowadzi PPK, warto się nad tym zastanowić. Przede wszystkim dlatego, że PPK też nie nie obliguje nas do trzymania środków aż do emerytury. W każdej chwili możemy swoją część tych środków z PPK po prostu wypłacić. Natomiast samo funkcjonowanie jest bardzo fajne, dlatego że ty wpłacasz część pensji, pracodawca dorzuca swoje, a do tego państwo też dokłada po prostu dopłaty. Środki są inwestowane w fundusze, więc są większe wahania wartości, ale na emeryturę to akurat zaleta, bo długoterminowo masz szansę na wyższy zysk niż na lokacie. Ogólnie środki w PPK są w zależności od tego jak długo masz do emerytury. Są zazwyczaj inwestowane w fundusze akcyjne, natomiast im bliżej do tej emerytury, tym bardziej ten portfel staje się bezpieczniejszy. Co dalej? inwestowanie we własnym zakresie, czyli ETFy, obligacje, dywidendy czy nieruchomości. No i oczywiście ETFy i akcje najlepsze dla długiego horyzontu. Kupujesz ETF na przykład na S&P 500 czy globalny rynek i przez lata korzystasz z procentu składanego oraz opakowujesz to wszystko w IKE, dzięki czemu na koniec nie płacisz belki. Dalej, obligacje skarbowe, no to jest ta raczej bezpieczna część. No i tutaj w przypadku emerytury najlepiej sprawdzą się te indeksowane inflacją. Są bezpieczne, pewne i dobre jako stabilny element portfela. spółki dywidendowe. Tutaj firmy, które co roku wypłacają dywidendy na emeryturze taki dochód pasywny to złoto. Tylko trzeba pamiętać o tym, że żeby z tych dywidend godnie żyć, no to trzeba całkiem solidny portfel sobie zbudować. No i ostatnia część to nieruchomości, mieszkania na wynajem, garaże, lokale użytkowe, kawalerki. Rynek jest kapitałochłonny, dlatego że żeby kupić no nieruchomość, trochę kasy trzeba włożyć, ale mądra dźwignia finansowa w postaci kredytu hipotecznego też świetnie się sprawdzi, dlatego że rynek jest stabilny i dobrze chroni kasę przed inflacją. Aktualnie rynek nieruchomości cały czas jest rozgrzany do czerwoności, no i nie zapowiada się, żeby te spektakularne spadki się pojawiły, być może bardziej wyhamują ceny u deweloperów. A jeżeli chcesz zacząć inwestować na emeryturę, ale nie za bardzo wiesz w co, no to z pomocą przychodzi Investing Pro. Investing Pro to platforma oferująca zaawansowane narzędzia analityczne i inwestycyjne przeznaczone dla doświadczonych i początkujących inwestorów giełdowych. Znajdziecie tutaj między innymi skanery akcji, w tym oparte na sztucznej inteligencji, kalkulator wartości godziwej, ratingi analityków i informacje o Insider Tradingu. No i jak to wszystko działa? Investing Pro pomoże wam znaleźć najlepsze akcje na rynku. Dla każdej akcji zobaczycie jej potencjalny możliwy wzrost, jej wartość godziwą, która po prostu pokaże, czy w danym momencie spółka, która was interesuje jest przeszacowana, niedoszacowana, czy być może jest na odpowiednim poziomie. Możecie tam kopiować akcje ulubionego inwestora do swojego portfela i wybierać te najlepsze. Możecie wybrać z gotowych skanerów akcje dywidendowe, akcje odporne na recesję i wiele innych. A co miesiąc dostaniecie gotowe listy akcji wyłonionych przez AI o ponadprzeciętnych wynikach. Wszystkie szczegóły znajdziecie standardowo w opisie oraz przypiętym komentarzu do tego odcinka. No a kupując Investing Pro z mojego linku przede wszystkim wspieracie mnie, moją pracę i ten kanał. No i w tym odcinku to wszystko. Dajcie w ogóle znać, co wy sądzicie na temat emerytury, systemu emerytalnego w Polsce. W jaki sposób wy o nią dbacie, czy już zabezpieczacie ten temat, czy jeszcze o tym nie myślicie, bo na przykład jesteście za młodzi. Mam nadzieję, że ten filmik niektórym osobom też otworzy oczy, jak poważny jest to problem, szczególnie właśnie dla osób, które gdzieś tam dopiero dobijają do 30. Więc mam nadzieję, że ten filmik poniesie się szeroko i dużo więcej osób zrozumie problem emerytalny oraz to, że zacznie o niego po prostu samodzielnie dbać. Dzięki za oglądanie, miłego popołudnia i na razie. [Muzyka] H