WSZYSTKO, co musisz wiedzieć, zanim ULOKUJESZ swoje PIENIĄDZE – Lokaty i konta oszczędnościowe

Gromadzisz oszczędności albo przymierzasz się,
żeby zacząć odkładać choćby niewielkie kwoty? Tylko gdzie potem te odłożone pieniądze ulokować? No póki co zakładam że leżą one bezczynnie na koncie, ale że myślisz poważnie już o tym, by zrobić z nimi coś więcej. Jednocześnie zakładam, że czujesz, że inwestowanie na razie cię przerasta. No to może lokaty? Czy lokaty w ogóle są bezpieczne? Czy można na nich stracić? Który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat? Na co zwracać uwagę przy ich wyborze? I jak bez wychodzenia z domu otworzyć swoją pierwszą lokatę? To jest ten jeden film o lokatach, dzięki któremu bez żadnych problemów ogarniesz krok po kroku lokaty, a przy okazji też konta oszczędnościowe Założę się że nawet stali widzowie tego kanału dziś dowiedzą się czegoś nowego z finansowego abecadła. A jeśli jesteś tu po raz pierwszy to ja nazywam się Maciek Pielok i witam Cię serdecznie na kanale Finanse Bardzo Osobiste, na którym wspólnie z Kasią i Marcinem Iwuciami bez tabu rozmawiamy o zarabianiu odkładaniu i pomnażaniu pieniędzy. Ty zasubskrybuj, a ja lecę z tematem lokat. Może się ze mną zgodzisz, a może nie,
ale myślę że Polacy generalnie mają serce z cebuli. Kulturowo raczej nie jesteśmy rozrzutni, no i nikogo nie
trzeba przekonywać że warto odkładać pieniądze i rzeczywiście około 80% Polaków ma odłożone przynajmniej niewielkie oszczędności. Niestety jednak gospodarowanie tymi już odłożonymi kwotami idzie nam znacznie gorzej. Statystycznie prawie 40% naszych oszczędności leży odłogiem jako gotówka albo symbolicznie oprocentowane depozyty bieżące czyli potocznie ROR-y. Według danych Narodowego Banku Polskiego przez ostatnie 20 lat gotówka i depozyty bieżące wręcz podwoiły swój udział w portfelach Polaków. Na wykresie możesz je zobaczyć zaznaczone kolorem niebieskim. Za to zaledwie 13% aktywów polskich rodzin pracuje na najprostszym narzędziu do generowania odsetek czyli właśnie na lokatach albo na kontach oszczędnościowych i na wykresie oznaczyliśmy je kolorem czerwonym. Skala jest ogromna. Mówimy o około 1200 miliardach złotych, które leżą bezczynnie. No i to jest równowartość mniej więcej 1/3 tego, co rocznie wytwarza cały nasz kraj. Gdyby te bezczynne złotówki zaczęły pracować, no przykładowo na lokatach i niech będzie oprocentowanych na 6,2%, czyli po podatku 5% to w kieszeniach Polaków przybywałoby co roku 60 mld złotych czyli średnio jakieś 1600 zł na obywatela I co więcej ten odprowadzony podatek od zysków czyli 14 mld zł rocznie sfinansowałby nam elektrownię atomową w 7 lat. Jak to się ma konkretnie do twojego portfela? Zostań ze mną, zdradzę ci to w dalszej części filmu. Wielkie kwoty to jest nic innego jak suma małych kwot, które bardzo często są po prostu bagatelizowane. Ile razy słyszałem: "Maciek Po co ja mam się fatygować po kilkadziesiąt złotych i jeszcze karmić te złodziejskie banki No właśnie takie myślenie trzyma Cię w biedzie Po pierwsze twoja lokata, czy konto oszczędnościowe to dla banku wyłącznie koszt dlatego nie korzystając z tych produktów szkodzisz tylko sobie Po drugie, jeśli nie zbudujesz sobie takiego nawyku pomnażania nawet niewielkich oszczędności, to istnieje spore prawdopodobieństwo, że nie wykorzystasz tej dźwigni, kiedy będziesz mieć już znacznie większy budżet Dlatego koniec wymówek, jedziemy po kolei z tym co musisz wiedzieć żeby zacząć korzystać z lokat i kont oszczędnościowych Pokażę Ci jak wystartować bez wychodzenia z domu Tylko jeszcze muszę koniecznie zaznaczyć że cały ten film jest materiałem wyłącznie edukacyjnym, a nie doradztwem inwestycyjnym więc pokażę ci instruktaż ale wszelkie decyzje musisz podjąć samodzielnie. Jak sprawdzić lokaty dla siebie? Wejdź na naszego bloga i dla wygody linki też są w opisie tego filmu na blogu w menu wybierz ranking,i a następnie lokaty i trafisz na zestawienie ofert kilkudziesięciu banków. Od razu zauważysz dwa suwaki Tym czerwonym możesz określić, jaką kwotę oszczędności chciałbyś zagonić do pracy, a ten niebieski suwak pozwala wskazać na jak długi okres chcesz ulokować środki Przy lokatach musisz wiedzieć, że wyciągać można tylko całą kwotę na raz, nie masz możliwości sięgnięcia tylko po część pieniędzy. Jeśli na przykład naszły Ci właśnie taka ochota wyciąganie pieniędzy przed zakończeniem lokaty prawie zawsze oznacza utratę odsetek. No i ten mechanizm to oczywiście silny sprzymierzeniec dla silnej woli by wytrwać w oszczędzaniu, ale już na początku trzeba sobie solidnie przemyśleć, zastanowić i rozplanować, jakiej kwoty nie będziesz potrzebować w najbliższych miesiącach nie chodzi oczywiście o aptekarstwo po prostu określ z grubsza i jeśli się pomylisz no to najwyżej będziesz musiał zerwać lokatę i jedyne co stracisz to odsetki podsuwam możesz kliknąć w przycisk "więcej opcji" i tam chociażby na dzień dobry odrzucić oferty wymagające wizyty w oddziale albo założenia konta osobistego wszystkie te dane są aktualizowane codziennie przez firmę 3Deals Michał Pałka z którą mamy płatną współpracę i bardzo ważna informacja ranking jest w pełni rzetelny to znaczy że o wysokości danej oferty w rankingu decyduje wyłącznie jedno kryterium: wysokość oprocentowania lokaty, czyli to ile możesz zarobić na tej lokacie, a nie ma wpływu zupełnie to jaką my prowizję otrzymamy jeżeli otworzysz lokatę z naszego linku. Patrząc na te wszystkie oferty oko leci od razu na te procenty po prawej stronie i rzeczywiście oferty są uszeregowane od najwy wyższego oprocentowania do najniższego Oprocentowanie jest podane w skali roku i przed opodatkowaniem dzięki temu możemy jak jabłka z jabłkami porównywać lokaty na różne okresy przykład mając dwie lokaty taką trzymiesięczną oprocentowaną w skali roku na 5% i 6-miesięczną oprocentowaną na 10% w skali roku Możemy od razu intuicyjnie stwierdzić, że ta półroczna jest dwukrotnie bardziej kaloryczna dla naszych oszczędności No i tu rodzi się od razu pokusa, żeby szybko od razu wybrać te najwyższe procenty. Powoli, to co nagle, to po diable i szczególnie w finansach na spokojnie warto jeszcze poznać szczegóły interesujących cię ofert i przy każdej lokacie jest minimalna kwota która jest potrzebna do otworzenia lokaty i też maksymalna kwota objęta tymi warunkami do tego mamy określony czas trwania lokaty i taki tam przyczajony przycisk: "więcej" zdecydowanie warto w niego kliknąć, bo zobaczysz wtedy między innymi jakie wymogi bank stawia
żeby skorzystać z takiej lokaty oraz daje też dwie, moim zdaniem kluczowe, informacje jakim systemem gwarancji jest objęta dana lokata oraz czy jest jakiś wyjątek przy rozliczaniu podatkowym Zabrzmiało groźnie? To niechcący i już od razu się tłumaczę Przy prawie wszystkich lokatach zupełnie nie musisz przejmować się
rozliczeniem podatku od odsetek ten jest odprowadzany przez bank, ciebie nie interesuje tylko pomniejsza twój zysk, a ty nie bawisz się w żadne PITy trafiają się jednak takie rzadkie wyjątki jak np. oferta Raiffeisen Banku, gdy odsetki są wypłacane z zagranicy
i cała sytuacja podatkowa wtedy znacznie się komplikuje I to właśnie pod kątem takich, no rzadkich sporadycznych psikusów warto przeczytać szczegóły poszczególnych ofert poza podatkami znajdziesz tam też informacje jak zagwarantowane jest bezpieczeństwo twoich środków na wypadek jakichkolwiek problemów banku Przeważnie będzie tam informacja o bankowym funduszu gwarancyjnym Ten działa tak, że gdyby cokolwiek uniemożliwiałoby dalsze działanie banku to do kwoty 100 000 euro do tej równowartości twoje pieniądze są chronione i w najgorszym scenariuszu możesz nie mieć do nich dostępu
przez maksymalnie 7 dni roboczych ochrona obejmuje zarówno wkład na lokatę
jak i te odsetki które są tobie należne za dany okres warto pamiętać że limit gwarancji jest liczony per bank i per
osoba to znaczy, że jeśli masz w banku zwykłe konto i na przykład do tego dwie lokaty to są wszystkie razem chronione do jednego limitu 100 000 euro limit ochrony natomiast podwaja się na przykład jeżeli lokata ma dwóch współwłaścicieli czyli per osoba i nawet jeśli są małżonkami ze wspólnością majątkową, współwłaściciele to będzie wyższy limit tej gwarancji, przykładowo lokata założona z żoną ma gwarancję do kwoty 200 000 euro twoje pieniądze są też chronione jeśli gwarancję daje Fundusz Gwarancyjny
z innego kraju i właśnie najczęściej jest to wtedy to minimum europejskie 100 000 euro tylko wtedy mogą być te takie inne procedury, bardziej może uciążliwe wypłaty pieniędzy,
jeżeli już ten zagraniczny bank miałby jakieś problemy. Pewnie zastanawiasz się Którą ofertę wybrać. Lokując kwoty do równowartości 100 000 euro, czyli w ramach gwarancji depozytów ciężko mówić o jakimś zróżnicowaniu ryzyka pomiędzy ofertami wszystkie po prostu są bardzo solidnie zabezpieczone i tak z czysto matematycznego punktu widzenia optymalna wydaje się więc ta oferta, która w danej chwili oferuje najwyższe oprocentowanie,
przy spełnieniu innych twoich wymogów na przykład otwierania lokaty online. Ale matematyka w finansach szczególnie osobistych, to tylko część obrazka. Wybierając oferty musisz więc zważyć swoje indywidualne
preferencje i stawkę oprocentowania. Być może masz jakieś osobiste preferencje, co do banku np. źle czułbyś się z zagranicznym systemem gwarancji depozytów albo może szkoda ci czasu dom tracenia na spełnianie jakichś tam dodatkowych warunków czy szukanie kolejnych promocji Właśnie. Szybko I to bardzo szybko zauważysz, że banki starają się przyciągnąć takich nowych klientów ze świeżymi pieniędzmi, więc kuszą nas tymi takimi tymczasowo podbitymi
oprocentowaniami lokat jednocześnie limitując kwoty, jakie możemy ulokować
w ramach takich promocyjnych ofert I musisz się liczyć z tym że gdy termin tego promocyjnego oprocentowania minie to szanse na powtórkę takich super warunków są niewielkie Wtedy staniesz przed trzema opcjami albo zaakceptujesz takie pewnie już przeciętne, regularne oprocentowanie
na lokacie w danym banku, alternatywnie możesz próbować negocjować lokatę w tej instytucji Zazwyczaj najłatwiejszym sposobem
okazuje się znaleźć lepszą ofertę w innym banku stąd od lat bardzo popularne są skoki między bankami
w poszukiwaniu kolejnych promocji i tacy skoczkowie często w atmosferze niestety rosnącej frustracji kombinują w którym banku jeszcze nie mają konta albo który bank
uzna ich wpłatę za nowe środki No bo czasem wystarczy odczekać kwartał czy pół roku żeby bank zresetował saldo rachunku od którego liczy ten warunek nowych środków i też jest z tym dużo zachodu Puenta jest taka że przy lokatach zawsze w
końcu Staniesz przed wyborem Czy zaakceptować bardziej przeciętne warunki czy poświęcać czas na pogoń za wyższym oprocentowaniem No i naturalnie nasuwa się więc pytanie,
czy nie bardziej opłaca się wybrać lokatę na dłuższy okres niestety nie można jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie No bo po pierwsze liczenie efektywnego zarobku na lokacie jest dość uciążliwe, choć tutaj protip bardzo dobrze radzi sobie z tym chat GPT
jeżeli dobrze opiszesz parametry i założenia Po drugie taki mechanizm procentu składanego jest twoim sprzymierzeńcem czyli przy identycznym oprocentowaniu ofert jeśli są identycznie oprocentowane w skali roku zawsze korzystniej wypadnie ta oferta z częstszą kapitalizacją ale przy założeniu, że przez cały ten wspólny okres porównywanych ofert oprocentowanie pozostanie takie samo to jest bardzo duże założenie No i właśnie po trzecie, żeby móc odpowiedzieć, która lokata wypadnie lepiej ta na krótszy czy ta na dłuższy okres, musielibyśmy wiedzieć
jakie będą oferty lokat w przyszłości gdy ta krótsza lokata się skończy i moim zdaniem na to pytanie, czyli na jaki okres
najbardziej opłaca mi się wybrać lokatę lepiej po prostu szukać odpowiedzi przez pryzmat tego na ile możesz i na ile chcesz zamrozić swoje pieniądze I uwierz mi że prognozowanie stawek lokat jest karkołomnym zadaniem Pewnie słusznie kojarzysz że duże znaczenie w takim
prognozowaniu ma przyszły poziom stóp procentowych który ustala Narodowy Bank Polski. Nikt jednak nie wie jakie decyzje podejmie NBP
a właściwie Rada Polityki Pieniężnej w ramach NBP A nawet gdyby ktoś to wiedział to jest jeszcze mnóstwo innych rzeczy które wpływają na oprocentowanie lokat i bardzo dużo zależy od decyzji samych banków Zobacz, że widoczne na czerwono
takie historyczne oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych owszem podąża za stopą procentową ustaloną przez Narodowy Bank Polski czyli tym, co widzisz na szaro ale to nie jest ścisłe naśladowanie Banki nie mają żadnego obowiązku, żeby zmieniać oprocentowanie lokat gdy zmienia się stopa NBP Są mechanizmy rynkowe które zachęcają do takiego dopasowania No ale te mechanizmy nie są doskonałe i dla banku twoja lokata
po prostu jest kosztem No to naturalnie stara się ten koszt trzymać na jak najniższym poziomie bo musi zapłacić ci odsetki i dąży do tego, żeby zarobić gdzie indziej
więcej niż ten koszt odsetek dla ciebie dlatego banki uzależniają wysokość oprocentowania lokat między innymi od tego np. czy są w stanie pozyskać pieniądze taniej gdzie indziej niż od ciebie na lokatę np. pożyczając od Banku Centralnego albo od innych banków z drugiej strony wpływ na stawki lokat ma też to
czy bank tych pieniędzy klientów w ogóle potrzebuje w danym momencie Zwróć uwagę na ten ostatni rok na prawej stronie wykresu oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych pozostaje znacznie poniżej stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego jest to objaw tak zwanej nadpłynności banków które, no w uproszczeniu, po prostu nie potrzebują teraz dodatkowych kapitałów i nie są skłonne płacić nam za przynoszenie pieniędzy i zobacz przegląd ofert skakanie albo negocjacje, obliczanie efektywnego oprocentowania. wróżenie jak zmienią się te stawki No dużo zachodu jest z tymi najlepszymi lokatami i niektórym to zupełnie nie przeszkadza i poszukują tych najwyższych procentów dla mnie najważniejszy jest akurat czas, a nie to żeby mieć o 0,5% czy 1% wyżej i w zamian za lokaty wybrałem ich siostrzaną alternatywę,
o której chwilę ci teraz opowiem czyli konta oszczędnościowe według mnie takie konta oszczędnościowe są bardziej bezobsługowe i elastyczne bo w przeciwieństwie do lokat można swobodnie dopłacać
i wyjmować z nich pieniądze nie tracąc przy tym odsetek Trzeba tylko uważać, bo koszty przelewów wychodzących z takich kont oszczędnościowych najczęściej są płatne i np. tylko jedno
wyciągnięcie pieniędzy w miesiącu jest darmowe najczęściej też przy kontach oszczędnościowych
nie ma kwot minimalnych więc można zacząć już od jednego grosza pracuje taka kwota jaka w danym momencie jest na koncie oszczędnościowym a odsetki zazwyczaj są kapitalizowane dość często, bo np. co miesiąc i protip: świetnie sprawdza mi się konto oszczędnościowe
w innym banku niż mój bank główny w ten sposób mam na własne życzenie utrudniony dostęp do takiego konta i tak jak przy lokatach po prostu wspieram swoją konsekwencję w oszczędzaniu i druga wskazówka tak jak można mieć wiele lokat tak można też mieć wiele kont oszczędnościowych i każde można przypisać sobie pod jakiś inny cel No i w ten sposób motywować się do regularnego
odkładania kolejnych pieniędzy pod ważne dla siebie rzeczy Nie ma jednak róży bez kolców, bo ceną za te zalety kont oszczędnościowych jest zazwyczaj niższe oprocentowanie niż na lokatach Zazwyczaj ale nie zawsze i tu znów z pomocą przyjdzie ci ranking na naszym blogu Odpukać, ale do tej pory przykładowo miło zaskakują mnie cały czas
Aion Bank i Toyota Bank utrzymując atrakcyjne stawki na swoich kontach oszczędnościowych I być może masz inne sprawdzone banki z takimi
sensownie oprocentowanym kontami oszczędnościowymi to podziel się nimi proszę w komentarzu To czy wybierzesz konta oszczędnościowe czy lokaty
to jest bardzo indywidualna sprawa Ja wybrałem konta oszczędnościowe i utrzymuję na nich środki takie,
których nie będę potrzebować w najbliższym półroczu No i do tego na takich kontach też utrzymuję żeby była pod ręką część swojej poduszki bezpieczeństwa,
dokładnie 1/5 tej poduszki bezpieczeństwa ale poza tym nie trzymam tam ani złotówki więcej i bardzo dbam o to by te kwoty na kontach oszczędnościowych nie puchły Dlaczego? Bo poza wspomnianymi do tej pory jakimiś tam uciążliwościami Jak chociażby bycie na łasce banków, te produkty mają też
znacznie większe wady i o nich teraz pogadajmy. Na co jestem narażony, gdy korzystam z lokat i kont oszczędnościowych
w polskich bankach w polskich złotych? No to po pierwsze jestem bardzo mocno związany z ryzykiem kraju i w przypadku jakiegoś czarnego scenariusza dla Polski
nie mam żadnego zabezpieczenia. Gdyby na przykład doszło do bankructwa kraju, konfiskat majątku albo zniszczenia struktur państwa No to polskie lokaty i konta oszczędnościowe
nie mają szans ochronić mojego majątku A po drugie losy mojego majątku w lokatach
czy kontach oszczędnościowych są nierozerwalnie związane z polskim złotym. Gdyby nasza waluta w jakimś czarnym scenariuszu np. podzieliła losy
wenezuelskich boliwarów czy tureckiej liry to moje oszczędności w polskich złotych byłyby pewnie nic nie warte
no a wymianę na twardszą walutę, euro czy dolary mógłbym robić po jakimś pewnie fatalnym kursie No a to wszystko łączy się nieodłącznie z trzecim według mnie największym w ogóle ryzykiem lokat i kont oszczędnościowych ryzykiem które w przeciwieństwie do tych poprzednich czarnych scenariuszy jest bardzo prawdopodobne, a powiedziałbym że wręcz graniczące z pewnością bo lokaty i konta oszczędnościowe długofalowo przegrywają z inflacją wiele osób pewnie myśli dziś, że okej: mogę mieć na spokojnie 5% na lokacie
czy tam koncie oszczędnościowym inflacja dopiero co wyszła 2,5% około no to mogę spać spokojnie, problem ochrony wartości nabywczej moich oszczędności załatwiony Błędna odpowiedź No bo oprocentowanie lokaty będzie dopiero wygenerowane w przyszłości, a my nie wiemy ile w tym samym okresie przyszłym
wyniesie inflacja, może 3% może 5%, a może 7%. Z kolei ta inflacja, o której słyszymy obecnie,
to jest takie spojrzenie wstecz w lusterko wsteczne Ceny już wzrosły przez ostatni rok o 2,6 % jeśli już bym chciał to do czegoś porównywać
to powinienem to porównać do stawek lokat, które można było założyć rok temu i nie zapominajmy też o tym że odsetki od lokat podgryzane są przez podatek No a inflacja nie... I jak to wyglądało historycznie
to oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat skorygowane o inflację gdy czerwona linia, którą widzisz jest na plusie, czyli powyżej tej grubej czarnej kreski to oprocentowanie lokat było wyższe od inflacji odwrotnie, gdy czerwona linia nurkuje poniżej zera
wówczas mieliśmy do czynienia z ujemnymi realnymi stopami zwrotu z lokat w danych 12 miesiącach Na pierwszy rzut oka nie wygląda tak źle, no bo dopóki nie przyszła pandemia to lokaty zdawały się stawiać tego czoła inflacji dość dzielnie No a do tego ostatnio nawet to realne oprocentowanie znów było dodatnie Wszystko prawda, ale pamiętaj że patrzymy na krótkie okresy bo te dane porównują inflację do odsetek ale w skali roku i o ile krótkofalowo konta oszczędnościowe i lokaty potrafiły bić inflację to gdy spojrzymy na długofalowy rezultat szczególnie po takim szoku jakim była pandemia, to wniosek będzie już zupełnie inny i z kolei na tym wykresie na czarno widzisz skumulowaną inflację narastającą od 2005 roku a na czerwono narastający wynik lokat i kont oszczędnościowych po prawie 20 latach inflacja wyniosła 86% a lokaty były w stanie nadgonić zaledwie 60% czyli trzymając kasę na lokatach w tym czasie
straciłbyś 25% wartości zakupowej swoich oszczędności Z kolei to co wydaje się taką złotą dekadą dla lokat, czyli ten okres 2010-2020 to był efekt kryzysu zadłużeniowego w Europie. kiedy ceny spadały czyli mieliśmy do czynienia z lekką deflacją a banki, przypominamy że to był kryzys wtedy zadłużeniowy,
banki bały się o swoje przetrwanie I walczyły o kapitał płacąc dobrze Na lokatach i kontach oszczędnościowych przyciągając ten kapitał między innymi od klientów sytuacja zupełnie odwrotna niż dzisiejsza nadpłynność sektora bankowego. Wnioski? Lokaty i konta oszczędnościowe nie radzą sobie z długoterminową ochroną oszczędności przed inflacją Szczególnie jeśli występują takie szokowe wzrosty cen,
jak na przykład pandemia czy wojna mając lokaty i konta oszczędnościowe miałbym już co prawda pewnie taką podniesioną gardę w tym ringu bokserskim ale i tak obrywałbym bolesne ciosy od inflacji
i tylko kwestią czasu byłoby odklepanie desek nie mam co prawda pojęcia jaka będzie przyszła inflacja, nikt nie ma pojęcia ale jeśli mowa o przeczuciach, to mam wrażenie że dziś wciąż dużo większym zagrożeniem jest wysoka inflacja w kolejnych latach I to jest właśnie główny powód dla którego nie trzymam na lokatach czy na kontach oszczędnościowych więcej niż muszę a każdą kolejną złotówkę kieruję już w inwestycje które lepiej chroniły przed inflacją i dają większe szanse na długofalowe pomnażanie majątku Nie licz że ktoś powie ci to jest najlepsze w to ładuj pieniądze Wręcz jak kogoś takiego słyszysz to, dla dobra własnych finansów, uciekaj Musisz rozumieć w co inwestujesz
no i też wiedzieć czego możesz się po takich inwestycjach spodziewać tak żeby nie spanikować i mieć też realistyczne oczekiwania odnośnie takiej inwestycji Dlatego bardzo mocno cię zachęcam Weź odpowiedzialność za te swoje finanse.
Działaj małymi krokami, ale konsekwentnie I możesz śmiało zacząć od lokat czy kont oszczędnościowych, a dopiero potem dobudować sobie kolejne elementy I chwila autopromocji bo na to dobudowywanie
polecam ci naszą biblię inwestowania napisaną po ludzku Finansowa Forteca albo takiej wersji drukowanej jako cegiełka A jeśli wolisz słuchać to też od miesiąca jest audiobook
czytany przez autora A jak Ty korzystasz z kont oszczędnościowych i lokat? Jakie
masz doświadczenia? A może masz jakieś sprawdzone sposoby? Podziel się z nami w komentarzu podyskutujmy Głodny kolejnej porcji wiedzy?
Polecam ci jeszcze ten film oraz ten. Cześć!